要不要提前還房貸？這是群里小伙伴提出的問題。我自己身上也有房貸，由于近幾年房貸利率下調，月供從當初的5800元降到了現在的4300元。我媳婦也提過提前還房貸這事，不過作為財經博主，我更傾向從投資理財角度看待。

現在房貸利率已降到3.3%，假設我手里有足夠還房貸的錢。要是把這筆錢拿去投資，只要能獲得年化3.3%的收益率，就能覆蓋利息成本。經常看我視頻的朋友知道，實現年化3.3%的收益率并不難。當然，既然手頭有現金，我們追求的目標收益率肯定不止3.3% 。

要是你也糾結是否提前還房貸，不妨參考這個方法：拿出房貸資金的40% - 50%，購買穩定性較高的債券基金或固收加基金，長期下來能實現年化5%左右的穩定收益；再配置50% - 60%的股票型基金，優先選擇確定性較高的指數基金，比如紅利低波類基金，長期年化收益率在10% - 15%之間。

咱們來假設一下，假如你貸款100萬，每年還貸4萬。那把100萬本金中的一半，也就是50萬用來買債券基金，一年收益2500元；另外50萬買股票指數基金，一年收益5萬。每年從債券基金拿出1.25萬，從股票基金拿出2.75萬，剛好4萬用于還貸。這就是以投養貸，如此循環下去，十年后你還了40萬房貸，投資賬戶大概還剩147.26萬資金。要是按這個模式持續30年，30年后連本帶息還了120萬房貸后，投資賬戶還會剩下1623.73萬。

當然，很多人對此不以為然，覺得這只是理論值。但我想說，債券基金實現年化5%收益率、股票基金實現年化10%收益率，這個標準并不高。通過固收加基金和紅利低波指數基金，從長期來看，很容易達成這樣的目標。

大家別盲目否定或肯定，至少看完實現途徑再反駁，我很樂意虛心接受意見。我希望我的視頻不只是讓大家娛樂消遣，更能給大家一些啟發，提供一些實際可行的方案，對生活和未來有所幫助。

除了投資角度，還有通貨膨脹因素也不建議提前還貸。想象一下，30年前在鄭州買房，那時商品房均價800 - 1200元，按1000元算，買套120平米的房子，總價12萬，貸款10萬，還款30年，等額本息月供454元。在1995年，這個月供對一些家庭有壓力。但隨著時間推移，現在看來，月供454元毫無壓力。為啥呢？

這就是通貨膨脹的作用。物價方面，往前看兩三年沒太大感覺，可把時間維度拉長到20年，就會發現，20年前1元一碗的胡辣湯，現在要6 - 8元。東西還是那個東西，只是錢變“毛”了。同時，工資也會隨通貨膨脹上漲。

想象一下，現在6元一碗胡辣湯，20年后可能漲到12 - 15元，那時大家平均工資或許在1 - 1.5萬。別覺得不可能，到那時，你還會覺得每年還4萬房貸多嗎？就像現在以當前收入水平還30年前454元的月供一樣輕松。因為通貨膨脹，如今1萬元的購買力遠高于20年后1萬元的購買力。

不過，無論是從投資角度，還是考慮通貨膨脹影響，都有個大前提，就是要相信國家經濟處于穩步上升狀態，不會像日本那樣出現“失落的30年”，陷入通貨緊縮，導致購買力和經濟發展停滯或倒退。要是真出現日本那種情況，還是提前還貸比較好。

你對提前還貸這事怎么看呢？