4月25日長沙銀行發布2024年年報和2025年一季報。

根據財報數據顯示：截至2024年末，長沙銀行資產總額 11,467.48 億元，較上年末增加 1,267.15 億元，增長 12.42%；發放貸款和墊款本金總額 5,451.09 億元，較上年末增加 567.18 億元，增長 11.61%；負債總額 10,663.98 億元，較上年末增加 1,146.84億元，增長 12.05%；其中吸收存款本金總額 7,229.75 億元，較上年末增加 641.18 億元，增長 9.73%。

2025年一季度，資產總額 12,112.42 億元，較年初增加 644.94 億元，增幅5.62%；吸收存款本金總額 7,507.07 億元，較年初增加 277.33 億元，增幅 3.84%；發放貸款及墊款本金總額 5,879.41 億元，較年初增加 428.32 億元，增幅 7.86%。

2024年末，長沙銀行實現營業收入 259.36 億元，同比增長 4.57%；利潤總額 94.24 億元，同比增長 0.39%。歸屬于母公司股東的凈利潤 78.27 億元，同比增長 4.87%。

2025 年一季度，長沙實現營業收入 68.09 億元，同比增長 3.78%；歸屬于上市公司股東的凈利潤 21.73 億元，同比增長 3.81%。

圍繞縣域進行產品創新，縣域存貸款余額取得兩位數增長

截止2024 年 12 月 31 日，長沙銀行吸收存款本金總額為72297.45 億元 ，較 2023 年末增長了 9.73% ，其中公司活期存款18690.50 億元，較 2023 年末增長了 4.72% ，公司定期存款11185.04 億元，較 2023 年末減少了 0.73% ；個人活期存款9665.58 億元，較 2023 年末增長了 4.41% ，個人定期存款28983.30 億元，較 2023 年末增長了 19.02% 。

圖片來源@長沙銀行2024年財報

截至2024年末，發放貸款和墊款本金總額54510.86 億元，較 2023 年末增長了 11.61% ，其中，公司貸款34647.01 億元，較 2023 年末增長了 19.32% ；個人貸款18951.72 億元，較 2023 年末增長了 2.57% ；票據貼現912.13 億元 ，較 2023 年末減少了 31.16% 。長沙銀行住房按揭貸款余額 661.28 億元，較上年末減少 24.93 億元，降低 3.63%；個人消費貸款余額751.79 億元，較上年末增加 76.12 億元，增長 11.27%；個人經營性貸款余額 300.45億元，較上年末增加 23.00 億元，增長 8.29%。

截止2024年末，長沙銀行縣域存款余額 2,341.74 億元，較上年末增加 296.00 億元，增長 14.47%；縣域貸款余額 2,013.72 億元，較上年末增加 316.72億元，增長 18.66%。

長沙銀行圍繞縣域特色創新了一系列貸款產品，如“益陽稻蝦米貸”“永州果蔬貸”“茶陵生豬貸”“安化黑茶貸”等，被稱為“一縣一特”金融服務方案。截至報告期末，“一縣一特”貸款余額 65.82 億元，較上年末增加 26.55 億元。

從四個季度的經營數據看，長沙銀行營業收入四個季度數值較為穩定，在 64 - 66 億元區間波動 ，第一季度最高為 65.61 億元，第三季度最低為 64.28 億元。營業利潤第二季度較第一季度環比下降約 5.95% ，盈利規模有所收縮；第三季度較第二季度環比上升約 3.51% ，實現一定程度回升；第四季度較第三季度環比大幅下降約 28.01% ，降幅顯著，盈利水平急劇下滑。利潤總額第二季度較第一季度環比下降約 6.45% ，出現明顯回落；第三季度較第二季度環比上升約 4.46% ，實現回升；第四季度較第三季度環比大幅下降約 28.16% ，下降幅度巨大，利潤規模大幅減少。歸屬于母公司股東的凈利潤第二季度較第一季度環比下降約 3.14% ，略有下滑；第三季度較第二季度環比上升約 1.89% ，實現微升；第四季度較第三季度環比大幅下降約 20.61% ，下降明顯，凈利潤規模顯著減少。經營活動產生的現金流量凈額第一、二季度為大額負值，分別為 - 23.71 億元和 - 27.33 億元，第三季度轉正為 4.68 億元，第四季度大幅上升至 69.68 億元，波動極為顯著。

整體來看，公司營業收入相對穩定，但盈利指標（營業利潤、利潤總額、凈利潤等）在第四季度出現下滑 。經營活動現金流量凈額波動巨大，前期現金流出壓力大，后期雖有大幅改善，但資金流的不穩定可能對公司運營產生影響 。

凈息差進一步收窄，大客戶依賴度提升

2024年長沙銀行資本充足率14.20%，比上年增加 1.16 個百分點，呈現逐年上升趨勢，且 2024 年較 2023 年提升明顯；一級資本充足率：2024 年是 11.81%，2023 年為 10.57%，增加 1.24 個百分點，較 2023 年提升幅度較大；核心一級資本充足率：2024 年為 10.12%，2023 年是 9.59%，增加 0.53 個百分點。

2024年不良貸款率1.17%，2023 年是 1.15%，增加 0.02 個百分點，略有上升，變化幅度極??；2024年撥備覆蓋率為 312.80%，2023 年是 314.21%，減少 1.41 個百分點，稍有下降，但仍處于較高水平；2025年一季度，不良貸款率 1.18%，撥備覆蓋率 309.82%，撥貸比 3.65%，資產質量基本保持穩定。2024年撥貸比為 3.66%，2023 年是 3.60%，增加 0.06 個百分點 ，呈小幅上升趨勢。2024年存貸比為 72.59%，2023 年是 67.79%，增加 4.80 個百分點，2022 年為 70.25% ，較 2023 年提升明顯，且高于 2022 年水平；2024年流動性比例為 83.35%，2023 年是 65.19%，增加 18.16 個百分點 ，2022 年為 65.79% ，增長極為顯著，流動性大幅提升；2024年流動性覆蓋率為 438.98%，2023 年是 221.68%，增加 217.30 個百分點 ，2022 年為 234.39%，出現爆發式增長，數值大幅提高。其中2024年單一最大客戶貸款比率為 5.27%，2023 年是 4.56%，增加 0.71 個百分點 ，2022 年為 3.47% ，呈上升趨勢，且較 2022 年、2023 年有明顯提高；最大十家客戶貸款比率：2024 年為 30.20%，2023 年是 24.85%，增加 5.35 個百分點 ，2022 年為 23.74% ，增長幅度較大，貸款集中程度有所上升。

總體來看， 2024 年資本充足率、一級資本充足率、核心一級資本充足率均有提升，銀行資本實力增強，風險抵御能力提高。資產質量上，不良貸款率微升，撥備覆蓋率略降但仍高，撥貸比小幅上升，整體資產質量基本穩定，風險抵補能力尚可。存貸和流動性相關指標變化顯著，存貸比、流動性比例、流動性覆蓋率大幅提升，反映出銀行資金運用效率和流動性管理能力增強?？蛻糍J款集中度指標上升，需關注貸款集中風險。

圖片來源@長沙銀行2024年財報

從不良率角度看，2024年公司貸款不良貸款金額 23.91 億元，不良貸款率 0.69% ，較 2023 年不良貸款率下降 0.12 個百分點，貸款規模大幅增加，不良貸款率有所降低；票據貼現不良貸款金額 4.48 億元（與 2023 年持平 ），不良貸款率 4.91% ，較 2023 年上升 1.53 個百分點，不良貸款率大幅上升；個人貸款不良貸款金額 35.44 億元，不良貸款率 1.87% ，較 2023 年上升 0.35 個百分點，貸款規模有所增加，但不良貸款率也有所上升。從行業上看，2024年制造業不良貸款率為2.18%，較2023年增加0.69個百分點，其余行業的不良率則保持穩定或者有所縮減。

整體上，2024 年銀行貸款和墊款總規模較 2023 年顯著增長。結構方面，公司貸款占比提升且不良貸款率降低，資產質量有所改善；票據貼現占比下降且不良貸款率大幅上升，風險明顯增加；個人貸款規模增加但不良貸款率也上升，風險有所上升。

圖片來源@長沙銀行2024年財報

此外，2024年成本收入比為 28.45%，2023 年是 27.95%，增加 0.50 個百分點 ，2022 年為 28.30% ，變化幅度較?。?024年凈利差為 2.20%，2023 年是 2.43%，減少 0.23 個百分點，2022 年為 2.52%，呈下降趨勢；凈息差為 2.11%，2023 年是 2.31%，減少 0.20 個百分點，2022 年為 2.41%，同樣呈下降趨勢。成本收入比小幅上升，凈利差和凈息差下降，反映出長沙銀行成本控制壓力增加，收益獲取能力有所減弱 ，盈利空間受到一定擠壓。 銀行需在鞏固資本實力和流動性管理成果的同時，加強資產質量監控，優化業務結構以改善盈利狀況。（本文首發于鈦媒體APP，作者｜李婧瀅，編輯｜劉洋雪）