轉(zhuǎn)載于：21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道

1919年，當(dāng)中國(guó)辦出第一份郵政儲(chǔ)金業(yè)務(wù)時(shí)，中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行（以下簡(jiǎn)稱“郵儲(chǔ)銀行”）便有了"人嫌細(xì)微，我寧繁瑣"的普惠初心。百年后的春天，郵儲(chǔ)銀行與全國(guó)工商聯(lián)在北京共同舉辦“聯(lián)郵共進(jìn) 益企向新”民營(yíng)企業(yè)走進(jìn)郵儲(chǔ)銀行活動(dòng)，發(fā)布《民營(yíng)企業(yè)“五力賦能”專項(xiàng)行動(dòng)方案》。

這場(chǎng)跨越時(shí)空的金融接力，將當(dāng)年儲(chǔ)戶手中"積小成巨"的存折，升華為今日民營(yíng)企業(yè)"破繭成蝶"的成長(zhǎng)密鑰。

郵儲(chǔ)銀行董事長(zhǎng)鄭國(guó)雨表示，郵儲(chǔ)銀行將扎實(shí)推動(dòng)經(jīng)營(yíng)發(fā)展助推力、科技創(chuàng)新牽引力、數(shù)字化轉(zhuǎn)型支撐力、現(xiàn)代化治理構(gòu)建力、生態(tài)合作拓展力“五力賦能”專項(xiàng)行動(dòng)落地見效。同時(shí)，也做出承諾，未來五年，郵儲(chǔ)銀行將為各類民營(yíng)經(jīng)濟(jì)主體累計(jì)提供融資支持不低于10萬億元，以更大力度、更實(shí)舉措進(jìn)一步做好民營(yíng)企業(yè)金融服務(wù)。

然而，在LPR處于歷史低位的今天，郵儲(chǔ)銀行如何兌現(xiàn)這份萬億承諾？答案藏在那套名為"看未來"的技術(shù)體系中。年報(bào)數(shù)據(jù)顯示，郵儲(chǔ)銀行已應(yīng)用"看未來"技術(shù)批復(fù)超1.6萬戶，批復(fù)金額達(dá)3.6萬億元，其72.84%的戶數(shù)增速與169.10%的金額增速，正是科技賦能金融的具象化注腳。

解碼十萬億承諾的科技密碼

全球經(jīng)濟(jì)不確定性加劇背景下，如何穿透迷霧預(yù)見未來？郵儲(chǔ)銀行面向未來，正以"看未來"理念與技術(shù)應(yīng)用重構(gòu)金融邏輯，同時(shí)借助科技手段實(shí)現(xiàn)前瞻性判斷。

當(dāng)傳統(tǒng)風(fēng)控模型還在關(guān)注財(cái)務(wù)報(bào)表的"過去式"時(shí)，"看未來"技術(shù)體系已經(jīng)極大提升郵儲(chǔ)銀行洞察行業(yè)趨勢(shì)、找到市場(chǎng)縫隙、制定清晰發(fā)展策略的能力，助力其搶抓市場(chǎng)先機(jī)、優(yōu)化客群結(jié)構(gòu)、有效防控風(fēng)險(xiǎn)，賦能新形勢(shì)下公司授信業(yè)務(wù)高質(zhì)量發(fā)展。

因此，“看未來”不只是風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估模型，而是超越財(cái)務(wù)指標(biāo)的成長(zhǎng)洞察，更是企業(yè)全生命周期價(jià)值的解讀者。

一方面，在業(yè)務(wù)盡調(diào)及審查審批階段，郵儲(chǔ)銀行通過應(yīng)用“看未來”技術(shù)，輔助授信人員以更具前瞻性的眼光審視行業(yè)性、趨勢(shì)性的風(fēng)險(xiǎn)隱患以信貸投放的合理性和長(zhǎng)期可持續(xù)性為基礎(chǔ)，優(yōu)化授信策略，有效統(tǒng)籌信貸投放和風(fēng)險(xiǎn)防范之間的關(guān)系。

另一方面，在貸后跟蹤階段，郵儲(chǔ)銀行通過運(yùn)用“看未來”技術(shù)，將企業(yè)和行業(yè)的實(shí)際數(shù)據(jù)與前期準(zhǔn)入階段的“看未來”預(yù)測(cè)數(shù)據(jù)對(duì)比，有助于增強(qiáng)郵儲(chǔ)銀行對(duì)企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)暴露的前瞻性預(yù)判能力，進(jìn)而能夠動(dòng)態(tài)調(diào)整對(duì)企業(yè)的授信策略，提升風(fēng)險(xiǎn)管理的前瞻性與有效性。

2024年，郵儲(chǔ)銀行在原有制造業(yè)“看未來”模型的基礎(chǔ)上新增開發(fā)了11個(gè)看未來”細(xì)分行業(yè)模型，提高“看未來”技術(shù)對(duì)不同行業(yè)、不同屬性客戶的適配度。

目前“看未來”模型體系已實(shí)現(xiàn)全面覆蓋科技企業(yè)、民營(yíng)企業(yè)、中小企業(yè)等實(shí)體經(jīng)濟(jì)重點(diǎn)領(lǐng)域客群。同時(shí)，優(yōu)化科技企業(yè)“看未來”指標(biāo)框架，制定科技企業(yè)信貸技術(shù)指引，切實(shí)提升科技金融的服務(wù)質(zhì)效。

這種前瞻性風(fēng)控能力在郵儲(chǔ)銀行2024年年報(bào)中呈現(xiàn)為一組關(guān)鍵數(shù)據(jù)：“看未來”技術(shù)批復(fù)企業(yè)超1.6萬戶，增長(zhǎng)72.84%；批復(fù)金額超3.6萬億元，增長(zhǎng)169.10%。

此外，郵儲(chǔ)銀行通過“看未來”技術(shù)的應(yīng)用，精準(zhǔn)選擇符合國(guó)家和區(qū)域發(fā)展前景的優(yōu)質(zhì)賽道，報(bào)告期內(nèi)篩選核心目標(biāo)客戶、新興產(chǎn)業(yè)營(yíng)銷客戶名單等近2千戶，實(shí)現(xiàn)前端清單引領(lǐng)，精準(zhǔn)營(yíng)銷，快速鎖定價(jià)值客戶。

翻開郵儲(chǔ)銀行年報(bào)，122.96億元的信息科技投入，同比增長(zhǎng)9.03%，占營(yíng)業(yè)收入3.53%的持續(xù)加碼，正構(gòu)筑起郵儲(chǔ)銀行的數(shù)字護(hù)城河，也印證郵儲(chǔ)銀行科技賦能的深層變革。

從“看未來”技術(shù)的應(yīng)用到新一代公司業(yè)務(wù)核心系統(tǒng)上線，再到自有大模型"郵智"的發(fā)布，科技賦能支撐著郵儲(chǔ)銀行在保持0.9%不良率的行業(yè)頂尖風(fēng)控水平下，實(shí)現(xiàn)民營(yíng)企業(yè)貸款余額2.44萬億元、涉農(nóng)貸款余額達(dá)到2.29萬億元、普惠型小微企業(yè)貸款余額達(dá)到1.63萬億元。

數(shù)字生態(tài)銀行進(jìn)化論

科技力量正在深度重構(gòu)這家金融機(jī)構(gòu)的基因密碼。對(duì)于郵儲(chǔ)銀行而言，"五篇大文章"絕非應(yīng)景之作，而是根植于企業(yè)血脈的戰(zhàn)略覺醒——這種源于百年傳承的金融自覺，正在數(shù)字技術(shù)的催化下煥發(fā)新的時(shí)代生機(jī)。

當(dāng)市場(chǎng)熱議綠色金融時(shí)，郵儲(chǔ)銀行依托行內(nèi)“金睛”信用風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控系統(tǒng)，收集整理和分析公開的環(huán)境信息，搭建環(huán)境信息數(shù)據(jù)庫，利用大數(shù)據(jù)技術(shù)將環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)與授信政策深度融合，高效識(shí)別企業(yè)的環(huán)境信用風(fēng)險(xiǎn)，提升信貸管理效率；打磨信貸業(yè)務(wù)平臺(tái)(公司)，運(yùn)用智能模型識(shí)別技術(shù)自動(dòng)測(cè)算環(huán)境效益數(shù)據(jù)結(jié)果，統(tǒng)一綠色貸款分類規(guī)則，增強(qiáng)對(duì)綠色項(xiàng)目和綠色資產(chǎn)的識(shí)別能力，精準(zhǔn)支持綠色低碳循環(huán)經(jīng)濟(jì)發(fā)展。

郵儲(chǔ)銀行通過推動(dòng)業(yè)務(wù)流程數(shù)字化智能化，構(gòu)建集約共享和自主可控的企業(yè)級(jí)無紙化系統(tǒng)，深度適配166個(gè)業(yè)務(wù)場(chǎng)景應(yīng)用，累計(jì)為授信、信貸等業(yè)務(wù)辦理節(jié)約用紙540余萬張，實(shí)現(xiàn)年減排二氧化碳當(dāng)量達(dá)110余噸，大幅降低作業(yè)成本，顯著提升作業(yè)質(zhì)效。

當(dāng)人口老齡化加劇時(shí)，郵儲(chǔ)銀行積極構(gòu)建與人口老齡化、多樣化養(yǎng)老需求相適應(yīng)的新型養(yǎng)老金融體系，推出“U享未來”個(gè)人養(yǎng)老金服務(wù)品牌，搭建“一個(gè)賬戶、兩個(gè)專區(qū)、三份測(cè)算、四類產(chǎn)品、多項(xiàng)權(quán)益”的個(gè)人養(yǎng)老金產(chǎn)品服務(wù)體系。并相繼推出退休待遇計(jì)算器、養(yǎng)老省稅計(jì)算器、養(yǎng)老模擬計(jì)算器、家庭養(yǎng)老賬戶、自動(dòng)繳存等養(yǎng)老特色服務(wù)，構(gòu)建全周期養(yǎng)老服務(wù)生態(tài)。

同時(shí)，郵儲(chǔ)銀行持續(xù)升級(jí)線上渠道適老服務(wù)，在手機(jī)銀行大字版推出免登錄轉(zhuǎn)賬，在動(dòng)賬通知等功能拓展語音播報(bào)服務(wù)場(chǎng)景，融合數(shù)字人與人工智能技術(shù)，實(shí)現(xiàn)全天候、無障礙辦理業(yè)務(wù)，提升金融服務(wù)的獲得性和幸福感。

當(dāng)書寫普惠金融大文章時(shí)，郵儲(chǔ)銀行依托近4萬個(gè)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)形成的"毛細(xì)血管網(wǎng)"，將物理優(yōu)勢(shì)疊加"主動(dòng)授信+智能風(fēng)控"技術(shù)，依托大數(shù)據(jù)模型為申請(qǐng)“普惠貼”產(chǎn)品的企業(yè)客戶進(jìn)行實(shí)時(shí)線上智能風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估，滿足小微企業(yè)足不出戶獲批額度及辦理貼現(xiàn)的需求，時(shí)效從2-3天提升至最快T+0。打造集開放能力、解決方案和云服務(wù)為一體的服務(wù)開放平臺(tái)，專注政務(wù)、民生、普惠領(lǐng)域，應(yīng)用場(chǎng)景已超2000項(xiàng)，月均交易金額約24億元。

當(dāng)面對(duì)科技型企業(yè)"高成長(zhǎng)、輕資產(chǎn)"的融資痛點(diǎn)時(shí)，郵儲(chǔ)銀行利用“金信"統(tǒng)一授信管理系統(tǒng)基于多維大數(shù)據(jù)，構(gòu)建科技型企業(yè)能力評(píng)價(jià)體系，突破傳統(tǒng)資金流企業(yè)評(píng)價(jià)視角，準(zhǔn)確識(shí)別科技型企業(yè)的價(jià)值與風(fēng)險(xiǎn)全面評(píng)價(jià)企業(yè)科技創(chuàng)新能力和未來發(fā)展前景，提升本行風(fēng)控精準(zhǔn)性，提高科技型企業(yè)融資可得性，有效破解融資難的瓶頸。

截至2024年末，郵儲(chǔ)銀行服務(wù)科技型企業(yè)超9萬戶，較上年末增長(zhǎng)超30%，這9萬戶科技企業(yè)的成長(zhǎng)曲線，也勾勒出中國(guó)新質(zhì)生產(chǎn)力的等高線。

科技賦能的韌性邏輯

借助科技賦能帶來的深層變革，郵儲(chǔ)銀行在同業(yè)徘徊于"規(guī)模焦慮"時(shí)已堅(jiān)定朝更加穩(wěn)健、均衡、韌性的發(fā)展模式轉(zhuǎn)型。

2024年年報(bào)中1.87%的凈息差、43%的中收增長(zhǎng)、0.90%的不良貸款率演繹著科技動(dòng)能向經(jīng)營(yíng)質(zhì)量的轉(zhuǎn)化邏輯。

凈息差的韌性密碼藏在資產(chǎn)負(fù)債表的精妙平衡中。2024年，郵儲(chǔ)銀行量?jī)r(jià)保持雙優(yōu)，在銀行業(yè)息差快速收窄的背景下，郵儲(chǔ)銀行實(shí)現(xiàn)利息凈收入增長(zhǎng)1.53%，凈息差1.87%，保持了絕對(duì)值和變化趨勢(shì)的“雙優(yōu)”。同時(shí)，在2024年末，郵儲(chǔ)銀行資產(chǎn)總額突破17萬億元，達(dá)17.08萬億元，較上年末增長(zhǎng)8.64%。負(fù)債總額突破16萬億元，達(dá)16.05萬億元，較上年末增長(zhǎng)8.69%。與上市前相比，短短9年間，郵儲(chǔ)銀行資產(chǎn)規(guī)模增長(zhǎng)134.16%，貸款總額增長(zhǎng)260.59%，存款總額增長(zhǎng)142.47%。

業(yè)務(wù)體系的進(jìn)化則讓郵儲(chǔ)銀行收入更加均衡。在銀行業(yè)零售業(yè)務(wù)普遍承壓背景下，2024年，郵儲(chǔ)銀行公司板塊收入同比增長(zhǎng)15%、中收增長(zhǎng)43%；其他非利息凈收入同比增長(zhǎng)達(dá)到14.82%。零售長(zhǎng)板持續(xù)鞏固，AUM規(guī)模達(dá)到16.69萬億元，新增非存款A(yù)UM占比提升近13個(gè)百分點(diǎn)，富嘉客戶、鼎福客戶分別增長(zhǎng)17.6%、26.9%；消費(fèi)貸款逆勢(shì)增長(zhǎng)超1300億元，其中房貸增量居國(guó)有大行的第一位。公司短板快速補(bǔ)強(qiáng)，貸、存款均增長(zhǎng)近14%，增速國(guó)有銀行第一；客戶數(shù)量超過180萬、連續(xù)4年新增超過30萬戶，其中主辦行客戶增長(zhǎng)超過110%；FPA突破5.5萬億元，增長(zhǎng)近19%。

資金資管亮點(diǎn)紛呈，積極服務(wù)地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展，政府債券投資規(guī)模增長(zhǎng)21.21%，債券做市交易量突破萬億元；同業(yè)客戶合作數(shù)量超過3300家，“郵你同贏”平臺(tái)累計(jì)交易量超5萬億元；托管規(guī)模突破5萬億元，中郵理財(cái)規(guī)模增長(zhǎng)32%，增幅居國(guó)有大行前列。

更深層次的韌性則體現(xiàn)于郵儲(chǔ)銀行資產(chǎn)質(zhì)量管理上，在銀行業(yè)資產(chǎn)質(zhì)量的下遷背景下，郵儲(chǔ)銀行不良貸款率0.90%，不良貸款生成率0.84%，撥備覆蓋率286.15%，繼續(xù)保持行業(yè)優(yōu)秀水平。此外，9.56%的核心一級(jí)資本充足率、14.44%的資本充足率也為郵儲(chǔ)銀行構(gòu)筑起雙重安全邊際。值得關(guān)注的是，財(cái)政部特別國(guó)債注資1300億元帶來的資本補(bǔ)充紅利，疊加資本計(jì)量高級(jí)法推進(jìn)釋放的空間，也將轉(zhuǎn)化為郵儲(chǔ)銀行的實(shí)質(zhì)性競(jìng)爭(zhēng)力。

郵儲(chǔ)的韌性敘事，從來不是對(duì)抗周期的悲壯史詩，而是順應(yīng)時(shí)代的主動(dòng)進(jìn)化。從1919年郵政局儲(chǔ)金業(yè)務(wù)的木質(zhì)柜臺(tái)，到如今"看未來"技術(shù)的智能中樞；從近4萬個(gè)網(wǎng)點(diǎn)編織的普惠網(wǎng)絡(luò)，到MAU超8100萬的數(shù)字生態(tài)——這家金融機(jī)構(gòu)始終在證明：真正的經(jīng)營(yíng)韌性，是讓科技基因滲透資產(chǎn)負(fù)債表的每個(gè)數(shù)據(jù)，讓國(guó)家戰(zhàn)略融入利潤(rùn)表的每項(xiàng)構(gòu)成，最終在時(shí)代浪潮中，將百年積淀轉(zhuǎn)化為面向未來的生長(zhǎng)力量。

數(shù)字藍(lán)圖譜寫百年普惠初心

翻開泛黃歷史，1919年郵政儲(chǔ)金業(yè)務(wù)服務(wù)大眾、普惠城鄉(xiāng)的初心躍然紙上，并在百年后演化為服務(wù)6.7億個(gè)人客戶的數(shù)字生態(tài)。

郵儲(chǔ)銀行的成長(zhǎng)史恰是中國(guó)金融深化改革的縮影。從"自營(yíng)+代理"模式破解縣域金融困局，到"看未來"體系重塑風(fēng)控邏輯；從近4萬個(gè)網(wǎng)點(diǎn)編織的普惠網(wǎng)絡(luò)，到"郵你同贏"平臺(tái)構(gòu)建的5萬億級(jí)同業(yè)生態(tài)圈，這家銀行始終在求解"金融如何服務(wù)中國(guó)式現(xiàn)代化"的時(shí)代課題。

當(dāng)"五力賦能"專項(xiàng)行動(dòng)的藍(lán)圖徐徐展開，郵儲(chǔ)銀行給出的不僅是未來五年10萬億融資的承諾，更是一套科技賦能實(shí)體的系統(tǒng)解法：到2027年，用"易企營(yíng)"數(shù)字化平臺(tái)破解25萬家民企管理痛點(diǎn)，以300名客戶工程師助推產(chǎn)業(yè)數(shù)智化轉(zhuǎn)型，借"智創(chuàng)未來護(hù)航計(jì)劃"等助力超5000家民營(yíng)企業(yè)提升治理效能。這些舉措與"五篇大文章"交織，正勾勒出數(shù)字生態(tài)銀行的未來圖景。

郵儲(chǔ)的故事從未如此充滿張力。當(dāng)金融科技的星辰大海遇見實(shí)體經(jīng)濟(jì)的山川丘壑，這家承載著百年普惠基因的銀行，正以"看未來"的智慧與勇氣，書寫著屬于中國(guó)式現(xiàn)代化的金融注腳。

郵儲(chǔ)銀行的故事里沒有完美英雄，只有在歷史慣性與現(xiàn)實(shí)挑戰(zhàn)間蹣跚前行的改革者，它不提供銀行業(yè)的烏托邦想象，只展現(xiàn)一個(gè)真實(shí)樣本如何在數(shù)字化浪潮中重構(gòu)生存邏輯：用技術(shù)解構(gòu)傳統(tǒng)，用制度對(duì)抗慣性，用每一寸艱難的自我革新，丈量中國(guó)金融深水區(qū)改革的深度。

THE END

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