終身壽險的最低與最高投保年齡分別是多少歲？什么時候投保最合適？

一、從一則故事說起

高阿姨今年66歲，一直負責管理家里的資金。最近銀行理財收益下滑，她希望找一個收益穩(wěn)定的理財渠道。銀行理財經(jīng)理小蕓向她推薦了終身壽險。但高阿姨記得幾年前咨詢時，保險公司說她“超齡”不能買，現(xiàn)在卻能投保了？這背后其實隱藏著保險行業(yè)關于“投保年齡”的門道。

今天我們就來聊聊：終身壽險的最低和最高投保年齡到底是多少歲？為什么會有這些限制？以及什么時候投保最劃算？

二、最低投保年齡：為什么不是一出生就能買？

終身壽險的最低投保年齡通常是出生滿28天或30天。你可能好奇：孩子一出生就投保不是更早享受保障嗎？為什么非要等一個月？

這背后有兩個關鍵原因：

1. 新生兒健康風險高：剛出生的寶寶器官發(fā)育尚未完全，抵抗力弱，容易感染疾病。比如黃疸、肺炎等新生兒常見病，可能在前幾周集中出現(xiàn)。

2. 先天性疾病篩查需要時間：有些先天性疾病（如心臟病、代謝異常）在出生時難以察覺，通常需要滿月體檢才能發(fā)現(xiàn)。

保險公司設置這個“等待期”，既能保護新生兒，也能避免因未知疾病導致的理賠糾紛。因此，父母想為孩子投保終身壽險，記得等寶寶滿月后再行動。

三、最高投保年齡：為什么老年人投保難？

終身壽險的最高投保年齡通常是60-65周歲，但近年來部分產(chǎn)品將上限放寬至70周歲。為什么會有年齡限制？為什么高阿姨幾年前被拒，現(xiàn)在卻能買？

原因一：風險控制

年齡越大，身體機能衰退，患病或身故的概率顯著增加。如果保險公司無限制接受高齡投保，可能面臨大量理賠，影響長期經(jīng)營。例如，中國人均預期壽命為77.3歲（“十三五”數(shù)據(jù)），若60歲投保，繳費期10年，70歲后發(fā)生理賠的概率極高。

原因二：避免“保費倒掛”

終身壽險的保費隨年齡增長而上漲。如果投保年齡過大，可能出現(xiàn)總保費超過保額的情況。例如，70歲投保需一次性繳納高額保費，但保額可能僅略高于保費，失去了保險的杠桿意義。

近年來放寬到70歲，是因為市場需求增加，保險公司通過優(yōu)化精算模型或縮短繳費期（如5年繳）來平衡風險。這也是高阿姨現(xiàn)在能投保的原因——市場上出現(xiàn)了更靈活的產(chǎn)品。

四、什么時候投保最合適？

答案很簡單：只要身體健康、經(jīng)濟條件允許，越早越好！

為什么是“現(xiàn)在”？

1. 年齡越小，保費越低：終身壽險的保費與年齡掛鉤。30歲投保比50歲便宜一半以上，長期省下的錢可能夠買一輛車。

2. 避免未來被拒保：年輕時健康狀況好，容易通過核保。若拖延到老年，可能因高血壓、糖尿病等問題被拒。

3. 鎖定長期收益：增額終身壽險的保額會復利增長，早投保能享受更長時間的增值。

記住，保險不是“需要時再買”，而是“能買時趕緊買”。

五、小知識：保險合同中的“周歲”怎么算？

在保險條款中，年齡按身份證上的出生日期計算：

- 出生當天為0周歲；

- 每過完一個生日增加1歲，未到生日不算。

例如：2023年12月1日出生的人，到2024年11月30日仍算0周歲，12月1日起才算1周歲。

六、總結

終身壽險的投保年齡限制，本質是保險公司平衡風險與責任的“安全閥”。對于普通人來說，最低28天、最高70歲是當前市場的主流范圍，但最佳投保時機永遠是“趁早”。

年輕時投保，就像在春天種下一棵樹，等老了自然能享受蔭涼。與其糾結“現(xiàn)在買還是等等看”，不如盡早規(guī)劃，用一份終身壽險，為未來的自己和家人撐起一把保護傘。