空巢老人如何配置終身壽險？

隨著社會老齡化的加劇，“空巢老人”這一群體逐漸成為社會關注的焦點。許多老人因子女離家工作或成家，長期獨自生活，他們的養老保障和資產規劃需求也日益凸顯。如何通過合理的金融工具實現養老安全和資產傳承？終身壽險，尤其是增額終身壽險，或許是一個值得考慮的選擇。

一、空巢老人的特點與需求

空巢老人通常處于家庭生命周期的“空巢期”，即子女成家立業后，家庭回歸到夫妻二人甚至獨居的狀態。他們的年齡大多在60-80歲之間，普遍面臨以下問題：

1. 收入下降：退休后主動收入減少，主要依賴養老金或積蓄。

2. 醫療支出增加：隨著年齡增長，健康問題增多，醫療費用占比提高。

3. 理財目標轉變：從追求高收益轉向追求穩定性和安全性。

4. 資產傳承需求：既需保障養老資金安全，又要避免遺產糾紛。

這些特點決定了空巢老人在選擇保險產品時，需兼顧“養老保障”與“財富傳承”的雙重目標。

二、為什么推薦增額終身壽險？

在眾多保險產品中，增額終身壽險尤其適合空巢老人，原因有三：

1. 收益穩定，終身增值

增額終身壽險的保額會按固定利率（如3%-3.5%）逐年復利增長，且終身有效。在銀行理財打破“剛性兌付”、存款利率持續走低的背景下，這種產品的長期穩定性優勢突出，能為老人提供與生命等長的現金流，避免養老資金被通脹侵蝕。

2. 資產控制權明確，防止被挪用

保單的所有權屬于投保人（即老人自己）。即使未來因健康問題無法親自管理資產，保單也不會被子女或他人隨意處置，有效防止養老金被挪用或轉移。

3. 定向傳承，避免糾紛

通過指定受益人，老人可將資產直接傳給子女或特定繼承人，無需經過復雜的繼承程序。這種方式既保證了老人在世時對資產的控制權，又能避免子女因遺產分配產生矛盾。

三、為什么不建議選擇定額終身壽險？

定額終身壽險的保額固定，看似簡單，但對空巢老人來說有兩大弊端：

1. 杠桿率低，可能保費倒掛

老年人投保定額壽險時，總保費可能接近甚至超過保額（即“保費倒掛”），性價比極低。

2. 健康門檻高

老年人身體多有慢性病或健康問題，很可能因無法通過保險公司的健康核保而被拒保。

相比之下，增額終身壽險對健康狀況要求更寬松，且長期收益更高，更適合空巢老人。

四、投保時需注意哪些問題？

1. 年齡限制

多數保險公司規定，65歲以上老人不能作為終身壽險的被保險人。但目前部分產品已將年齡放寬至75歲，老人需提前咨詢保險公司政策。

2. 子女作為被保險人的風險

若讓子女作為被保險人，可能因子女不同意或長期不在身邊導致保單失效。因此，建議老人優先為自己或配偶投保。

3. 選擇正規產品

投保前需仔細閱讀條款，重點關注保額增長率、現金價值、減保規則等內容，避免被誤導。

五、國家政策與老齡化背景

根據第七次人口普查數據，我國60歲以上人口已達2.64億，占總人口的18.7%。未來老齡化程度還將持續加深。為應對這一趨勢，國家正大力推動養老金融發展，鼓勵商業保險、養老保險等產品創新。配置終身壽險不僅是個人選擇，也是順應社會趨勢的明智之舉。

總結

對空巢老人而言，增額終身壽險既能提供穩定的養老資金，又能實現資產的定向傳承，是“一舉兩得”的理財工具。在投保時，老人需結合自身年齡、健康狀況和家庭需求，選擇適合的產品，同時關注政策變化和市場動態。通過提前規劃，空巢老人不僅能保障自己的晚年生活，也能為子女留下一份無爭議的關愛。