12存單法是這么多年來我一直使用的最好的存錢方法。

　　12存單法特別適合那種收入不高，又存不下錢的人，每月強制自己儲蓄一筆錢，慢慢地就養成了習慣，你就存下了自己人生中的第一筆保障資金。

　　操作起來也很簡單，每個月發工資后，就拿出你打算存的錢，比如3000元，去銀行存1年期的整存整取。好好地把這張存單保存在票據夾里，既安全又明晰，還不容易丟。等到下個月發工資的時候，你再拿出3000元去銀行存，就又有了一張新的存單。這樣，每個月你都會存一張1年期的存單。一年后，你就有了12張存單。

　　一年以后你的第一張存單到期了。去銀行把這3000元連同利息取出來，再加上當月的3000元，再存一個6000多元的定期。銀行會給你一張新的存單。

　　以此類推，10年之后，你每個月都會有一個3萬多的存單到期。不知不覺中，你就收獲了一個巨額存單。30年后你就每月有一張10萬元的存單。（見圖１）

　　12存單法的妙處就在于，每個月存一張，一年就有12張存單。你可以根據自己的情況，存1000元、2000元、3000元，也可以選擇存1年期或者3年期的定期，享受復利的利息。

　　而且這個方法還有一個好處，就是用錢的時候非常靈活。你只需要把最近到期的那張存單取出來，不會損失其他存單的利息，這樣就可以往復循環地存，就像滾雪球一樣，越存越多。

　　去銀行存錢時也不用跟銀行柜臺人員說“我用12存單法存”，因為這不是銀行業的正規操作用語，只是民間總結的存錢方法。

　　如果沒有時間去銀行，也可以網銀或者手機銀行存，打開手機銀行，點擊存款，按照提示選擇存款時間就可以了。

　　12存單法就是這么神奇，看起來很簡單但是堅持下來還是有一點難度的，更多是為了培養存錢的習慣，積少成多。習慣一旦養成之后，它會貫穿你生活中的點點滴滴，會讓你因為存錢而慢慢地在各個方面變得自律，會讓存錢成為特別有成就感的一件事。

　　以每月存3000元，定期1年，利率1.45%為例。

　　比12存單法更靈活的36存單法

　　我給大家總結了詳細的36存單法（又叫階梯存錢法、梯田存錢法）的指導圖。（見圖2）

　　舉例來說，我們把每月要存的3000元分成3筆，分別為500元、1000元、1500元，分別存定期存單1：500元存1年期；存單2 ：1000元存2年期；存單3 ：1500元存3年期。第二個月，也跟第一個月一樣。以此類推，第一年的12個月都是這種存法。也就是說，每個月3張存單，到12個月后，我們就有36張存單，這就是36存單法。

　　到了第二年，當第一張1年期的存單到期時，我們把這500元連同利息，再加上本月應該存的3000元，存一個3年定期的整存整取的存單。而存單2和存單3沒有到期，我們暫時不用動它，以此類推。第二個月、第三個月一直到第十二個月都是這樣，這樣第二年結束后，我們手里依舊還是有36張存單，區別是沒有1年期的存單了，只有12張２年期和24張3年期的存單。

　　等到了第三年的時候，我們手里那些2年期的存單就陸續到期了。我們把存單2的1000元取出，連同利息，加上本月該存的3000元，再存一個定期3年的存單，以此類推，一直到12個月結束都這樣存。這樣，3年后，我們手里依舊是36張存單，但已經都是3年期的了。

　　12存單法和36存單法，哪個利息高

　　36存單法和12存單法是兩種個人儲蓄策略，都是通過定期存款來積累財富和獲得利息收益。

　　12存單法

　　·這種方法涉及每年存入12張定期存單，每個月存入一張。

　　·例如，每月存入3000元，存期為一年。

　　·到了第二年的對應月份，將到期的3000元本金加上當月的3000元以及剛得到的利息，再存入一個新的一年期定期存單。

　　·這樣，每年都有12張存單到期，形成一個循環。而且復利計息，靈活方便。

　　36存單法

　　·這種方法是12存單法的擴展，也就是一年內開設36張存單。

　　·將每月的存款分成3份，分別存入1年期、2年期和3年期的定期存單。

　　·例如，7月份存入1000元一年期、1000元兩年期和1000元三年期。

　　·到了下一年的7月份，一年期的存單到期，將其本金和利息加上本月的1000元，再存一個新的3年期定期存單。

　　·這樣，每年每月都有到期的存單，可以重新存一個3年期的存單，從而獲得更高的利息收益。3年就是36張存單。

　　比較

　　·36存單法相比12存單法，可以獲得更高的利息收益，因為銀行3年期的利息高于1年期的。

　　·12存單法操作起來更簡單，每月只需存入一筆，適合那些需要更強流動性的人。

　　·36存單法需要更多的前期規劃和管理，適合長期不動用資金的人。

　　如果你的存款比較少，收入不穩定，預計未來一段時間內可能會用到存款，那就選12存單法。如果判斷未來幾年內大概率不會動用這筆錢，那36存單法會帶來更高的利息收益。具體選擇哪種方式就因人而異了。

　　——上文摘自時代華語新書《穩富》

　　本名焦銳。30年財務從業經歷。退休后，開始踐行斷舍離，堅持存錢，因此生活質量不僅沒有降低，反而輕松無痛地存下了更多的錢，生活更加輕松自在。

　　53歲從零開始嘗試做自媒體，目前已經有百萬粉絲跟隨茗姐一起存錢。帶動更多人從消費主義轉向輕極簡的生活方式，并且把有計劃地存錢、鍛煉身體融入自己的生活中，變得越來越自信、自律、能量滿滿，越來越有生活的底氣，成為一個心態平和且兜里有錢的存錢人。