提前還貸款的人，怎么突然變少了？

有不少粉絲朋友后臺(tái)留言，去年還聽(tīng)說(shuō)很多人在排隊(duì)還貸，怎么今年大家都冷靜了？

某國(guó)有大行深圳分行的調(diào)研顯示，去年9月底以來(lái)，個(gè)人按揭提前還貸的日均申請(qǐng)量，較9月上中旬下降了六成；

還有券商人員指出，今年提前還貸的比例，已跌至歷史低點(diǎn)。

曾經(jīng)轟轟烈烈的“提前還貸潮”，突然出現(xiàn)斷崖式降溫，這是為何？背后的經(jīng)濟(jì)邏輯是啥，我們一起來(lái)了解一下：

01、4大轉(zhuǎn)折加速取消提前還貸

1、提前還貸受限？

部分地區(qū)對(duì)于提前還房貸的金額、次數(shù)以及線上還款渠道進(jìn)行了限制，

比如澎湃新聞就有消息：提前還貸難度升級(jí)，部分銀行抬高門檻。

某大行以前每年的還款次數(shù)為5次，現(xiàn)在已經(jīng)降到了2次，而且通過(guò)線上還款，單次還款金額還不得超過(guò)20萬(wàn)。

而銀行方面突然采取這種措施的原因：

一方面，提前還貸的人太多；

另一方面，存量房貸利率下調(diào)擠壓了銀行的利潤(rùn)空間，而新辦理房貸的人，卻又出現(xiàn)了斷崖式減少。

貸少還多，再加上居民存錢意愿瘋漲，畢竟銀行靠存貸利差吃飯，現(xiàn)在利差已經(jīng)跌破1.8%的警戒線，到了1.52%，盈利能力收縮，所以現(xiàn)在銀行只能選擇限制提前還款速度來(lái)“止血”了。

2、降息“讓利”

去年9月底，央媽就宣布集中下調(diào)存量房貸利率，涉及超5000萬(wàn)戶家庭、1.5億人口，平均每年減少利息支出約1500億元。

而對(duì)于貸款人來(lái)說(shuō)，貸款500萬(wàn)，利率從4.4%降到3.55%，每年可少還利息2.8萬(wàn)元，總利息減少70萬(wàn)元。

利息支出越來(lái)越少了，人們自然更愿意將資金留在手中。

3、套利空間減小

以前很多人提前還貸，主要是因?yàn)榉抠J利率比較高，而經(jīng)營(yíng)貸、消費(fèi)貸的利率相對(duì)較小，這二者之間就存在套利的可能。

而如今房貸利率已經(jīng)降到歷史低位，與消費(fèi)貸的利差空間不大，套利收益難以覆蓋操作成本和抽貸風(fēng)險(xiǎn)，所以提前還貸的人更少了。

此外，部分領(lǐng)域股市賺錢效應(yīng)也在增強(qiáng)，比如去年四季度以來(lái)，科技股AI概念股火爆，很多投資者將資金轉(zhuǎn)向股票市場(chǎng)。

4、風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)增強(qiáng)

經(jīng)歷了疫情及房產(chǎn)市場(chǎng)的波動(dòng)以后，很多人開(kāi)始重新審視負(fù)債的意義，比如北京的@李女士說(shuō)：

以前總覺(jué)得房貸壓力山大，總想趕緊還完更輕松，現(xiàn)在經(jīng)濟(jì)不確定，不知道哪天收入下降、疾病會(huì)提前，手里還是要留點(diǎn)現(xiàn)金更踏實(shí)。

這種心態(tài)變化，讓不少人暫時(shí)放棄了提前還貸的計(jì)劃。

02、提前還房貸的人后悔了？

確實(shí)有人后悔了：

網(wǎng)友@匹諾曹吐槽：“去年提前還了50萬(wàn)，結(jié)果今年利率降了，股市漲了，感覺(jué)虧了一個(gè)億！”

不過(guò)，也有人認(rèn)為提前還貸是對(duì)的：

三線城市的@小吳說(shuō)：“之前的房貸利率是4.8%，即使下調(diào)利率，提前還貸也能省下數(shù)十萬(wàn)利息。而資金放在手上，自己既不會(huì)投資，又不懂創(chuàng)業(yè)，所以還不如提前卸下債務(wù)包袱?！?/p>

那么，究竟提前還貸好不好呢？

實(shí)際上是否提前還貸從來(lái)沒(méi)有標(biāo)準(zhǔn)答案，關(guān)鍵在于“匹配”。

①匹配現(xiàn)金流——如果收入穩(wěn)定，提前還貸能夠減輕心理壓力；但如果家庭的抗風(fēng)險(xiǎn)能力比較弱，保留現(xiàn)金就可以應(yīng)對(duì)失業(yè)，疾病等突發(fā)情況。

②匹配利率水平——如果貸款利率較高，通過(guò)提前還貸可以減輕負(fù)擔(dān)；如果利率只有3%左右，就要在房貸和投資之間進(jìn)行收益差權(quán)衡。

③匹配投資能力——如果你是投資老手，閑錢可以提高收益率；但對(duì)于絕大多數(shù)普通大眾，盲目追高投資，可能適得其反。

如果你還不確定手上的錢要不要提前還貸，建議你問(wèn)問(wèn)自己以下三個(gè)問(wèn)題：

第一，你的貸款利率是否高到必須提前還貸？

第二，你的資金有沒(méi)有更高收益的去處？

第三，如果手上沒(méi)錢，你的家庭能不能承受意外風(fēng)險(xiǎn)，比如降薪、失業(yè)、疾病等等？

這幾個(gè)問(wèn)題更深層次的邏輯就是告訴你：負(fù)債多少不是問(wèn)題的根本，安全感才是！