一直以來都有一種說法在流傳，說某單位某企業的員工住院治療是不花錢的，可以100%報銷所有醫療費用。

然后這些人神秘兮兮的暗示你這是多好多好的福利，你永遠沒資格享受，是權貴階層的專屬，故意讓你羨慕嫉妒恨。

今天我來科普下這個事到底怎么回事，讓你知道這個看起來高大上的福利到底有多便宜，只要愿意人人都可以擁有。

具備類似功能且很便宜的保險不僅有，而且很多，我拿其中一款性價比第一梯隊的作為舉例，給你拆開里面的數據看一看。

假設年齡為30歲，且有醫保，那么只需要每年繳納184元，注意是每年繳納而不是每月繳納，那么住院費用使用醫保報銷后的自費額每年累積超過1萬的部分，保險100%報銷。

普通疾病最高報銷200萬/年，重大疾病最高報銷400萬/年。

注意這個自費額，不僅指的是醫保報銷后的自費金額，還包括不在醫保范圍內的自費藥品金額，只要二級以上醫院的醫生開了處方讓你用，那就給報銷。

這個規格為基礎版，但已經足以覆蓋絕大多數的需求，因為只要有了這個，你每年因為疾病住院治療所付出的錢最多1萬封頂，即便醫生讓你用很多自費藥品。

有人說這不算看病100%報銷，畢竟還有1萬的免賠額，我要0免賠額的，住院治療一分錢不花，全部報銷，和網上說的那種一模一樣，那種肯定很貴吧。

也不貴，還是以30歲有醫保的人為例，如果要住院費用零免賠全包，每年需要繳納的費用為414元。

一年414元的保費很貴嗎，折合一個月30多塊，能算是權貴專屬嗎？

我個人覺得真不算。

當然如果沒有醫保，那保險公司也接，只不過保費要翻一倍還多。

另外還有一點，我們正常繳納社保里含有的醫保，是固定繳費，不管年齡大小都是固定繳費，而且無視身體情況，只要中國公民都可以購買，這是普惠性質的保險，是以為社會最弱勢群體兜底為原則設計出來的保險，為了滿足大部分人最基礎的醫療需求。

但商業險不是。

不同年齡段的人生病的概率是不一樣的，老人和小孩生病住院的概率就是比年輕人高，而且要高得多，怎么可能保費一樣呢。

所以我拉取了一組數據，大家可以看一下，讓大家直觀的感知各年齡段生病的概率。

相信保險公司的精算師，1%的誤差都不會有的。

這種補充醫療險的學名叫百萬醫療險，我剛才舉的例子所選擇的產品是其中之一，叫復星聯合優選一號長期住院醫療保險，市場推廣名為星相守。

有醫保版本的話，30歲的繳費額是每年184元，從40歲開始就一路激增，最高到70歲每年的繳費額則變為2982元，而不計免賠版本的則變為6709元。

對應的報銷待遇一模一樣，但需要繳納的保費多了16倍，這就代表保險公司的精算師已經從大數據里算出，老年人每年需要他們賠付的醫療費會是30歲年輕人的16倍左右。

老年人繳納醫保和年輕人的費用一樣，只是因為國家的傾斜性照顧，不是因為老年人看病報銷的費用真的和年輕人一樣。

除了這個每年都不同的數字之外，還有一個就是等待期，所有的醫療保險都有這個，也就是在投保的時候需要身體健康符合條件，且在90天等待期內身體沒有重大問題，然后才會獲得合同保障。

醫保沒有等待期，哪怕你正在身患重病都可以被納入醫保，因為普惠兜底原則。

當然這種百萬醫療險也是半普惠原則的，只要渡過了等待期，買上了第一期，那后面保證續保20年，意思是20年之內無論是否發生理賠，無論是否身患重病，都一定可以持續投保。

對于那些已經被明確患有重病，明知接了續保必虧無疑的保單，20年之內保險公司是無條件接保的。

說完了這些，還有一些比較好玩的和大家說一下，那就是這種保險什么不賠。

我把相關條款摘出來給大家看了一下。

首先在醫院內住院使用的費用，那肯定是報銷的。但如果是醫院內沒有的藥品需要外購的，只要是正規醫院的醫生開具了處方，那就可以報銷。

但這個外購報銷并不是無條件無限制的，否則保險公司能虧死。

對于院外購買，主要有三個不報銷，第一個是醫療器械如輪椅、按摩設備等，第二個是中成藥等，第三個是中草藥等以及惡性腫瘤特定的靶向藥物和免疫治療藥物。

這里面2.8.9所指的惡性腫瘤特定藥物，有好幾百種，大概是下面這些。

這些藥品很多只能院外購買，不報銷的主要原因當然就是特別貴。

但在保險領域沒有貴和不貴這一說，只有成本和概率，因此只要加錢，那就可以獲得相關保障，如果將來你需要那就可以院外購買這些靶向藥，也報銷。

正常人肯定會覺得這么高端的保障，那肯定是需要不少錢吧。

但其實對于30歲有社保的人來說，每年只需要10元錢。。。

一年只需要10元錢，聽起來似乎特別少，那為何不直接給所有人覆蓋？

因為70歲的人購買這個額外保障，需要每年724元，比10元錢高了72倍，所以并不是每個人都想要的，所以只是選購項。

從這組數據里其實你也可以看出人類真實的患癌概率，和年齡高度相關，中青年幾乎沒有患癌概率，但老年后急速飆升。

對于沒有退休的人來說，買個100%住院報銷的保險并沒有多少錢，就算連這種靶向藥都覆蓋的保險其實也沒多少錢，聽起來特別高大上，但真算不得權貴，只能算福利的一種，還沒很多公司每年的下午茶或團建費貴，我把所有數據列出來，你一看就知道了。

這種保險能被人神秘兮兮的暗示成權貴專屬，故意讓你羨慕嫉妒恨，主要是因為普通人不知道這東西到底值多少錢，只是聽起來好厲害。

其實這種保險比吹噓的還厲害，因為其報銷的范圍不僅僅指的是醫保報銷后的自費金額，還包括那些醫保不報銷的自費藥品，只要正規醫院的醫生給開處方，那就能報銷，甚至院內沒有的藥品，必須在院外購買的，只要有醫生的處方，那也能報銷，這個保障范圍遠超所謂的看病全報銷。

當然你也不要幻想買了這款保險就能血賺醫療費，雖然一年區區幾百塊就能得到那么大的保障。

因為保險公司是絕對不會虧錢的，這款保險的知名度那么低，被公眾那么的不了解，那是有原因的。

主要就是因為國家醫保覆蓋的太多了，絕大多數時候用不著百萬醫療險，你從保險公司的收費就能看出來，只收那么一點錢敢給那么大的保障，足以證明其觸發概率有多低。

對于非常懼怕醫療費，必須得到完全免費醫療才安心的人群來說，星相守這類的百萬醫療險很合適。

但我今天并不是推薦大家買這個星相守，它雖然是百萬醫療險的佼佼者，但這種保險之所以大多數人都不知道，不是因為推廣不夠，而是因為這個東西確實必要性很低，只是聽起來高大上而已。

保險的底層原理是什么？

是幫被保者抵御風險，那些被保者無法承受的巨大風險。

保險公司的核心價值，在于幫助個體轉移風險，并因此而收取一定的服務費用。

如果把所有投保者捆綁成一個整體，那賠付的總金額，一定會小于投保的總金額，精算師就是干這個的。

但是對于個體來說，總期望值沒有意義，因為災難只會降臨到某一個人身上，而這個災難是個體完全無法承受的。

人類的悲歡并不相通，樓下陷入悲痛的時候，樓上可能在歡聲笑語，而且毫無感覺。

保險業存在的價值，就是當某個體被不幸擊垮時，保險公司可以代替其他所有人出手相助，幫個體轉移風險，確保其最低生活水平，這才是保險的價值所在。

所以富人一般不買保險，或者只買以億為單位的超巨額保險。

正常來說我們購買的保險，是要保那些能把你徹底擊垮的“不幸”，至少也是能迫使你賣房賣車，掉落社會階層的“不幸”，所以正常來說最需要保險的是中產階級。

從這個保險業的原理出發，我們就能看出星相守等百萬醫療險的不足之處了，因為這個險種所保的，不是中產最害怕的不幸，只是聽起來很厲害而已。

亮點是確實有用，確實很便宜，確實聽起來也很厲害，但缺點是對大多數家庭適配度不高。

不要聽那些新聞拿個例醫藥費夸大其詞的宣傳，這世界上什么個例都有，但保險公司的報價已經說明了一切，這么便宜肯定是有原因的。

需要自費幾十萬乃至于上百萬醫療費的情況不能說沒有，但概率真的低到離譜，然后就是這樣的病其實絕大多數情況下再多醫療費都治不好了，大多數家庭關心的也已經不是醫療費了，而是未來整個家庭該怎么辦。

在我看來，國家推這款產品最大的價值是在破除迷信，對所謂醫療費100%報銷的迷信，其實真沒多少錢，尤其對中青年來說。

不管聽起來全額報銷多誘人，但這種誘人僅存在于神秘兮兮暗示權貴專屬的時候，實際上市場經濟的原則時刻都在發揮威力，所以這個險種被人了解的才那么少，因為買的少，我今天說這些只是給大家科普，順便辟謠而已，讓大家知道所謂100%報銷到底是咋回事。

市場上最知名，接受度最廣的醫療險，實際上是重疾險。

因為這個險種覆蓋了中產最擔心的風險。

不管是醫保還是百萬醫療險，都是報銷類保險，只報銷醫療費用，實報實銷，除治療以外的康復費用、房租、房貸、車貸、父母贍養等均不負責。

但很多重大疾病，輕則讓人半年以內都不具備工作能力，重則讓人幾年之后才能勉強擁有部分勞動能力，還有很多重疾則是根本不可能治好的病，家庭會直接失去經濟收入的頂梁柱。

對于這樣的情況而言，治療費實報實銷解決不了家庭面臨的問題。

這樣的情況一旦出現，中產家庭會被直接擊垮，很短的時間就會被迫賣房賣車。

重疾險的設計就是為了對沖這樣的不幸和風險，其保障條款觸發之后并不是拿去支付醫療費的，而是立刻支付給客戶一大筆錢，根據合同的約定來，購買的保額越多則獲得的賠款就越多，這些錢給到客戶之后，客戶是拿去支付醫療費還是拿去應付生活所需，那根據客戶家庭自己的需要來。

這樣的保障解決了客戶需要的實際問題，所以才那么受到市場的歡迎。

世界上有大量的保險種類，所謂的“性價比”高低只是因為不同保險公司愿意拿出的讓利幅度不同而已，但所有的保險種類都是經過國家審核的，雖然保險公司肯定是有利潤的，但沒有一個是暴利的。

保險到底劃算還是不劃算，只取決于這個保險是否覆蓋了你害怕的風險，不取決于其他，不管是百萬醫療險還是重疾險還是其他。

而保險也不是亂買的，因為把所有保險都買一遍固然好，但是貴啊，好鋼要用到刀刃上。

一個中產家庭最需要保險的那個人，是家庭的經濟支柱。

在一帆風順的時候，這個家庭的經濟頂梁柱會帶著全家人一起奔向幸福。

在遇到小風小浪的時候，這個家庭的經濟頂梁柱可以給全家抗下所有風雨。

但如果這個家庭的經濟頂梁柱自己出現了意外，那就等于這個幸福小車的纜索被砍斷了。

家庭的幸福指數會迅速下滑，下滑速度遠遠超過當年的攀升速度。

所以中產家庭需要考慮的問題，是自家的那個經濟頂梁柱出現什么樣的情況是不可接受的，然后去尋找相應的保險產品去規避這種風險。

大多數賣的好的保險都是符合這個特征原理的，重疾險就是其中之一，是真正的保險姓保的產品。

百萬醫療險是低概率保險，重疾險名為重疾，聽起來是個低概率保險，但實際上是高概率保險，觸發率一點都不低，按中國的統計數據，男性一輩子有72%以上的概率罹患25種重疾，女性有65%以上概率。

而達爾文11號的覆蓋范圍達到了120種重癥，30種中癥，45種輕癥，賠付比例為保額的100%/60%/30%，賠付次數1次/3次/4次，以50萬保額為例，對應的賠付款為50萬/30萬/15萬。

意思是一旦你確診了一次重疾險里的癥狀，那以后就可以終身獲得保障，后面的保費也不需要再繳納了，最多可以拿到4次輕癥或3次中癥或1次重癥的賠付，然后結束合同。

賠付的保險金會直接到賬，至于怎么使用由約定的保險受益人來進行安排，以解決家庭面臨的實際困難。

而能展現出產品“性價比”的地方，主要是便宜，相關價格和保額掛鉤，和市面上其他產品比性價比是相當高的。

除此之外還多了兩個額外保障條款。

第一個是如果因意外導致的重傷而觸發了重疾理賠，那保險公司可以額外賠30%，比如50萬保額最后能獲賠65萬。

法律上關于意外的定義，大概是下面這些。

對于在60歲前沒發生重疾理賠的人群，會免費贈送住院津貼保險金，在60歲后住院每天能賠付0.1%的基本保額，買50萬保額是500元/天，每年最多賠90天。

當住院津貼保險金的總賠付額達到了保額的100%時，合同的保險責任中止。

為了給不懂重疾險價值的人直觀了當的證明價值，這款保險還有一個特殊條款，那就是隨時可以退保，拿回現金價值。

以50萬保額為例，分30年繳費，30歲男性，每年的投保費是5980元，那等退休之后，賬上會積累大約17萬的現金價值。

此時你享受了30多年的保險保障，賬上還有著大約等同于你總繳費額的現金價值，等于是用利息換了每年的保障。

如果你此時選擇退保，那直接可以拿到賬戶上顯示的現金價值，保險公司愿意退。

但這么做只是為了證明重疾險物有所值而已，是一個設計小技巧，真到了退休的時候，建議千萬不要為了這點錢去退保，因為這個時候你已經不需要繳費就可以獲得終生保障，而退休后正是觸發重疾險概率最高的時候，隨著年齡的增大觸發概率在逐年激增。

所以這個允許退保提現的設定沒有概率學上的意義，但對于用戶來說有很強的心理意義。

單純論性價比的話，這產品是沒問題的，實際上這產品口碑多年在外，公認的第一梯隊，不管在保障責任還是價格優勢都是重疾類的頭部，是否合適只取決于它給的保障范圍是否恰好匹配你們家的需求。

百萬醫療險星相守的性價比也很高，不比達爾文11號差，而且價格其實相當便宜，之所以知名度和覆蓋率那么低，主要就是因為其覆蓋的風險實際上不是大多數中產所需要的，只是聽起來很好聽。

當然這產品確實是真實存在的，并不是我為了寫文章虛構的，如果你確實需要，想獲得傳聞中住院治療100%報銷的待遇，可以點擊下方藍字鏈接，直接對接官方去購買。

星相守

但我更推薦的還是達爾文11號，因為重疾險是真的能解決問題的，是針對客戶真正痛點設計的產品，這款新產品如今推出的2個新增保障我覺得還是挺實用的，建議大家可以預約個顧問，好好的細致了解一下。

達爾文11號

還有一點需要提醒注意的是，國家剛公布了最新的預定利率研究值，只有2.13%，首次低于2.25%這個關鍵節點，已經觸發了預定利率動態調整機制。

如果7月份的時候公布的預定利率研究值還低于2.25%，那么保險業的預定利率會跟隨下調，很大概率直接從2.5%下浮至2%，目前所有的產品都會下架，然后修訂合約條款重新上架，其中儲蓄險收益率會下降0.5%，其他所有保障類保險都會漲價。

同樣的保障條款，重疾險大約會漲價10%，定期壽險漲幅大約在5~10%，最多的少兒重疾會上漲30%。

利率和保險業定價之間的規律以及邏輯，我找來了給大家看。

根據特朗普如今天天喊話要求美聯儲降息的情況來看，從我國的實際經濟情況來看，中國未來降息是必然的，早晚的事情，而且不會太遠。

因此如果你的家庭確實需要一份保險的話，不管是醫療險還是重疾險還是壽險還是儲蓄險還是其他，強烈建議在國家降息之前先行購買，一旦國家降息，那保險價格的漲幅會非常之大，沒必要多花這個錢。

只要有國家醫保和部分存款，普通人面對絕大部分疾病都是可以安枕無憂的，如果有了百萬醫療險做補充更是可以基本無視醫療費。

但這世上有很多疾病是有再多醫療費也治不好的，而且嚴重影響勞動能力，你在重疾險的合同列表里會看到大量此類疾病的名稱，碰到這樣的情況該怎么辦，每個家庭都需要準備好應對辦法。

雖然沒人能知道哪天會下雨，但有的家庭會提前給自家準備好一把雨傘。

作者：遠方青木（公號ID：YFqingmu )