婚內獲得的身故保險金，如何避免成為夫妻共同財產？

在婚姻中，財產歸屬常常是夫妻雙方關心的問題，尤其是當一方因繼承或保險理賠獲得大額資金時。比如，婚內獲得的身故保險金是否屬于夫妻共同財產？如何確保這筆錢不被分割？今天我們就來聊聊這個話題，幫助大家了解法律規則和實用方法。

一、法律明確規定：身故保險金屬個人財產

根據我國《第八次全國法院民事商事審判工作會議（民事部分）紀要》的規定：

“婚姻關系存續期間，夫妻一方作為受益人，依據以死亡為給付條件的人壽保險合同獲得的保險金，宜認定為個人財產，除非雙方另有約定。”

簡單來說，如果妻子是壽險保單的受益人，在婚姻期間獲得的理賠金，默認屬于她的個人財產，離婚時丈夫無權要求分割。這一規定是為了保護具有人身屬性的保險權益，避免因婚姻關系影響受益人的專屬權利。

但需注意，法律同時提到：如果夫妻雙方通過書面協議約定這筆錢為共同財產，則以協議為準。因此，如果希望完全確保保險金的個人屬性，需避免與配偶簽訂相關協議。

二、隱藏風險：資金混同可能導致財產性質變化

雖然法律明確身故保險金屬于個人財產，但在實際生活中，如果操作不當，這筆錢仍可能被“混同”為夫妻共同財產。

什么是資金混同？

比如，將身故保險金存入日常共同使用的銀行賬戶，與工資、獎金等其他收入混合管理。時間一長，這筆錢便難以與其他共同財產區分開來。一旦離婚，若無法證明資金獨立性，法院可能將其視為共同財產進行分割。

三、兩個實用方法：避免混同，守住個人財產

方法1：設立“隔離賬戶”，專款專用

- 第一步：將身故保險金單獨存入一個新賬戶，且確保該賬戶僅用于存放這筆錢，不與任何家庭共同資金（如工資、經營收入）混合。

- 第二步：賬戶管理遵循“只出不進”原則。即只從賬戶中支出，不再存入其他資金。例如，用這筆錢支付個人醫療費用、購買個人用品等，但避免接收配偶的轉賬或共同收入。

這樣一來，賬戶的資金流向清晰可查，能有效證明其獨立性，避免被認定為共同財產。

方法2：將保險金轉化為“保單現金價值”

如果擔心長期管理賬戶可能出錯，可以選擇用身故保險金購買一份增額終身壽險，以自己為投保人和被保險人。這類保險有兩大優勢：

1. 現金價值歸屬明確：保單的現金價值（即退保時能拿回的錢）屬于投保人個人財產。即使婚姻存續，丈夫也無權分割。

2. 資金靈活安全：增額終身壽險的現金價值會逐年增長，部分產品還支持減保取現。需要用錢時，可隨時提取部分現金價值，剩余部分繼續增值。

為什么不建議買年金保險？

如果用身故保險金購買年金保險，雖然本金屬于個人財產，但婚姻期間獲得的年金收益可能被視為“投資收益”，需作為夫妻共同財產分割。相比之下，增額終身壽險的現金價值更安全。

四、特別提醒：兩類保險金的性質不同

法律對不同類型保險金的歸屬有明確區分：

1. 個人財產：

- 身故保險金（以死亡為給付條件的人壽保險）；

- 意外傷害、健康保險的理賠金（如重疾險、醫療險）。

2. 共同財產：

- 以生存為給付條件的保險金（如教育金、養老金等年金保險）。

因此，如果希望通過保險規劃財產，需根據產品類型提前做好安排。

五、總結：關鍵在“隔離”與“規劃”

婚內獲得的身故保險金屬個人財產，但能否守住這筆錢，取決于是否做到以下兩點：

1. 物理隔離：通過單獨賬戶管理，避免資金混同；

2. 法律隔離：轉化為明確歸屬的資產（如增額終身壽險的現金價值）。

最后提醒大家，婚姻中的財產問題復雜且敏感，必要時可咨詢專業律師或保險規劃師，確保每一步操作合法合規，真正保護自己的權益。