近期，上海警方偵破一起制造豪車事故騙取高額保險的詐騙案件，抓獲汽修廠老板段某等26名犯罪嫌疑人，涉案金額300余萬元。案件破獲之后，上海警方披露了豪車騙保的犯罪手法。

近年來，老舊豪車等車輛保險被一些不法分子視作“發(fā)財險”，成為保險類詐騙重災(zāi)區(qū)。根據(jù)各地警方披露的信息，車險詐騙團伙日益呈現(xiàn)專業(yè)化、團隊化特征，甚至不乏保險公司人員參與其中，暴露出行業(yè)管理漏洞和安全風(fēng)險。

值得關(guān)注的是，與上述案件情況類似，一名保險業(yè)內(nèi)人士透露，在車險騙保案例中，二手車商、維修廠的身影越來越常見，躲避企業(yè)風(fēng)控和行業(yè)監(jiān)管的手法也不斷升級。

異常理賠：“豪車”無責(zé)事故露蹊蹺

一年時間內(nèi)，多次因事故出險的9輛豪車均在同一汽修廠維修，有8家保險公司為此支付了300余萬元的維修費用，——這一異常線索，被上海公安局經(jīng)偵總隊的大數(shù)據(jù)研判系統(tǒng)敏銳捕捉。“同一豪車接二連三出事，而且肇事方都是破舊面包車，這就有些蹊蹺。”上海市公安局經(jīng)偵總隊一支隊副支隊長郭新銘說。

相關(guān)線索被迅速移交至上海市公安局青浦分局。通過縝密分析涉案車輛和16起事故理賠信息，青浦區(qū)一家汽修廠的負責(zé)人進入警方視野。“這些事故的主責(zé)車和被撞豪車都在段某的修理廠保養(yǎng)或維修，那些被撞豪車和高額理賠款，也與段某有關(guān)系。”市公安局經(jīng)偵總隊一支隊民警朱申生說。

調(diào)閱理賠檔案后，警方發(fā)現(xiàn)這些事故有著眾多相似點：都發(fā)生于區(qū)域交界、車流量少的偏僻路段；都造成了豪車重大車損且對方全責(zé)；都需更換進口配件且維修費用極高；發(fā)生交通事故時，雙方車輛均非車主本人駕駛。

借助大數(shù)據(jù)模型，警方匯集保險同業(yè)公會提供的數(shù)據(jù)，層層穿透涉事車輛、駕駛員、保險理賠款去向和段某背后的關(guān)聯(lián)，一個精心布設(shè)的偽裝被逐漸揭開。

2023年，段某開始策劃利用豪車事故騙取高額車險。他先低價夠買了9輛二手豪車和6輛面包車，但表面這些車輛都與他沒有直接關(guān)系。“段某沒有將車輛過戶到自己名下，而是與原車主簽訂代持協(xié)議，試圖撇清與涉事車輛的聯(lián)系。”朱申生說。

給豪車購買車險后，段某指使蔡某等人招募了13名“車手”，由他們負責(zé)駕駛車輛制造交通事故。

汽修廠員工李某等人精心策劃，專門挑選兩區(qū)交界、道路偏僻、人車稀少、燈光昏暗的路段，指揮“車手”制造出豪車無責(zé)、面包車全責(zé)的重大車損事故，還教授他們?nèi)绾翁幚硎鹿始皯?yīng)對交警。拿到交警的事故認定責(zé)任書后，“車手”再將受損豪車駕駛到段某經(jīng)營的汽修廠維修。

掌握充分證據(jù)后，警方將段某等人抓獲歸案。

手法隱蔽：躲避理賠核查、精心組織分工

作為修理廠經(jīng)營者，段某熟悉車險理賠的程序和環(huán)節(jié)，也深知如何規(guī)避保險公司的查勘。這也為他組織實施系列車險詐騙案提供了便利。

據(jù)辦案機關(guān)介紹，不同于一般的車輛理賠程序，事故發(fā)生后，段某等人并未第一時間通知保險公司理賠，而是在一段時間，采取民事訴訟方式讓保險公司直接將維修理賠款打給維修廠。

“這么做，既能規(guī)避保險公司的查勘員和定損員發(fā)現(xiàn)事故現(xiàn)場的破綻，也能掩蓋豪車配件被以次充好的事實。”朱申生進一步介紹，在制造事故前，段某會將豪車的好零件換成舊零件，再將豪車開往“事故地段”偽造現(xiàn)場，達到用成本極低的舊零件冒充原件，撞壞后再虛高報價騙取理賠款的目的。

實際上，定損是保險理賠繞不過的環(huán)節(jié)，段某也有應(yīng)付辦法。在訴訟過程中，進入定損核查環(huán)節(jié)，段某就“貍貓換太子”，臨時給被撞豪車裝配優(yōu)質(zhì)配件，待定損過關(guān)后，再將其替換為劣質(zhì)品。一番操作后，涉事車輛又能被用來制造下一起交通事故，還能降低成本。

隱蔽的作案手法中，修理工、“車手”、車主等角色，都發(fā)揮了重要作用。記者了解到，對于這些“事故”，有些車主并不知情，但也有一些車主自愿配合騙保。因參與騙保被處罰的車主稱，當(dāng)初跟段某進行二手車交易時，對方要求不過戶，簽訂代持協(xié)議，自己也沒多想，后來為了利益才配合段某騙保。

而參與其中的“車手”，多為代駕、網(wǎng)約車司機等，受雇駕駛“道具車輛”制造事故后，每次能獲得500—1000元不等的報酬。

據(jù)警方查證，在一年時間內(nèi)，段某團伙通過上述手段，累計騙取保險理賠金額300多萬元。今年4月，市公安局經(jīng)偵總隊會同青浦分局波次開展收網(wǎng)行動，先后將段某、蔡某和李某，以及明知段某實施保險詐騙仍為其代持車輛的車主等26名犯罪嫌疑人抓獲歸案。

車險詐騙手段升級，如何應(yīng)對風(fēng)險？

近年來，保險欺詐團伙化、職業(yè)化、跨地區(qū)、跨機構(gòu)的案件漸趨增多。其中，車險詐騙占比較高，二手車商和汽修廠人員主導(dǎo)或參與騙保的情況較為常見。

楊先生是一家大型保險公司的車險定損員，他在處理一起高額賠付的交通事故中，識破了二手車商與車主勾結(jié)騙保的隱情。那是一輛剛過戶不久的二手車，原車價超過百萬，因被追尾事故需要出險。“我在現(xiàn)場發(fā)現(xiàn)，事故雙方駕駛員氣氛異常和諧，其中全責(zé)駕駛員的電話號碼關(guān)聯(lián)微信顯示他是一名二手車商，這是一個風(fēng)險信號。”楊先生將情況反饋給公司和警方，經(jīng)過調(diào)查，果然找到了雙方合謀制造事故、騙保車損險的依據(jù)。

“一些維修廠和二手車商，已經(jīng)成為參與或策劃車險騙保的重要角色。”楊先生告訴記者，他所在公司去年專門作出規(guī)定，不能再將理賠款直接轉(zhuǎn)賬到維修廠，相當(dāng)于設(shè)立防火墻，增加維修廠參與車險騙保的難度。

“這幾年，車險詐騙的花招層出不窮，查勘和定損人員的責(zé)任越來越重。”楊先生結(jié)合從業(yè)經(jīng)驗舉例說，“比如新能源車，開了幾年后在二手市場賣不出好價格，就有人故意制造車輛落水事故，以獲取高于二手市場價格的維修費和車損險。有的二手車商會主動向車主介紹這種方式，甚至提供代造事故服務(wù)，以騙取高額保費。”

在另一些車險詐騙案件中，還存在保險公司員工與騙保團伙里應(yīng)外合、相互勾結(jié)的情形。去年，北京警方查處的一起車險騙保案中，某保險公司在職員工與離職員工、定點汽修廠內(nèi)外勾連，通過虛構(gòu)、故意制造車輛事故或?qū)κ鹿蕯U損等手段騙取理賠款。

“這確實是行業(yè)存在的漏洞，有的保險公司工作人員處置時不到事故現(xiàn)場，有的‘快處’簽字僅是代簽，實際上成為騙保人員的得力幫兇。”楊先生說，車險理賠之所以要分查勘員、定損員和理賠員，就是為了在程序上設(shè)置壁壘，加強對車險詐騙的風(fēng)險控制。但是相關(guān)崗位人員的失守，讓保險公司蒙受經(jīng)濟損失，也讓騙保人員有了可乘之機。對此，楊先生所在保險公司專門研發(fā)了大數(shù)據(jù)風(fēng)控系統(tǒng)，通過技術(shù)手段加強監(jiān)管，也增進對核保核賠等重要崗位的監(jiān)督和約束。

針對行業(yè)風(fēng)險和管理漏洞，相關(guān)制度正在完善。去年7月，國家金融監(jiān)督管理總局印發(fā)《反保險欺詐工作辦法》，從組織架構(gòu)、內(nèi)部控制、風(fēng)險識別與處置、信息系統(tǒng)和數(shù)據(jù)管理等方面，對保險機構(gòu)反欺詐職責(zé)任務(wù)予以規(guī)定。

而在監(jiān)管和執(zhí)法層面，大數(shù)據(jù)和科技應(yīng)用，正對這一犯罪活動形成更加有力的監(jiān)管和震懾。依托與監(jiān)管部門、同業(yè)公會、保險公司及中銀保信的合作機制，上海公安局經(jīng)偵總隊持續(xù)借力大數(shù)據(jù)系統(tǒng)和應(yīng)用模型，加強對車險類詐騙的發(fā)現(xiàn)、打擊力度。今年以來，全市已破獲系列特大車險類詐騙案件7起，主要通過偽造車險事故、虛增維修費用等方式詐騙保險資金，累計涉案金額超過1000萬元。

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作 者：鄔林樺

微信編輯：安通

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