婚前購買的終身壽險，未來若發生婚變，保單會被分割嗎？

終身壽險作為一種長期保險產品，既能為家庭提供人身保障，又能用于資產規劃。但很多人在婚前購買了終身壽險后，往往會擔心一個問題：如果未來婚姻破裂，這份保單會被分割嗎？答案并不是簡單的“是”或“否”，而是取決于保單的架構和繳費資金的來源。下面我們從法律和實際操作的層面，詳細解析這一問題。

一、法律基礎：婚前財產與共同財產如何界定？

根據《民法典》規定，夫妻一方的婚前財產屬于個人財產，不會因婚姻關系的延續而自動轉化為夫妻共同財產。也就是說，婚前購買的終身壽險，只要保費完全來源于個人婚前財產或父母贈與，保單本身屬于個人財產，離婚時不會被分割。

但問題在于，終身壽險通常需要長期繳費（比如10年、20年），如果婚后繼續繳納保費，就可能出現“資金混同”的風險。例如，婚后用夫妻共同收入繳納保費，這部分資金會被視為共同財產投入保單，導致保單的婚后繳費部分可能被分割。

二、不同保單架構下的分割風險

終身壽險是否會被分割，主要看投保人是誰，以及保費用的是個人財產還是共同財產。以下是兩種常見情況的對比：

情況1：自己作為投保人和被保險人

- 婚前繳費部分：完全屬于個人財產，離婚時不會被分割。

- 婚后繳費部分：

- 若能證明資金來自個人財產（如婚前存款、父母定向贈與等），并提供轉賬記錄或贈與協議等證據，則保單仍屬于個人財產。

- 若無法證明資金來源，默認使用夫妻共同財產繳費，這部分對應的保單現金價值可能被分割。

關鍵點：必須保留清晰的資金流水或書面證明，避免婚后繳費資金與共同財產混用。例如，單獨開立一張銀行卡用于繳納保費，且不與婚后賬戶頻繁轉賬。

情況2：父母作為投保人，自己是被保險人

這是最穩妥的方式。因為保單的現金價值歸屬于投保人（即父母），無論婚前還是婚后繳費，只要保費由父母支付，或能證明婚后交給父母的資金屬于個人財產（如工資卡與父母賬戶直接關聯），保單均與夫妻共同財產無關，離婚時不會被分割。

例外情況：如果配偶能證明你偷偷用共同財產給父母轉賬繳費，雖然保單本身不被分割，但配偶有權要求你用其他共同財產補償這部分金額。因此，婚后若需父母代繳保費，建議通過書面協議明確資金來源。

三、如何避免保單被分割？記住這3條建議

1. 讓父母做投保人

由父母直接繳費并持有保單，徹底隔離婚姻風險。即使婚后你給父母錢用于繳費，也需保留證據證明這是你的個人財產（如婚前存款），而非夫妻共同收入。

2. 婚前繳清全部保費

如果經濟允許，盡量在婚前完成所有繳費，避免婚后資金混同。例如，選擇躉交（一次性繳清）或縮短繳費期。

3. 婚后繳費需“專款專用”

如果婚后仍需繳費，務必做到：

- 使用婚前個人賬戶中的資金，且該賬戶不用于婚后日常開銷；

- 若接受父母資助，要求父母簽署《贈與協議》，明確資金僅用于繳費，并與配偶無關；

- 避免頻繁轉賬，防止資金與共同財產混淆。

四、法律風險提示：不要試圖轉移共同財產

有些人為了保住保單，可能會偷偷將婚內收入轉給父母繳費。但根據《民法典》第1092條，隱藏、轉移夫妻共同財產的一方，在離婚時可能少分或不分財產。因此，即使保單未被分割，若轉移行為被證實，仍需用其他財產補償配偶。

五、總結

婚前購買的終身壽險是否會被分割，核心在于兩點：誰掌握保單所有權（投保人），以及保費用的是否為清晰可辨的個人財產。只要提前規劃好保單架構，保留資金證據，就能有效規避婚姻風險。對于普通人來說，最省心的方式是讓父母作為投保人；如果自己持有保單，則需嚴格遵守“專款專用”原則，并做好財務隔離。

婚姻是感情的結合，但也需要理性規劃。一份設計合理的保單，既能守護家人，也能為未來可能的變化留一份保障。