央視曝光車險利益鏈：理賠款如何被層層分食

2025年4月，央視《每周質量報告》披露了一起典型車險理賠亂象：寧波張女士的車輛被撞后，2.85萬元保險理賠款中，真正用于修車的不足萬元，其余資金被代理人、三家修理廠和保險公司瓜分。

這個案例撕開了車險行業隱秘的利益鏈——原本用于保障車主權益的理賠資金，成了多方分食的“唐僧肉”。

一條理賠款的“分贓鏈”

在張女士的案例中，保險公司定損金額為28500元，但資金流向卻令人瞠目：

1. 代理人抽成：張女士親屬作為事故車代理人，直接拿走12000元返點；

2. 修理廠轉包：剩余16500元由三家修理廠分配：

? 修理廠A（有定損權）負責與保險公司對接，賺取中介費；

? 修理廠B（低價維修）實際承擔維修，但工時費僅占總金額30%；

? 修理廠C（個體工商戶）僅提供發票，利用低稅率賺取差價。

最終，真正用于更換配件和維修的費用不足1萬元，導致車輛使用舊件、新增刮痕等問題。

這種模式并非個例。在另一起案件中，某修理廠虛報定損金額18890元，實際未維修車輛，僅支付車主4000元后讓車輛報廢，騙取政府補貼和保險金。保險公司復查后追回12300元。

無資質修理廠為何能混入體系？

調查發現，保險公司與無資質修理廠合作已成行業潛規則：

? 利益驅動：個體工商戶稅率低，可作為資金中轉站，幫助保險公司降低運營成本；

? 業務轉包：有資質的4S店或修理廠將事故車轉包給低價維修點，賺取差價。例如某4S店以原廠配件價格結算，轉包后實際使用副廠件，差價高達5倍；

? 監管漏洞：保險公司對修理廠資質審核流于形式，部分系統內登記的“合作修理廠”實為無設備、無技師的“皮包公司”。

寧波某修理廠甚至僅有一人經營，僅承擔開票業務，卻長期與太平洋財險合作中轉訂單。執法人員指出，這種資金流、服務流、票據流分離的操作涉嫌違規。

行業困局：事故車業務為何變質？

當前車險市場面臨雙重擠壓：

1. 保費增長停滯：2024年車均保費同比下降5.3%，保險公司利潤承壓；

2. 維修業務縮水：新能源車維修門檻提高，傳統修理廠業務量下滑30%。

在此背景下，事故車業務成為少數盈利點。但畸形的分利機制正在摧毀行業根基：

? 車主權益受損：低價維修導致配件以次充好，返修率增加；

? 合規企業受挫：正規修理廠因成本高被擠出市場，形成“劣幣驅逐良幣”；

? 保險公司反噬：虛假定損推高賠付率，2024年車險綜合成本率突破99%，行業逼近虧損。

破局關鍵：如何重建信任？

要打破僵局，需從三方面入手：

1. 強化資質審核：建立修理廠黑白名單，實時同步維修記錄至保險公司系統；

2. 資金流向透明化：推行“理賠款直付修理廠”模式，減少中間環節；

3. 技術監管介入：利用區塊鏈技術存修車數據，確保配件來源、維修過程可追溯。

寧波已試點“誠信修”平臺，要求修理廠上傳維修照片、配件編碼等數據，與保險公司定損系統聯動核查。上線半年后，當地虛假理賠案件下降40%。

結語：誰在為亂象買單？

車主們本以為買了保險能省心，沒想到反而更糟心。就像張女士，折騰了返修、訴訟、投訴，才把車修好。這種亂象不僅損害消費者權益，更埋下安全隱患——用拆車件、劣質配件修車，上路后就是流動的危險源。

車險理賠亂象的本質，是行業將短期利益凌駕于長期信用之上。當車主發現理賠款被層層截留、修理廠用舊件糊弄、保險公司審核形同虛設時，整個行業的信任基石已在崩塌。

歷史總是相似——2014年4S店“小病大修”被央視曝光，曾引發行業整頓；十年后的今天，車險分利鏈條的曝光，或許能成為新一輪改革的契機。畢竟，沒有哪個行業能靠“分贓”走得太遠。