鷂石周微信：yaoshizhou666，即將滿員

相逢不用忙歸去，

明日黃花蝶也愁。

出自：蘇東坡 《九日次韻王鞏》

釋義：明日黃花（明日：重陽節后；黃花：菊花）古人講究重陽節賞菊花，重陽過后，賞菊就沒有多少興味。比喻遲暮不遇之意，也比喻過時或無意義的事物。偏正式結構，含貶義；在句中一般作賓語。

回歸到汽車金融主題，

高息高返已是：明日黃花！

最近，鷂石周忙于《》黃山課程會議；同時，家中遇到點事情，耽誤了原創內容的輸出；前天，財聯社下面這張圖，既在意料之中，不出意料之外，抓緊抽空補幾句觀點。

財聯社報道：浙江大行上調車貸提前還款期限，從“5滿2”，改成“5滿3”。其實這個話題早就不稀奇了，只是這次聚焦到浙江地區。早在3月份，郵儲銀行各地政策都已經開始大調整，這次財聯社沒有具體介紹哪些大行，但是可以推測的是：除了之前的中行、郵儲之外，其他3-4家大行大概率一起推進“改革”。新聞稿中提到農行和工行，建行邏輯上也會跟進，交通因為經常較晚，可能稍微緩緩，整體邏輯和我之前的判斷差不多，高息高返進入第二個階段：政策分歧階段。

上次有網友（大概率不是同行）在視頻留言：以己昏昏，使人昭昭！當時看了有點生氣和不屑，后來想想發現這句來自《道德經》的話還是很不錯的，學習之余反思：可能當時還有很多不確定性，小道消息怕說的太多，給機構領導添麻煩，當然自己可能也確實沒講清楚。這里文字再補充一下觀點吧。

1、改革方向：自《》郵儲內部通知，3月26日凌晨開始調整相關政策，大致調整方向大致2個：一則：提高提前還款的時間和違約金比例，減少違約提前還款損失；二則：降低高息高返的額度和比例。減少前期資金貼現壓力，也變相減少后續業務虧損。整體邏輯很簡單，業務可以做，但是不能無盡內卷、甚至虧損。

2、改革周期：各家行對于改革的周期一定是不同的，甚至可以說一家大行具體落實到各省分行的政策差異也是存在的，畢竟中國這么大不可能一刀切，需要各家大行制定方向和策略，各落地分行、支行具體執行。所以高息高峰的第二個階段“各行分化”階段。

3、改革力度：各行的改革力度，一則看各家行過去遺留問題的多少（比如：風險、投訴），二則看各家行營銷費用的延續壓力情況（所以有人給鷂石周說交行要變，個人覺得可能性不大，畢竟進場比較晚，地主家還有余糧）。

4、明日黃花：之前鷂石周一直說，高息高返的博弈是納什均衡，大行間為了汽車資產陷入無限的內卷，明知不可為，但是不敢下牌桌。中行下牌桌半年，人家也活的不錯，郵儲再發難，各家大行間的納什均衡反向被打破了。加上燃油車市場規模不再，大行又虧利潤，又虧資產規模，必然在3、4月份動力不足了（這個是鷂石周個人猜測）。

一念天堂！一念地獄！

大行的意念已經開始變了！

后面高息高返大概率、階段性的被新的政策調整，不再被大行所重視，大行需要通過不同的策略和政策，找到自己汽車資產的增長點。

銀行高息高返已是：明日黃花！坑的最恨的應該是：銀行直客業務從業人！他們的工作和收入難上加難，這就好比 著名女詞人李清照的名句：

莫道不銷魂，

簾卷西風，

人比黃花瘦。

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附件三：上期參培汽金老鐵反饋

上周二，也就是3月18日晚上，和【001期】一位同行伙伴聊個項目問題，正好聊到去年汽金進化論【001期】的培訓課程，征求他的意見后，那截圖做個廣告，可以看出：這樣的課程不只是風控，其實是全套通盤的考慮和組合拳，涉及到：貸前、貸中和貸后的各個板塊。

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