“我們才接到銀行工作人員的通知，車貸的提前還款政策變了。工商銀行、農業銀行等由原來的‘貸5滿2’政策調整為‘貸5滿3’政策。以前，客戶申請5年車貸，滿2年提前還款就能申請減免違約金，現在需要滿3年。目前，浦發銀行、興業銀行政策還沒變，還是‘貸5滿2’政策。”4月16日，浙江杭州某4S店銷售人員小趙告訴記者。

據了解，近日浙江多家國有銀行調整車貸的提前還款政策，拉長了客戶提前還款減免違約金的最低還款年限，并上調了提前還款的違約金比例。事實上，“長貸短還”（即客戶申請5年期貸款，在1年或2年后即可提前還款）往往是汽車銷售人員吸引客戶貸款購車的話術，但此舉讓提供傭金的銀行頗感無奈。某銀行人士向記者直言：“經銷商這樣會讓我們的貸款收入大幅下滑。”

為了提升市場份額，銀行常與汽車經銷商合作攬客。銀行以高額傭金吸引汽車經銷商與其合作，汽車經銷商則可以從銀行獲得高額返點，用于補貼車價、增加汽車銷量，該現象在業內被稱為“高息高返”。業內人士認為，當前銀行調整車貸提前還款規則，正是出于行業規范以及自身利潤壓力等做出的決定。

銀行調整車貸提前還款規則

“4月15日起執行的車貸新政策，客戶得貸滿3年才能免除提前還款違約金。目前，提前還款的違約金比例是6%。相關系統正在升級，待系統調整好后，1年內提前還款的違約金比例是8%，1年至2年內提前還款違約金比例是5%，2年至3年內提前還款違約金比例是3%。”4月16日，杭州地區工商銀行工作人員告訴記者。

一直以來，汽車“長貸短還”都不是秘密。記者走進多家4S店，不少店內的銷售人員都表示，從0首付、到首付50%、再到首付90%……各種汽車貸款方案都可提供，而貸款購車會比全款購車享受更大力度的價格優惠。談及原因時，多位銷售人員都提到與傭金相關的話題。

“客戶貸款購車，銀行會給汽車經銷商傭金。我們拿出一部分或者全部傭金來做補貼，讓客戶能以更低的價格、更少的利息購車。而客戶提前還款，就能減少利息支出，降低購車成本，但需要至少正常還款一段時間。”一位汽車銷售人員說。

某銀行人士稱，一些汽車經銷商利用5年期車貸還滿1年或2年后，提前還款可免收違約金的規則，引導客戶提前還款，此舉讓銀行頗感無奈。“一般來說，對客貸款利率越高，貸款期限越長，銀行付給汽車經銷商的傭金就越多。汽車經銷商鼓勵客戶‘長貸短還’，這樣做會對我們的營業利潤有很大影響。”

監管出手整改“高息高返”現象

面對行業相關現象，監管部門正加大整改力度。2025年1月，國家金融監督管理總局重慶監管局網站顯示，國家金融監督管理總局重慶監管局發布《關于進一步規范汽車金融業務促進汽車消費市場平穩健康發展的通知》。

該通知提到，相關金融機構要嚴格遵守行業自律要求，不得以高額返傭等不正當競爭手段搶占市場份額，真正通過提升自身服務質量來增強市場競爭力。

相關金融機構要推進汽車貸款業務“高息高返”整改，對照行業自律要求全面清理存量業務，停止對突破行業自律水平的新增商戶準入，科學合理制定績效考核指標，加強內部財務監督，不得通過“咨詢費”等名義或員工激勵轉移支付等虛列變通列支費用的方式返傭，杜絕“花錢買份額”現象。

2024年11月，上海市銀行同業公會、上海市汽車銷售行業協會和上海市融資租賃行業協會共同制定并發布的《推動本市汽車金融業務持續健康發展的倡議書》提出，嚴格汽車金融產品定價，對客利率應符合法律法規及相關管理辦法規定，不得將利率水平與汽車經銷商返傭比例掛鉤，不得向消費者轉嫁經營成本，切實維護消費者權益。

業內人士表示，銀行正在加大汽車金融的投放力度。然而，市場競爭愈發激烈，汽車金融公司、融資租賃公司和互聯網平臺等玩家均已入局。如何從價格戰中成功突圍，打破同質化的產品設計思路，把握消費者的細分需求，是銀行必須面對的重要課題。

來源 | 中國證券報