文章來源：黃莫西(ID：security233)

　　作者：黃莫西

　　“年齡只是種假象……它無法定義一個(gè)人的鋒芒，也無法抹去一代人的榮光。”

　　——黃莫西

　　大家好，黃莫西是一位在日本藥企打工的朋友，來聽聽他是如何看待中日年輕人負(fù)債這個(gè)話題的。

　　"房貸、車貸、消費(fèi)貸、網(wǎng)貸、花唄..."

　　——我一位北京的朋友，在微信上向我抱怨時(shí)列出的"五座大山"。

　　他34歲，月入兩萬出頭，每個(gè)月幾乎一半的收入都用來還各種貸款。

　　"你日本的同事也這樣嗎？"他好奇地問。

　　我笑了。在我所在的東京藥企，30歲以下的日本同事幾乎沒有任何貸款。

　　房子？租的。

　　車子？沒有，或者是幾萬元的二手車。

　　信用卡？幾乎都是月光，從不透支。

　　這不是個(gè)例。

　　日本銀行業(yè)協(xié)會(huì)的數(shù)據(jù)顯示，日本20-35歲人群中，約65%沒有任何形式的貸款，這個(gè)比例在過去十年還在穩(wěn)步上升。

　　相比之下，中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)專項(xiàng)整治工作領(lǐng)導(dǎo)小組辦公室曾公布的數(shù)據(jù)顯示，中國(guó)同年齡段的年輕人中，超過70%有至少一種負(fù)債。

　　兩個(gè)鄰國(guó)，同一代年輕人，負(fù)債狀況竟如此懸殊。

　　這種態(tài)度的形成有其深刻的歷史和社會(huì)背景：

　　日本房地產(chǎn)泡沫的教訓(xùn)。

　　90年代初，日本房地產(chǎn)市場(chǎng)崩盤，無數(shù)家庭因高額房貸而陷入困境。 這一慘痛教訓(xùn)深深烙印在日本社會(huì)記憶中，使得下一代對(duì)負(fù)債持極度謹(jǐn)慎的態(tài)度。

　　日本長(zhǎng)期的經(jīng)濟(jì)停滯。30年的"失落的一代"讓日本年輕人不再對(duì)未來收入增長(zhǎng)抱有幻想，他們更傾向于量入為出，而非透支未來。

　　"寄生單身族"現(xiàn)象。日本年輕人普遍晚婚或不婚，很多人選擇與父母同住到30多歲，這減少了他們的生活成本和負(fù)債壓力。

　　更深層次的原因是日本的"足るを知る"（知足常樂）文化——認(rèn)為滿足于現(xiàn)有條件比不斷追求更多更好更重要。這種心態(tài)讓日本年輕人能夠接受較低的物質(zhì)標(biāo)準(zhǔn)，不會(huì)為了攀比而負(fù)債消費(fèi)。

　　中國(guó)年輕人的負(fù)債困境則源于多重因素疊加：

　　房?jī)r(jià)收入比的畸形。中國(guó)一線城市的房?jī)r(jià)收入比高達(dá)40-50倍，遠(yuǎn)超日本的7-10倍。這意味著中國(guó)年輕人即使負(fù)債購房，也要承擔(dān)比日本同齡人重得多的壓力。

　　超前消費(fèi)文化的盛行。從"先用后付"的各類網(wǎng)貸，到鼓勵(lì)分期的電商平臺(tái)，中國(guó)的消費(fèi)環(huán)境處處誘導(dǎo)年輕人超前消費(fèi)、提前透支。

　　社會(huì)攀比的壓力。中國(guó)社會(huì)的攀比文化比日本更甚，從學(xué)區(qū)房到豪車名表，從早教班到海外游學(xué)，各種"面子消費(fèi)"讓年輕人不堪重負(fù)。

　　更可怕的是，中國(guó)年輕人的負(fù)債往往不是為了資產(chǎn)積累，而是為了即時(shí)消費(fèi)。

　　日本信用研究所的一項(xiàng)調(diào)查發(fā)現(xiàn)，日本年輕人的負(fù)債中，約80%用于資產(chǎn)購置（主要是房產(chǎn)），而中國(guó)的這一比例可能不足50%，更多負(fù)債用于消費(fèi)品、旅游、教育等不產(chǎn)生直接經(jīng)濟(jì)回報(bào)的項(xiàng)目。

　　當(dāng)我與中日兩國(guó)的年輕人聊天時(shí)，我發(fā)現(xiàn)另一個(gè)顯著差異：對(duì)債務(wù)的心態(tài)。

　　日本年輕人普遍將債務(wù)視為一種負(fù)擔(dān)和約束，認(rèn)為"借錢"本身就是一種失敗。

　　日語中有句諺語："借金は火事より怖い"（借債比火災(zāi)更可怕）。即使是買房這樣的大額支出，日本年輕人也傾向于等到積蓄足夠，或者選擇繼續(xù)租房。

　　中國(guó)年輕人則更容易將負(fù)債視為實(shí)現(xiàn)夢(mèng)想的"捷徑"，尤其對(duì)換房子、換車子的渴望，甚至是一種"投資未來"的行為。仿佛不負(fù)債就無法獲得成功似的。

　　這種心態(tài)差異導(dǎo)致的結(jié)果是，日本年輕人的生活表面上可能看起來更"樸素"——住小公寓，騎自行車上班，穿優(yōu)衣庫，吃平價(jià)食堂。但他們擁有更多的時(shí)間自由和職業(yè)選擇權(quán)，因?yàn)闆]有債務(wù)壓力。

　　而中國(guó)的年輕人則可能表面光鮮——住大房子，開新車，穿名牌，但實(shí)際上是透支未來換來的表象。他們被債務(wù)鎖在高壓工作中，失去了轉(zhuǎn)換職業(yè)、追求夢(mèng)想的自由。

　　更令人擔(dān)憂的是長(zhǎng)期影響：

　　日本年輕人的零負(fù)債策略使他們?cè)诿鎸?duì)經(jīng)濟(jì)波動(dòng)時(shí)更具韌性。當(dāng)失業(yè)或減薪發(fā)生時(shí)，沒有債務(wù)壓力的人可以更從容應(yīng)對(duì)。

　　中國(guó)年輕人的高負(fù)債狀態(tài)則使他們極度脆弱。

　　一旦收入中斷或減少，債務(wù)鏈條就可能斷裂，導(dǎo)致個(gè)人財(cái)務(wù)崩盤。

　　日本銀行學(xué)會(huì)曾發(fā)布一篇研究報(bào)告，指出日本年輕人的低負(fù)債率是日本社會(huì)在經(jīng)濟(jì)長(zhǎng)期低迷下仍能保持穩(wěn)定的關(guān)鍵因素之一。

　　相比之下，中國(guó)年輕人的高負(fù)債率已成為潛在的社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)，一旦經(jīng)濟(jì)下行或失業(yè)率上升，大量負(fù)債無法償還的局面將對(duì)社會(huì)穩(wěn)定構(gòu)成挑戰(zhàn)。

　　有些中國(guó)年輕人可能會(huì)辯解："日本年輕人收入高啊！"事實(shí)上，考慮到購買力平價(jià)，東京和北上廣的年輕人起薪相差不大。

　　區(qū)別在于，日本年輕人的收入增長(zhǎng)較慢但穩(wěn)定，而中國(guó)年輕人的收入波動(dòng)更大，不確定性更高。在這種情況下，日本年輕人的零負(fù)債策略反而更為理性。

　　那么，中國(guó)年輕人該如何破局？

　　重新評(píng)估"必需品"。日本年輕人有個(gè)概念叫"最小限生活"——只保留真正必需的物品和支出。房子必須是大平層嗎？車子必須是新車嗎？這些都值得重新思考。

　　建立"六個(gè)月生存基金"再負(fù)債。日本金融教育協(xié)會(huì)建議，任何人在承擔(dān)長(zhǎng)期負(fù)債前，應(yīng)先積累至少六個(gè)月的生活費(fèi)作為安全墊。這個(gè)建議在中國(guó)尤為重要。

　　避免消費(fèi)類負(fù)債。如果一定要負(fù)債，請(qǐng)確保是為了資產(chǎn)積累（如房產(chǎn)、教育），而非即時(shí)消費(fèi)。日語中有句話："消費(fèi)のための借金は地獄への道"（為消費(fèi)而借債是通往地獄的路）。

　　最后我想說的是，零負(fù)債不是目的，財(cái)務(wù)自由才是。日本年輕人的零負(fù)債哲學(xué)，本質(zhì)上是一種對(duì)自由和安全感的追求。

　　在一個(gè)不確定性越來越高的世界里，不被債務(wù)束縛的人，才能真正掌握自己的命運(yùn)。

　　作為在日本生活多年的觀察者，我由衷希望中國(guó)年輕人能跳出負(fù)債消費(fèi)的陷阱，找到更可持續(xù)的生活方式。

　　否則等待他們的可能是一個(gè)被債務(wù)鎖死的未來，而這絕不是任何人想要的人生。

　　畢竟人生最寶貴的不是物質(zhì)的擁有，而是選擇的自由。

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