轉載于：經濟日報｜作者：王寶會

近日，多家上市銀行發布2024年度業績報告，涉農金融供給持續增量擴面。在縣域貸款、鄉村產業鏈等涉農金融細分方面，信貸供給高效觸達各類經營主體。

加大涉農金融供給

金融是推動鄉村振興的重要驅動力。去年以來，大型銀行牢牢抓住信貸賦能這個“牛鼻子”，延伸普惠金融服務，持續加大“三農”縣域金融供給覆蓋面。

6家國有大型銀行業績披露近期落下帷幕，金融服務鄉村振興可圈可點。截至2024年末，作為服務“三農”的國家隊和主力軍，農業銀行縣域貸款余額9.85萬億元，占境內貸款比重超40%，增量突破萬億元，增速12.3%。建設銀行涉農貸款余額3.33萬億元，較2023年末增加2513.19億元，增幅8.16%。郵儲銀行涉農貸款余額2.29萬億元，較2023年末增加2545.72億元，余額占客戶貸款總額的比例超過25%，增速高于全行各項貸款增速。

股份制銀行和農商行強化信貸資金投入鄉村振興。截至2024年末，光大銀行涉農貸款余額3183.6億元，比2024年年初增加201.48億元，增長6.76%。截至2024年末，招商銀行涉農貸款余額2410.41億元，較2024年年初增長19.85%。此外，多家銀行積極支持鄉村振興，加大涉農貸款投放，促進城鄉融合發展。

近年來，中國人民銀行強化支農支小再貸款、再貼現、存款準備金率等貨幣政策工具運用，加強金融與產業、財政等政策聯動，發揮好政府性融資擔保機構的融資增信和風險分擔作用，金融機構服務鄉村振興的能力和水平不斷提升。在普惠金融方面，將支農支小再貸款利率從2%降到了1.75%，額度增加了1000億元。

去年以來，我國涉農信貸持續增長。人民銀行發布的2024年四季度金融機構貸款投向統計報告顯示，2024年四季度末，農村貸款余額36.94萬億元，同比增長10%，全年增加3.38萬億元。農戶貸款余額18.23萬億元，同比增長8.2%，全年增加1.38萬億元。農業貸款余額6.36萬億元，同比增長9.8%，全年增加5753億元。中國銀行研究院研究員葉銀丹表示，涉農貸款持續增長，表明金融機構持續積極響應國家政策，通過加大信貸投放力度，支持農業和農村發展。

農業銀行副行長孟范君表示，農業銀行將繼續聚焦主責主業，持續深耕縣域農村市場，努力推動鄉村振興金融服務更聚焦、更平衡、更扎實。同時，將進一步加大“三農”縣域金融供給，持續向縣域農村傾斜金融資源，推動縣域貸款占比穩步提升、涉農貸款穩步增長。

滿足產業融資需求

今年中央一號文件提出，著力壯大縣域富民產業。當前，農村新型特色產業不斷成熟，銀行應抓住機會，強化融資幫扶，與縣域鄉村新業態相伴成長。

多家銀行業績報告顯示，金融服務差異化優勢凸顯。農業銀行強化鄉村振興重點領域金融服務，出臺城鄉融合發展專屬金融服務方案，加大鄉村產業、鄉村建設項目信貸支持力度，并探索批量化、鏈條化、客群化服務模式，助力農業新質生產力發展。建設銀行立足涉農生態圈、產業鏈、產業集群和商業集群，打造全場景、全客群、全鏈條融合發展的涉農金融服務模式，深化糧食安全、水果、蔬菜等場景建設。同時，與中國食用菌協會開展合作，推進整縣模式、龍頭企業模式、經銷商模式、特色菌類模式，提供專屬化金融服務。

從近些年涉農信貸來看，信貸投放并非坦途，各種融資壁壘阻礙金融活水潤澤鄉村沃土。葉銀丹認為，相較于大城市和經濟發達地區，縣域金融市場規模較小、基礎設施不完善，金融機構對新業態的覆蓋面和服務能力相對薄弱，由于農戶或農村企業的信用信息不完整，導致銀行等金融機構對貸款的授信風險評估較為保守；對于農戶和鄉村產業來說，現有的信貸產品可能難以滿足其融資需求，缺乏針對縣域及農業特色的定制化金融產品。

信貸是鄉村產業振興不可或缺的因素，銀行為破解涉農產業授信難、融資難，不斷強化金融產品和服務創新。在廣西，玉林市銀行機構與稅務部門為支持鄉村特色產業發展，通過銀稅互動機制推動小微企業的納稅信用轉化為融資信用。“我們公司憑借納稅信用等級獲得銀行400萬元的授信額度，有效解決了設備升級改造的資金難題。”廣西容縣錦潤農業發展有限公司負責人陳可榮說。在浙江，茶產業是淳安縣的富民產業，為幫助茶商企業緩解收購鮮葉資金壓力，建設銀行浙江省分行指導轄內支行因地制宜推出淳安縣茶葉市場融資服務方案，綜合采取信用、組合擔保等多種形式精準授信，解決小微企業缺乏抵質押物的融資難題。

葉銀丹表示，推動鄉村振興應加快完善信用體系建設，尤其是農民、農村企業的信用記錄建立和信息共享。通過多方數據共享，提升銀行等金融機構的信貸風險評估能力，為縣域金融資源的傾斜提供支持。同時，利用地方政府的擔保機制，降低銀行等金融機構的風險。此外，地方政府可以通過引入社會資本等方式，開展公共服務性金融產品和擔保服務，增強縣域經濟融資可得性。

提升數字金融質效

近年來，商業銀行持續推進智慧銀行建設，強化人工智能創新應用，加快構建科技引領、數據賦能、數字經營的智慧銀行新模式，不斷提升數字金融服務鄉村振興質效。

在傳統的銀行服務模式中，隨著交易規模增加，單位成本會逐漸降低，但面對鄉村借款人，金融機構往往需要大量的投入，風險卻難以分散。因此，風險和成本制約了銀行向鄉村居民以及小微企業等普惠群體授信。隨著數字金融的出現，有別于傳統金融機構的新的融資渠道、金融產品和服務提供者的出現增加了涉農客群獲得金融服務的機會。

數字化目前已經成為銀行延伸服務觸角的有力武器，多家銀行財報對數字化展業服務的情況著墨較多。農業銀行“三農”金融服務的數字化水平持續提升，搭建“農銀惠農云”數字鄉村平臺，截至2024年末，平臺入駐機構26.4萬戶、服務用戶超650萬、覆蓋2657個縣（區），累計帶動金融服務總金額約千億元。郵儲銀行積極支持數字鄉村建設，推進數字人民幣應用場景鋪設，推動移動支付向縣域鄉村下沉，持續擴大縣域移動支付受理覆蓋面。

中國人民大學中國普惠金融研究院研究員汪雯羽表示，數字金融依托數字技術，能夠在一定程度上消除對實體分支機構的依賴，通過貸款申請、信用風險評估和定價流程的自動化，對金融機構運營成本的減少十分有利。數字金融發展顯著降低了交易的可變成本，減少了地域隔閡，克服了一定風險障礙，極大地推動了普惠金融的發展。數字金融在中國鄉村通過線上和線下相結合的方式，以發展速度更快、綜合成本更低、商業可持續性更久的方式促進了信貸資金在農村地區投放，極大地促進了鄉村金融供給。

數字金融對銀行業高質量發展的戰略意義凸顯，也為金融大模型的落地創造了廣闊空間。建設銀行首席信息官金磐石表示，金融大模型可以根據預設的財會專家思維鏈，對涉農小微、公司客戶的財務狀況進行分析，自動生成全面、高質量的財務分析報告，助力客戶經理更加專業地進行財務分析，使這項工作從過去的數個小時甚至數天壓縮到分鐘級別。數字金融的運用將在優化業務流程、重構客戶服務等方面發揮關鍵性作用，推動縣域和涉農貸款持續提升。

當前，隨著人工智能大模型在銀行業的應用不斷深化，“三農”金融也將迎來新機遇。中國銀行研究院研究員劉晨認為，DeepSeek融合了傳統大模型的眾多優勢，為數字金融和銀行業高質量發展創造新機遇。大模型在金融機構的應用有望加速落地，由此也對銀行業監管體系跟進完善提出較高要求。金融監管部門應建立內部合規審查機制，對DeepSeek模型的開發、訓練和應用進行全流程合規審查，建立風險預警制度，控制和減少數據濫用與合規風險，推動金融大模型更好服務鄉村振興。

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