如果你有450萬現(xiàn)金，基本上就算財(cái)務(wù)自由了。先別著急反駁，聽我慢慢算給你看。

450萬，按照每年1.5%的存款利息，會(huì)產(chǎn)生相應(yīng)的收益回報(bào)。比如第一年的利息是67500元。假設(shè)你每年生活花銷是15萬，注意，這個(gè)年開銷是可以動(dòng)用450萬存款本金的。也就是說，本金每年從銀行賺取利息，再減去生活開支。

按照每年花銷15萬計(jì)算，存款肯定會(huì)越來越少。不過沒關(guān)系，我們這個(gè)模型本就建立在可消耗本金的基礎(chǔ)上。按照這種存款收益加本金減少的方式，450萬歸零，每年花15萬，一共能花40年。到第40年時(shí)，存款歸零。而這40年足夠一個(gè)人度過30歲到70歲的主要人生階段。

我知道大家肯定會(huì)提出各種反駁意見，最常見的就是通貨膨脹問題。有朋友可能會(huì)說，模型里每年花15萬，花40年，40年后物價(jià)難道還和現(xiàn)在一樣不增長嗎？這還真不好說。

30年前可能只有富人才吃得起的美食，現(xiàn)在隨便就能吃到；20年前花20萬巨款能買一輛桑塔納2000，現(xiàn)在花7000元就能買到各方面配置比桑塔納高出很多的比亞迪秦；10年前需要“嘎腰子”才能買下的iPhone，現(xiàn)在普通上班族也能隨意購買。看到?jīng)]？不但沒有通脹，這些吃的用的反而越來越便宜了。為什么呢？

這是工業(yè)化時(shí)代生產(chǎn)力極度發(fā)達(dá)的表現(xiàn)，商品生產(chǎn)成本只會(huì)更低，頂多奢侈品相關(guān)的通脹比較明顯。而且過去幾十年，人們感受到的主要漲價(jià)，更多是因?yàn)橹敖?jīng)濟(jì)體量處于高速增長期，那段時(shí)間人力成本和房價(jià)房租雙重上漲帶來的通脹十分顯著。但現(xiàn)在經(jīng)濟(jì)增速趨于平穩(wěn)，機(jī)器人和工業(yè)化繼續(xù)發(fā)展，大多數(shù)商品都會(huì)因此受益。至于房價(jià)和土地，過去幾年的下跌周期大家都感受到了，所以不用過于焦慮。

要是你真擔(dān)心通脹，也沒關(guān)系。我按照第一年花費(fèi)15萬，后面每年通脹1.5%來算，一共需要591萬，仍然可以實(shí)現(xiàn)長達(dá)40年的財(cái)務(wù)自由。

說到15萬，肯定還有朋友覺得15萬一年的花銷不夠用。要知道，我國2024年公布的人均可支配年收入才4.13萬元，15萬差不多是人均標(biāo)準(zhǔn)的4倍。哪怕加上房租，除了北上廣深這幾個(gè)超一線城市，大多數(shù)地區(qū)都?jí)蛴谩r且中國制造業(yè)發(fā)達(dá)，商品供應(yīng)豐富。

要是你覺得15萬不夠，那全世界95%的人恐怕都不夠了。當(dāng)然，如果你非要每年飛趟馬爾代夫，或者買個(gè)愛馬仕之類的，那確實(shí)多少錢都無法自由，因?yàn)橛麩o窮大，賺錢速度跟不上欲望膨脹速度，就只能永遠(yuǎn)被困在物質(zhì)牢籠里。

還有朋友會(huì)問，這個(gè)模型建立在可消耗本金基礎(chǔ)上，看起來不夠穩(wěn)妥。但你仔細(xì)想想，本金難道非要像傳家寶一樣代代相傳嗎？賺取財(cái)富是為了讓人生體驗(yàn)更美好豐富。只進(jìn)不出，反而會(huì)成為財(cái)富的奴隸，而不是靠財(cái)富實(shí)現(xiàn)自由。

不過，大家也別覺得450萬很容易拿出來。2025年財(cái)富榜告訴我們，家庭總資產(chǎn)能有600萬，就屬于社會(huì)前1%的階層了。哪怕賣掉房產(chǎn)，按現(xiàn)在樓市行情能湊夠450萬現(xiàn)金，至少也是社會(huì)前2%的富裕群體。只是互聯(lián)網(wǎng)炫富效應(yīng)放大了太多東西，讓人覺得四五百萬稀松平常，可真能拿出這么多錢的人少之又少。

所以別被網(wǎng)上的財(cái)富幻覺蒙蔽。實(shí)現(xiàn)財(cái)務(wù)自由，也許不是看財(cái)富多少，而是要有一顆降低欲望的心，才能掙脫枷鎖，擁抱自由。