閱讀摘要：

2025年民間借貸糾紛激增，超七成案件涉及“服務費”“手續(xù)費”爭議！本文通過真實案例拆解最高法裁判規(guī)則，揭露借貸合同中的“隱形高息陷阱”，并附上海君瀾律師事務所俞強律師的3條避坑指南，教您守住本金、合法維權。

一、血淚教訓！百萬借款竟被“服務費”吃掉5萬本金？

2023年，張先生因資金周轉(zhuǎn)向某借貸平臺借款100萬元，合同約定年利率12%，另收取5%“服務費”。逾期后，平臺起訴要求償還本金100萬+利息12萬+服務費5萬+違約金10萬，合計127萬。

法院最終判決：服務費5萬+利息12萬+違約金10萬=27萬，遠超當時LPR四倍（約15.2%），僅支持15.2%部分，超出的11.8萬無效。更關鍵的是，預先扣除的5萬服務費被認定為“砍頭息”，實際本金按95萬計算。

上海君瀾律師事務所俞強律師提示：借貸合同中巧立名目的費用，可能直接吞噬您的本金！

二、法律紅線：服務費+利息+違約金≤LPR四倍

根據(jù)最高法《民間借貸司法解釋》第29條，以下費用需合并計算年化利率：

1. 資金使用成本：服務費、手續(xù)費、管理費、咨詢費；

2. 擔保費用：保證金、協(xié)儲金；

3. 違約成本：違約金、滯納金、展期費。

計算公式：
（利息+服務費+違約金）÷本金÷借款年限×100% ≤ 合同成立時LPR四倍

例外情形：

• 律師費、訴訟費、公證費（需提供票據(jù)）；

• 抵押評估費（需實際發(fā)生）。

三、實務指南：3招避開“變相高利貸”陷阱

第一招：合同條款“三分離”

• 利息：明確約定年利率，不超過LPR四倍（當前約15.2%）；

• 合理支出：單獨列明律師費、訴訟費，并附發(fā)票；

• 禁用詞匯：刪除“服務費”“保證金”等模糊表述。

第二招：費用支付“兩分賬”

• 利息按月付：避免一次性收取“打包費用”；

• 專款專用：律師費直接支付律所賬戶，保留轉(zhuǎn)賬憑證。

第三招：爭議應對“三舉證”

1. 提供實際支出憑證（如律師委托合同、訴訟費票據(jù)）；

2. 主張費用合理性（參照《律師服務收費管理辦法》）；

3. 拆分訴訟請求（利息違約金合并計算，律師費單獨列項）。

四、風險警示：這些操作可能讓您血本無歸！

• 砍頭息陷阱：借款100萬預扣5萬“服務費”，法院按95萬認定本金；

• 違約金連環(huán)套：日0.1%違約金（年化36%）超LPR四倍部分無效；

• 費用混同：將律師費計入“服務費”，導致被認定變相高息。

上海君瀾律師事務所俞強律師特別提醒：
金融律師辦理的借貸案件中，超六成出借人因“費用混同”損失本金。建議簽訂合同前務必由專業(yè)律師審核，避免使用中介提供的格式合同。

五、互動問答：您遇到過這些“隱形收費”嗎？

• 借款時被收取過“服務費”“手續(xù)費”嗎？

• 遭遇變相高息時，您會選擇如何維權？

文末黃金句：
法律不保護貪婪，但捍衛(wèi)公平。守住LPR四倍紅線，既是保護借款人，更是出借人實現(xiàn)合法收益的底線。

風險提示：本文內(nèi)容僅供參考，具體案件需咨詢專業(yè)律師。

俞強律師簡介：
上海君瀾律師事務所高級合伙人，北京大學法律碩士，專注金融借貸、保理糾紛領域法律實務研究，擅長通過訴訟與非訴手段實現(xiàn)當事人合法權益最大化，法律咨詢13918043509 微信同步。