近年來，我國不斷改進、加強鄉村振興的金融支持和服務，推動優質金融服務下沉縣域鄉村。2024年四季度末，人民幣普惠小微貸款余額32.93萬億元，農戶經營貸款余額10.38萬億元。今年中央一號文件提出，創新鄉村振興投融資機制。中共中央、國務院近日印發的《加快建設農業強國規劃（2024—2035年）》明確，健全農村金融服務體系。本期特邀專家圍繞相關問題進行研討。

塑造鄉村振興多元化投入格局

我國在完善鄉村振興投融資機制方面進行了怎樣的規劃和探索？

申學鋒（中國財政科學研究院研究員）： 著力創新鄉村振興投融資機制，持續完善與鄉村振興相適應的多元化投入格局，是推進鄉村全面振興的重要舉措。黨的十九大提出實施鄉村振興戰略以來，我們黨在構建和完善鄉村振興投融資機制方面進行了持續的頂層設計，從“開拓投融資渠道，強化鄉村振興投入保障”，到“發揮財政投入引領作用，支持以市場化方式設立鄉村振興基金，撬動金融資本、社會力量參與”，再到“創新鄉村振興投融資機制”，中央一號文件對鄉村振興投融資多次提出明確要求。

黨中央關于鄉村振興投融資機制的決策部署有兩個基本特征：一是強調財政引領作用，二是注重多元化機制建設。經過實踐探索，我國逐步形成了財政優先保障、金融重點傾斜、社會積極參與的鄉村振興多元化投入格局。創新鄉村振興投融資機制的頂層設計和貫徹落實，為推進鄉村全面振興、加快農業強國建設提供了資金保障，為2035年基本實現農業農村現代化提供了堅強支撐。具體而言，可從以下幾個方面認識和理解。

一是發揮財政引導作用，夯實財政投入主渠道功能。一直以來，財政都是鄉村全面振興的主要資金供給主體，各級財政錨定鄉村振興，積極發揮財政資金引導作用，將農業農村作為一般公共預算優先保障領域。堅持農業農村優先發展，進一步加大中央財政銜接推進鄉村振興補助資金投入力度，健全幫扶項目利益聯結機制，著力帶動脫貧農戶通過產業和就業增收。2024年，脫貧勞動力務工就業規模超3300萬人；推進鄉村產業振興，中央財政支持地方新建50個國家現代農業產業園、40個優勢特色產業集群、200個農業產業強鎮；有效發揮政府采購作用，全國各級預算單位累計采購脫貧地區農副產品106.93億元，帶動數百萬農戶增收。2025年保持支持力度不減，優先支持發展聯農帶農富農產業。堅持統籌發展與安全，有效提升糧食安全保障能力。支持深入實施藏糧于地戰略，穩定實施耕地地力保護補貼政策，大幅提高新建高標準農田項目中央補助水平。強化農業科技和裝備支撐，實施新一輪農機購置與應用補貼政策，2024年農作物耕種收綜合機械化率超75％。全面實施三大糧食作物完全成本保險和種植收入保險政策，有序擴大大豆完全成本和種植收入保險政策范圍。2024年中央財政撥付農業保險保費補貼547億元，為1.47億戶次農戶提供風險保障超5萬億元。

二是構建財政金融協同機制，發揮金融支農作用。金融是國民經濟的血脈，也是鄉村全面振興的重要資金來源。近年來，各地推進財政金融協同發力，發揮財政資金引導撬動作用，采取貸款貼息方式引導金融和社會資本多元化投入高標準農田、現代設施農業等建設。例如，上海市財政局、市農業農村委員會牽頭市融資擔保中心、保險機構、商業銀行，建立“政府+銀行+保險+擔保”四方合作機制。山東省推進財政金融政策協同聯動，綜合運用補貼、風險補償、貼息等助力鄉村產業振興。在貨幣政策方面，運用再貸款、再貼現、差別化存款準備金率等貨幣政策工具，推動金融機構加大對鄉村振興領域資金投放。中國人民銀行向農村商業銀行、農村信用社等發放支農再貸款，引導其擴大涉農信貸投放，降低“三農”融資成本，2024年末全國支農再貸款余額為6715億元。風險保障上，推動建立健全多層次農業保險體系。天津市財政撥付資金對農業擔保機構實施擔保費用補助和業務獎補，有力引導農業信貸擔保強化政策性定位。廣西壯族自治區實行“保險+期貨”項目試點，發揮農產品期貨市場功能，穩定農戶預期收益，通過推行糖料蔗“政策性保險+政策性擔保”，撬動金融信貸資源服務蔗農生產。

三是創新社會資本投融資模式，鼓勵社會資本參與鄉村振興。支持發行鄉村振興專項債券，引入社會資本活水。2018年，財政部將鄉村振興專項債券列入發行范圍；2019年的中央一號文件提出，地方政府債券資金要安排一定比例用于支持農村人居環境整治、村莊基礎設施建設等重點領域，為發行鄉村振興專項債券創造了政策條件。四川、河北等省份相繼發行了鄉村振興專項債券，江西省率先在全國發行高標準農田建設專項債券。部分地方政府在鄉村振興投融資方面積極探索，吸引社會資本參與。廣西農墾集團在上海證券交易所成功發行8億元國開—廣西農墾土地承包費綠色資產支持專項計劃（鄉村振興），成為全國市場首單“綠色+鄉村振興”土地承包費ABS項目。

數字金融增添鄉村全面振興動力

數字金融在提升農業農村領域金融服務可得性、降低服務成本等方面發揮了怎樣的作用？

董希淼（招聯首席研究員、上海金融與發展實驗室副主任）： 今年3月，國務院辦公廳印發《關于做好金融“五篇大文章”的指導意見》提出，提升鄉村振興金融服務水平。數字金融既是金融“五篇大文章”的重要內容，也是提升鄉村振興金融服務水平的重要著力點。目前，應用在數字金融領域的數字技術主要有人工智能、區塊鏈、云計算、大數據及物聯網等。2021年，中國人民銀行聯合相關部門啟動金融科技賦能鄉村振興示范工程，從多個方面加大金融科技對鄉村振興的支持，金融服務質效不斷提高。

一是加快金融數字化轉型，服務“三農”發展。各地著力發展數字金融，提升產品和服務數字化水平，不斷提高農村金融服務質效。部分銀行機構針對農村市場特點開發數字信貸產品，實現涉農信貸流程線上化與業務自動化，較好地滿足了涉農經營主體“短、小、頻、急”服務需求。還有銀行將新技術嵌入農產品生產、交易、加工、物流、倉儲等環節，與農業供應鏈的資金流、商流、物流深度融合，實現金融服務對農業重點領域和關鍵環節的“精準滴灌”。

二是加快場景與渠道融合，推進農村金融普惠化。農村地區由于金融基礎設施不完善，金融服務難以有效觸達。金融科技的運用打通了生產生活各類場景、渠道，不斷滿足農村地區多樣化金融需求，使各類主體以合理的價格享受更多金融服務。金融機構融入鄉村衛生、社保、交通、繳費等公共服務領域，打造線上線下融合的民生與政務服務，推出“惠農版”等智慧金融APP，提升服務水平。

三是加快農村“數實融合”，優化農村信用環境。金融機構主動對接工商、稅務、公安、醫保、水利、農業等部門，加強數據共享，著力打通涉農數據融合應用通道，促進解決政府、金融、企業、農戶等多方信息不對稱、數據共享難等問題，從源頭上降低金融服務成本、增強風險防范能力。例如，武漢眾邦銀行利用人工智能等技術深入分析企業客戶各類數據，在確保涉農用戶隱私安全前提下，與征信公司聯合共建信貸模型，精準匹配多種涉農業務場景。

數字金融在賦能鄉村全面振興方面具有突出優勢，其重要原因在于深度運用與發展金融科技，大大提升金融服務可得性，降低服務成本，增強風控能力。

我國現有信用報告覆蓋范圍不足，農村地區部分人群因為缺乏信用數據，無法享受正規的金融服務。借助數字技術，搭建開放平臺，鏈接鄉村振興場景、用戶以及各類金融機構，可獲得更多維度信息，降低信息不對稱，提高金融服務可得性和覆蓋面。一些互聯網銀行和消費金融公司通過自身的科技能力搭建起一條條通往小微企業和個人“信用白戶”的毛細血管，打通農村金融服務“最先一公里”和“最后一公里”。

隨著智能手機廣泛普及，手機銀行等業務得到快速發展，基于手機端的金融服務可得性大大提升，相較面對面處理業務，在手機銀行上處理業務具有明顯成本優勢。同時，借助數字技術進行風險監測、預警以及反欺詐，一定程度上提升了金融機構風控能力。多家銀行運用人工智能等技術，推出一系列智能信貸產品，主要為無抵押無擔保的個人短期小額信用貸款。該模式下，從風控、授信到貸后管理均由系統自動完成，一般情況下人工不干預信貸流程，有助于在降低運營成本的同時提升風控效能。

金融機構在發展數字金融的同時，還積極促進農村信用體系建設。一些農商銀行在服務實踐中注重培養和提高相關主體信用意識，將經濟目標和社會目標有機結合，開展信用村評定和整村授信，信譽良好的村民可免抵押、免擔保直接獲得信用貸款，提升了金融信用惠農支農的實效，推動了農村信用體系建設。

2024年11月，中國人民銀行等多部門聯合印發《推動數字金融高質量發展行動方案》，明確了數字金融發展的“施工圖”。下一步，需繼續采取措施，在農村地區推動數字金融與普惠金融深度融合，探索數字普惠金融發展新模式、新路徑，更好發揮金融對鄉村全面振興的積極作用。充分應用金融科技，推動數字金融產品和服務良性創新，增強高質量的數字金融服務供給，更好滿足農村地區產業興旺和居民投資理財的金融需求。鼓勵商業銀行、保險公司、消費金融公司等以“三農”需求為導向優化服務，使正規金融服務更容易觸達農村地區各類主體。加快發展農村基礎設施，補齊信用體系建設短板。加快建立健全鄉村振興領域數字一體化平臺，通過向各類機構提供更加高效、低成本的金融基礎設施，顯著降低運營成本，提高服務效率。加強宣傳推廣，持續加大對農村地區金融消費者基礎金融知識的普及力度，提高風險防控能力。

健全多層次農業保險體系

近年來，我國推動多層次農業保險體系建設取得了怎樣的進展？各地發展特色農產品保險有哪些具體舉措？

龍文軍（農業農村部農村經濟研究中心研究員）： 農業保險作為分散農業生產經營風險的重要手段，對推進現代農業發展、促進鄉村產業振興、改進農村社會治理、保障農民收益等具有重要作用。今年中央一號文件提出，健全多層次農業保險體系。這是新時期推進農業保險發展的重要政策導向。為促進農業保險高質量發展，相關部門和地方出臺了一系列政策措施，多層次農業保險的內涵和外延不斷擴展，發展成效日益凸顯。2024年，我國農業保險保費規模達1521億元。

當前，我國已建立起適應現階段農業農村發展要求的農業保險制度體系、與農戶風險保障需求相契合的產品體系。三大糧食作物完全成本保險和種植收入保險覆蓋全國，大豆完全成本保險和種植收入保險實施范圍有序擴大，兼顧一般農戶、新型農業經營主體以及農業產業化龍頭企業的需求，為農業生產提供了相對穩定的保障。

從保費補貼看，我國采取“中央保大宗，地方保特色”的總體思路，建立了中央與地方分工協調保費補貼機制。2024年中央財政撥付農業保險保費補貼547億元。通過提供保費補貼、創新激勵、信息共享等方式，調動了相關主體參與的積極性。在業務類型方面，不斷完善政策性與商業性保險相結合的業務體系。保險機構既經營政策性農業保險業務，也根據自身和地方產業發展需要，經營部分商業性保險業務。農業保險服務覆蓋農業生產全領域，種植業、畜牧業、林業等產業的保險已形成相對穩定的規模，漁業保險也取得一定成效，為產業發展提供了較為全面的保障。我國還建立和完善農業保險直保與再保險有機銜接的風險管理體系，推進農業風險減量管理，有效提升農業產業發展韌性。

發展特色農產品保險是完善農業保險的重要抓手。近年來，各地出臺相關政策措施支持地方優勢特色農產品保險發展，保險機構開發相應保險產品，不斷壯大特色農業產業，穩定農民收入水平，持續鞏固拓展脫貧攻堅成果。

浙江圍繞“土特產”發展地方特色保險，對地方特色險種適度補貼，解決了以往大量特色農產品“不能保、不敢保”的問題。四川優化地方優勢特色農產品保險政策，將財政重點績效評價市縣綜合考核結果納入地方特色農險保費獎補資金分配因素，并加大對欠發達縣域的支持力度，推動特色優勢農業產業發展。江蘇省財政廳下達2025年省級財政農業保險保費補貼資金8.56億元，支持開展禽類、蔬果、水產等地方特色農業保險。江蘇蘇州鼓勵發展茶葉氣象指數保險，增強對碧螺春等茶產業的保護。河北承德轄內保險機構創新推出肉牛出欄價格保險、櫻桃和西瓜價格保險、燕麥種植保險、食用菌種植保險等，激發了農民的積極性。

各地發展特色農產品保險也遇到一些問題。依托本地資源發展特色農產品保險，如瓜果、蔬菜、水產養殖等，僅限于一定的區域，保險單位小，單個品種的經營成本高；保費補貼到位慢，甚至影響當年的保險理賠；投保理賠不精準，存在一些平均賠付、協議賠付、粗糙定損等不規范行為；特色農產品保險的產品創新不夠，氣象指數保險等應用還不廣泛；保險增信功能發揮不夠；等等。為此，建議從以下方面更好支持發展特色農產品保險。一是加大財政支持力度。參照已有的政策性保險做法，中央和省級財政增加對特色農產品保險保費的補貼金額和比例，減輕縣級財政壓力，縮短補貼到位時間。二是不斷擴大覆蓋范圍。推動特色農產品的保險產品開發創新，增加保險品種，提高覆蓋面。三是做好精準理賠。建立同類特色農產品的理賠標準體系，應用科技手段，優化理賠程序，提高賠付效率，確保農戶能夠獲得及時足額補償。四是拓展農業保險增信功能。針對特色農業產業發展，保險機構可積極與銀行合作推出“農業保險+信貸”業務，推進特色農產品不斷發展壯大。

找準著力點提升金融服務水平

從影響金融服務質效的難點和堵點來看，提升鄉村振興金融服務水平需從何處發力？

張正平（北京工商大學經濟學院教授、中國農村發展學會農村金融專業委員會副主任委員）： 相關部門先后出臺多項政策文件，引導金融機構積極服務鄉村全面振興。據統計，2024年四季度末，人民幣普惠小微貸款余額32.93萬億元，同比增長14.6%，貸款增速高于同期各項貸款平均增速；農戶經營貸款余額10.38萬億元，同比增長12.3%。在取得顯著成績的同時，農村金融服務水平提升也面臨一些難點和堵點。

涉農主體信息不透明、收益率低等導致銀行機構授信難。涉農主體現金流不穩定、財務管理不規范，信息采集難度較大。加上相關機構對數據采集、共享認識不足等，使得涉農領域“數據孤島”現象較為突出。農業不僅受天氣等自然因素影響，還面臨市場波動風險，在農戶經營規模有限、機械化水平不高的情況下，不少農產品缺少競爭力，收益率偏低。農戶金融素養不高、抵押擔保不足。上述原因導致銀行機構授信難，貸款產品和融資需求難以有效匹配，引發借貸成本高、風控難等問題。

農村金融機構服務能力有待進一步提高。作為農村金融服務主力軍的農村信用社、農村合作銀行、農村商業銀行等是中小銀行機構，業務范圍和資本實力有限。不少農村信用社法人治理結構有“形”卻無“神”，公司治理有待完善。在監管趨嚴的背景下，中小金融機構加快推進改革化險。當前，金融科技應用越來越廣泛，相較其他銀行機構，農村信用社等在金融科技方面資金投入不高、發展較為困難。

農業保險發展不斷提速升級、提質增效，但總體來看起步較晚，地域發展不夠平衡，個別省份覆蓋率還不夠高，完全滿足農戶日益增長的保障需求仍需一定時間。

此外，在金融科技賦能農村金融服務方面，農村地區基礎設施尤其是信息基礎設施有較大提升空間。截至2024年12月，農村地區互聯網普及率為67.4%，低于城鎮地區的85.3%，部分偏遠地區還存在網絡未覆蓋等情況。

進一步提升鄉村振興金融服務水平，不僅要積極提高相關主體發展質量，也需持續推進金融服務改革創新，夯實鄉村振興金融服務發展基礎。

推動以農業為核心的鄉村產業高質量發展不僅是促進鄉村產業振興的重點，也是破解金融服務鄉村振興難點的重要環節。要依托龍頭企業等經營主體，推動規模化經營，不斷提升農業機械化水平和社會化服務水平，增加農業生產的比較收益。以農業為基本依托，通過產業聯動、產業集聚、技術滲透等方式，延伸農業產業鏈，推進農村一二三產業融合發展。例如，推動“農文旅”融合發展，因地制宜發展庭院經濟、民宿經濟，利用現代農業技術發展生態農業、智慧農業等。改善農村創業投資環境，增加創業公共服務投入，重點支持外出務工者、大學生等依托鄉村資源優勢、特色產業進行創新創業。

加快推進各地省聯社改革，理順產權關系、提升規模實力，穩妥增加金融科技投入，增強市場競爭力。圍繞保障糧食安全、種業振興、鄉村產業發展等重點領域，持續加大金融創新力度。大中型銀行要充分發揮資金和科技優勢，推動涉農產品、渠道、流程數字化轉型，適度下放創新權限，鼓勵金融創新。農村中小銀行要堅守支農支小市場定位，在充分發揮人緣地緣優勢基礎上，通過與金融科技公司合作等方式增強數字化能力，提高服務效率，拓寬抵質押擔保物范圍。繼續完善農業信貸擔保體系，尤其是加大創業擔保貸款政策實施力度。探索構建多層次農業保險體系，鼓勵應用無人機、遙感、物聯網等科技手段創新保險服務。提升金融政策的力度和精度，進一步優化支農支小再貸款、再貼現等貨幣政策工具，引導銀行機構加大縣域信貸投放力度。鼓勵金融機構發行“三農”、綠色等金融債券，支持涉農企業發行資產支持證券、鄉村振興債券等。完善金融機構服務鄉村振興考核評估辦法，引導大中小銀行在服務鄉村振興過程中適度競爭，推進中小銀行化解風險，守住不發生系統性風險底線。

繼續改善農村基礎設施，進一步加強財政支持農村基礎設施建設力度，持續提高5G網絡、物聯網在農村地區的覆蓋率，為科技賦能農村金融服務創造更好條件。深入推進農村信用信息共享，主動與政府部門、電商平臺、行業協會等主體加強合作，積極推動信息共享；規范農村信用信息采集、存儲、交易流程，積極構建信息共享平臺。加大金融知識宣傳力度，可聯合社區、學校通過多種方式進行普及，利用電子顯示屏、銀行APP等方式推送金融知識。（本文來源：經濟日報）

來源：經濟日報