海爾消金還頻頻因暴力催收、貸款利率過高等問題被用戶投訴，僅在黑貓投訴平臺上關(guān)于此類問題的投訴就高達(dá)14806條，穩(wěn)居行業(yè)前列，僅次于馬上消費(fèi)金融。

4月11日，金融監(jiān)管總局青島監(jiān)管局批復(fù)韓祥永海爾消費(fèi)金融有限公司（以下簡稱“海爾消金”）副總經(jīng)理（主持工作）任職資格。

上圖系韓祥永海爾消金副總經(jīng)理（主持工作）任職資格批復(fù)

值得注意的是，韓祥永自海爾消金成立之初便擔(dān)任副總經(jīng)理，至今已有超過十年的時間，期間主要負(fù)責(zé)法務(wù)合規(guī)、政府/監(jiān)管關(guān)系、消費(fèi)者保護(hù)和內(nèi)控等方面的工作。此次晉升副總經(jīng)理（主持工作），通常被視為過渡性崗位，為未來可能的總經(jīng)理任職鋪路。

韓祥永，男，1977年出生，碩士學(xué)歷，畢業(yè)于昆明理工大學(xué)。在加入海爾消金之前，韓祥永曾于2003年至2014年12月先后在中國人民銀行（青島支行）和中國銀行保險監(jiān)督管理委員會青島監(jiān)管局工作，積累了豐富的金融監(jiān)管經(jīng)驗(yàn)。

實(shí)際上，海爾消金總經(jīng)理崗位已經(jīng)空缺超過一年，期間一直由董事長李占國代為履行總經(jīng)理職務(wù)。原總經(jīng)理張西銘于2023年2月24日正式獲得青島銀保監(jiān)局批復(fù)，核準(zhǔn)其海爾消金總經(jīng)理任職資格。然而，張西銘僅在該職務(wù)上任職不到一年，便因個人原因于2024年1月18日離職。自此，總經(jīng)理職位一直空缺。張西銘出生于1978年，擁有哈爾濱理工大學(xué)工商管理碩士學(xué)位，曾在建設(shè)銀行、哈爾濱銀行等金融機(jī)構(gòu)工作，且在加入海爾消金前，曾擔(dān)任哈銀消費(fèi)金融副總裁。

從目前的情況來看，韓祥永的晉升可能是他未來接任總經(jīng)理職務(wù)的重要過渡步驟。參考前任總經(jīng)理黃應(yīng)華的晉升路徑，黃應(yīng)華在2015年5月26日升任海爾消金副總經(jīng)理（主持工作），并在2016年12月7日被正式任命為海爾消金董事兼總經(jīng)理。鑒于此，韓祥永大概率會走上與黃應(yīng)華類似的晉升軌跡。韓祥永積累的管理經(jīng)驗(yàn)，使其有望成為填補(bǔ)總經(jīng)理職位空缺的關(guān)鍵人選。此外，根據(jù)海爾消金的募集說明書，未來公司仍計(jì)劃招聘1-2名副總經(jīng)理，以進(jìn)一步完善高層管理團(tuán)隊(duì)。

業(yè)績向左、口碑向右

海爾消金成立于2014年12月，由海爾集團(tuán)發(fā)起設(shè)立，是中國首家由產(chǎn)業(yè)背景驅(qū)動的產(chǎn)融結(jié)合消費(fèi)金融公司。公司注冊資本為20.9億元，其中海爾集團(tuán)持股49%，紅星美凱龍持股25%，逸榮投資持股16%，天同賽伯持股10%。

圖系海爾消金股權(quán)架構(gòu)圖

然而，海爾集團(tuán)作為主要股東，持股比例尚未達(dá)到消費(fèi)金融公司主要出資人持股比例不低于50%的監(jiān)管要求。這意味著，海爾消金未來可能需要進(jìn)行股東股權(quán)調(diào)整或股權(quán)劃轉(zhuǎn)，以符合監(jiān)管要求，確保公司治理結(jié)構(gòu)的合規(guī)性。

作為海爾集團(tuán)金融板塊的重要組成部分，海爾消金在成立初期，依托海爾集團(tuán)的消費(fèi)場景，專注于家電分期業(yè)務(wù)，并逐步積累了較為成熟的B端商戶風(fēng)險管控經(jīng)驗(yàn)。隨著互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，海爾消金不僅加大了線下場景分期業(yè)務(wù)的布局，還逐步拓展至線上現(xiàn)金貸款業(yè)務(wù)，形成了“場景+現(xiàn)金”的雙重業(yè)務(wù)布局。

線上現(xiàn)金貸款業(yè)務(wù)方面，又分為自營業(yè)務(wù)和機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)兩大類，其中，自營業(yè)務(wù)作為核心戰(zhàn)略，通過海爾消金自有app平臺以及海爾集團(tuán)的各大生態(tài)入口布局金融服務(wù)，同時借助API/H5等技術(shù)手段在互聯(lián)網(wǎng)平臺獲得優(yōu)質(zhì)線上用戶。截至2022年末及2023年末，海爾消金自營業(yè)務(wù)的貸款余額分別同比增長73.27%和38.54%。

機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)則通過與互金平臺合作，引入優(yōu)質(zhì)用戶，并通過自主風(fēng)控審核提供現(xiàn)金貸款服務(wù)。為穩(wěn)定資產(chǎn)質(zhì)量，公司通常增加融資擔(dān)保等風(fēng)險緩釋措施。截至2022年末和2023年末，擔(dān)保貸款余額分別為33.54億元和57.46億元。海爾消金還與大型銀行及金融機(jī)構(gòu)合作開展聯(lián)合貸/助貸業(yè)務(wù)，輸出科技、風(fēng)控和獲客能力，2023年末聯(lián)合貸表內(nèi)余額為13.42億元，表外余額為31.30億元。

在線下場景分期業(yè)務(wù)方面，海爾消金聚焦于教育和醫(yī)美兩大領(lǐng)域，并通過分期付款方式為消費(fèi)者提供便捷的金融服務(wù)。到2022年末和2023年末，線下場景分期業(yè)務(wù)貸款余額分別為17.48億元和13.24億元。

截至2023年末，海爾消金的線上現(xiàn)金貸款業(yè)務(wù)已經(jīng)成為公司主要收入來源，占比近90%。其中，自營業(yè)務(wù)占比高達(dá)66.42%，這一比例在行業(yè)中處于較為領(lǐng)先的水平。

在“場景+現(xiàn)金”雙重布局的推動下，海爾消金的經(jīng)營業(yè)績表現(xiàn)亮眼。公司總資產(chǎn)、營業(yè)收入和凈利潤均實(shí)現(xiàn)了快速增長。具體來看，海爾消金的總資產(chǎn)在2024年達(dá)到293.48億元，同比增長11.73%。從2020年到2024年，海爾消金總資產(chǎn)由101.7億元增長至293.48億元，年復(fù)合增長率高達(dá)30.3%。

圖系海爾消金近幾年資產(chǎn)總計(jì)

同時，海爾消金的營業(yè)收入和凈利潤保持了兩位數(shù)的增長。2020年至2024年，公司的營業(yè)收入分別為11.77億元、10.6億元、17.10億元、24.89億元和31.68億元，盡管2021年?duì)I業(yè)收入同比增速有所下降（-7.69%），但2022年、2023年和2024年均實(shí)現(xiàn)了57.38%、45.59%和27.28%的同比增長。

圖系海爾消金近幾年?duì)I業(yè)收入

凈利潤方面，2020年至2024年分別為1.14億元、1.97億元、2.74億元、3.65億元和4.45億元，同比增速分別為72.57%、39.51%、32.91%、21.92%。

圖系海爾消金歸屬母公司所有者的凈利潤

在海爾消金高速發(fā)展走馬圈地的同時，海爾消金的不良貸款率快速攀升，2021年至2024年6月末不良貸款率分別為2.06%、2.35%、2.34%和2.38%，持續(xù)高于行業(yè)平均水平。而撥備覆蓋率持續(xù)下降，2021年至2023年撥備覆蓋率分別為208.75%、199.34%和194.01%。資產(chǎn)質(zhì)量逐年承壓。

圖系海爾消金不良貸款率

另外，海爾消金還頻頻因暴力催收、貸款利率過高等問題被用戶投訴，僅在黑貓投訴平臺上關(guān)于此類問題的投訴就高達(dá)14806條，穩(wěn)居行業(yè)前列，僅次于馬上消費(fèi)金融。海爾消金更是因催收手段惡劣，被用戶諸多抱怨。

作者 | 姚文溪

編輯 | 吳雪