消費貸利率能低到2.5%，要是用消費貸來還房貸，到底是個好事兒還是壞事兒呀？最近在房地產(chǎn)那圈兒里，這個事兒可鬧得挺熱乎。隨著消費貸新措施出來以后，好多背著高額房貸的家庭，好像看到了能把負擔減輕點兒的希望。可這背后隱藏著的風險和隱患，搞不好就能讓人陷進更難辦的境地呢。

先來看看消費貸新政帶來的誘惑。

當下不少銀行的消費貸產(chǎn)品利率低至2.5%，相比之前較高利率簽下的房貸，利息支出確實能減少不少。

拿100萬貸款來說吧，要是房貸利率是4%，而消費貸利率是2.5%，那一年能省1.5萬的利息。

這對于背負高額房貸的家庭來說，誘惑確實很大。

而且新政中個人消費貸款自主支付金額上限階段性提至50萬，貸款期限最長可到7年，資金額度和使用期限上都提供了一定操作空間，乍一看用消費貸還房貸似乎是個精明的理財選擇。

但風險也不容小覷。

首先是期限錯配難題。

房貸動輒二三十年，而消費貸最長也就7年，7年后消費貸到期，用什么來還？

借新還舊這種做法表面上好像行得通，不過每一次辦理續(xù)貸所需要的手續(xù)費用，還有因為重新評估風險而導(dǎo)致的利率波動，把這些加在一起，成本可不是個小數(shù)目，很有可能把最開始的那點利率差優(yōu)惠給抵消掉了。

再者收入穩(wěn)定性是個關(guān)鍵變量。

經(jīng)濟環(huán)境老是變來變?nèi)サ模枪ぷ鲹Q了，或者家里突然出了啥事兒，那消費貸和房貸一起要還的壓力呀，就跟兩座大高山似的，能讓家里的錢一下子就不平衡了，錢的鏈子都斷開了，個人的信用記錄也跟著變壞了。

更要緊的是，金融監(jiān)管部門一直都清清楚楚地規(guī)定，不能把消費貸用到樓市里去，用消費貸來還房貸那絕對屬于違規(guī)行為。要是被監(jiān)管部門給查到了，不但得馬上把消費貸款給還回去，還得承受罰款之類的處罰，個人的征信記錄上面就會留下不好的印記，往后辦理貸款、申請信用卡這類事兒都會碰到麻煩，確實會損失不少。

其實從宏觀層面來看，房地產(chǎn)市場正在經(jīng)歷一個關(guān)鍵的轉(zhuǎn)折期。

今年的樓市既迎來了“小陽春”這種狀況，又有可能呈現(xiàn)出“四季都如春天”的態(tài)勢。

官方工作報告第一次提到“穩(wěn)住樓市股市”，把它放在2025年經(jīng)濟社會發(fā)展總體要求和措施取向的開頭位置，“穩(wěn)樓市”這個任務(wù)被提高到了更高的標準，變得更加緊迫了。

在這樣的情況下，靠消費貸來償還房貸這種“不太好”的減負辦法明顯不是能持續(xù)很久的做法。

這樣有沒有更合理的解決辦法呢？

在我看來，存量房貸利率調(diào)整才是關(guān)鍵。

當存量房貸的利率能合理地降低時，房貸所帶來的壓力就會自然而然地減輕，消費者也就不用費盡心思去尋找那些“不正當”的減輕負擔的辦法了。這才是實實在在地給老百姓讓利、穩(wěn)定金融市場的長遠策略。

現(xiàn)在很多地方都已經(jīng)制定并發(fā)布了相應(yīng)的措施，像是在合適的時機降低住房公積金的貸款利率，并且還提出了把住房公積金的使用范圍給擴大之類的公積金優(yōu)化調(diào)整辦法。

這些措施一實施，就把購房者的貸款成本給降低了，讓他們的購房能力提升了，與此同時還給房地產(chǎn)市場的穩(wěn)定發(fā)展給予了強有力的支持。

這個時候房地產(chǎn)市場的分化情況越來越突出了。像一線城市呢，庫存周轉(zhuǎn)的月數(shù)已經(jīng)恢復(fù)到14個月，又回到2015年的平均水平。而一部分二線城市，比如說南京這類呢，就呈現(xiàn)出很強勁的增長勁頭。在這樣的市場氛圍當中，把存量房貸利率給調(diào)整一下，不但能夠減輕房貸所帶來的壓力，還能夠進一步激發(fā)市場的需求，促使房地產(chǎn)市場能夠健康地發(fā)展下去。