“提前還房貸，最劃算的還款方式”“提前還款，攢上一萬還一萬，還是攢五萬十萬一起還”……社交平臺上有關提前還房貸的話題一直熱度很高。貝殼財經記者從多個銀行網點了解到，在今年春節后預約提前還房貸的客戶有所增多。

近期還出現不少客戶投訴銀行設置各類提前還款限制。“我春節剛過就準備提前還款，但直到4月初才還款成功。”家住上海的張煜告訴貝殼財經記者，雖然還款手續辦理只用了10分鐘左右，但與銀行溝通、等待的成本卻很高。

貝殼財經記者以客戶身份，就提前還房貸的規則咨詢了北京、上海等多地的多個銀行網點發現，銀行普遍需要提前預約。大部分銀行的預約時間均在1個月左右，部分銀行的預約時間是2個月左右。同時，部分銀行還限制了一年內的還款次數，并要求20萬元以上必須前往網點預約、還款等。

今年是否還會出現“房貸提前還款潮”？對此，貝殼財經記者采訪了多位房貸客戶，他們對于“今年是否還要提前還貸”出現分歧。有人認為，提前還款后“無債一身輕”。但也有人認為，現在房貸利率較為合適，無需著急提前還款，更傾向于手握現金，等待投資機會或以備不時之需。

事實上，去年銀行房貸利率下調之后，銀行房貸提前還款的現象已有所緩解。貝殼財經記者統計銀行業績報告數據發現，相較于2023年銀行個人房貸余額的普遍下降已有所好轉。根據銀行2024年報，交通銀行、招商銀行、興業銀行、民生銀行、浦發銀行等多家銀行的個人房貸余額同比增速已由負轉正。

多位業內人士認為，從目前的數據來看，今年提前還房貸的客戶數量并沒有大幅度增長，預計不會出現此前個人房貸大面積早償現象。業內人士提示，當前并非所有人都適合提前還款，切勿盲目跟風。

上海農商銀行只能線下還 有購房者遭遇提前還款難

“我終于把錢還上了，今年這次提前還房貸的過程真是一波三折。”張煜告訴貝殼財經記者，今年2月20日，他通過上海農商銀行App上的提前還房貸預約看到，最早可預約的還款日期是3月25日。這意味著他提前還款需要提前1個月進行預約。

值得注意的是，該行的手機銀行App不支持線上還款，銀行客服告訴他，提前還款必須前往貸款支行，也不可在就近銀行網點還款，這意味著他只能從家驅車到40公里以外的寶山支行才能完成房貸的提前還款。

但臨近約好的還款日，張煜因為要出差再次聯系上海農商行，商議是否可以3月24日提前一天還款，卻遭到銀行的拒絕。

“銀行業務員根本沒有給我理由，只讓我去App上重新預約，說這是銀行規定。”張煜無奈之下，只能再次登錄App，預約了最近的一天，并最終于4月9日才完成還貸。

當他辦完還款后，銀行網點的信貸部主管卻告訴他，銀行其實是可以上下浮動三天還款日期的，當時拒絕了他提前一天還款的業務員“不太懂業務”。

“銀行提前還房貸只能在工作日，周末和節假日不辦理業務。而工作日時相關工作人員從十一點半到1點午休，因此也不能辦理業務。”張煜說，銀行工作人員辦理貸款時的熱情在客戶還款時完全沒有了，“只剩下冷冰冰的規章制度和種種不便”，這是他還貸過程中最大的感受。

張煜的經歷并非個例。在黑貓投訴平臺上，貝殼財經記者看到，今年3月以來，已有多個針對提前還房貸的相關投訴，投訴內容主要集中在銀行無法正常預約、拖延時間、金額設限、銀行員工態度差等方面。

提前還款規則各異 部分銀行對還款次數設限

近期，貝殼財經記者以客戶身份詢問了北京、上海等多地的銀行了解到，不同銀行、不同地區的還款規則也不盡相同。

在時間上，目前想要提前還款普遍需要提前1-2個月進行預約。其中，北京地區的銀行普遍需要提前1個月左右進行預約；上海地區部分銀行需提前1個月預約，但也有銀行提前預約的時間則長達2個月左右。同時，有的銀行還在金額和還款次數上進行了限制。

建設銀行上海某支行工作人員告訴貝殼財經記者，在該行辦理提前還款，需要提前2個月左右預約，如在4月9日查詢的最快的還款日期是5月26日。同時，在該行還款有次數限制：還款金額在20萬元以下，可在手機銀行上操作還款，但每年僅可在手機銀行上操作兩次（180天內僅可操作1次）；還款金額在20萬元以上則需要前往線下網點辦理還款，每年亦僅可操作2次（180天內僅可操作1次）。“1年內，同一個客戶線上線下加起來可以還款4次”。

工商銀行上海地區某支行工作人員也告訴貝殼財經記者，該行提前還款亦需要提前2個月左右預約，還款金額在20萬元以下可在手機銀行上完成，每年最多可還款兩次；還款20萬元以上則需要到網點進行預約和還款。

不過，北京地區的工商銀行和建設銀行的網點工作人員均表示，目前提前還款僅需提前1個月左右進行預約，同時并未設置金額和還款次數的限制，可直接在手機App上完成還款。

在貝殼財經記者近期走訪過程中，北京銀行網點工作人員表示，提前還款金額在20萬元以下可在手機銀行上還款，一年最多兩次。此外，還款金額在20萬以上，則需要客戶到網點填寫提前還款的申請書。

“過年之后，每日來提前還款和詢問的人數比去年底多了很多。”上海地區某國有銀行網點工作人員告訴貝殼財經記者，她所在的網點，4月以來，每天還款的客戶人數均超過40位，其中僅4月1日一天提前還款的人數就到達了65位。

據貝殼財經記者采訪了解到，“現在排隊提前還款的人數多”成了多家銀行網點工作人員的共同感受。

有銀行業分析人士預計，這可能與年后年終獎發放、3月消費貸利率較低等因素有關，但從整體來看，房貸早償情況同比有所緩和，不會像去年年初一樣大面積出現。

購房者提前還款現分歧 三種情況不適合提前還貸

針對今年是否有提前還款計劃的問題，貝殼財經記者采訪的多名購房者給出了不同的回答。

“提前還款后可以減少負債，更能輕松面對未來。”家住北京的購房者朱婷表示，她本身房貸已經所剩不多就一次性提前還清了。另有網友在社交媒體平臺上表示，現在理財收益比較低，投資不如還房貸更穩健、心安。

不過，也有不少購房者表示，今年暫無提前還房貸的打算，原因是房貸利率的下調。家住天津的魏雪告訴貝殼財經記者，她在2016年購房時房貸利率打8折，隨后轉為LPR（貸款市場報價利率）-88個基點，因此她的房貸利率僅為2.72%。

“現在月供4000元左右壓力不大，留點房貸還能抵個稅。”魏雪表示，她寧愿手里留一些錢等待投資機會，或以備不時之需，“若把資金全部還進去，手里沒錢也很難受”。

北京的購房者潘洋也表示，去年房貸利率下降之后，她就打消了提前還款的想法。房貸本就是等額本金，月供會每月減少，“這樣也能讓現金流更靈活一點”。

自去年銀行普遍下調了存量房貸利率之后，銀行房貸早償現象已經得到緩解。根據銀行2024年報，交通銀行、招商銀行、興業銀行、民生銀行、浦發銀行等多家銀行的個人房貸余額同比增速已由負轉正。但工商銀行、建設銀行、農業銀行和中國銀行的個人房貸余額仍保持負增長。

不過，建設銀行副行長紀志宏在2024年業績發布會上表示，2024年四季度建行住房貸款的提前回收環比下降6.6%，今年一季度的環比數據繼續下降。

招聯首席研究員、上海金融與發展實驗室副主任董希淼認為，住房貸款“提前還貸”是居民資產配置的調整，提前還貸增多是居民投資理財“資產荒”的結果之一。是否適合提前還房貸，每個人情況都不同，需要根據個人房貸利率高低、投資理財能力、風險偏好以及近期和中期資金安排等多方面因素綜合考量。

“簡單地說，如果投資收益高于存量房貸利率，那么不需要提前還貸；反之，可以考慮提前還貸。”董希淼進一步表示，從貸款本身來看，如果房貸是以等額本金的形式還款，意味著開始還本金多而利息較少，這種方式提前還貸相對有利；如果是等額本息，則意味著借款人先還的利息多，如果還款已經到一半，不建議提前還貸。同時，如果購房者是使用公積金貸款，或者利率顯著較低的房貸，同樣不建議提前還貸。

董希淼還指出三種情況不適合提前還貸：一是房貸利率較低的人群，建議借款人要比較貸款利率與投資理財收益率之間的關系；二是耗光所有積蓄、四處借錢還房貸的人，這會讓借款人資金捉襟見肘，甚至陷入家庭流動性危機；三是通過申請經營性貸款或消費性貸款，套取資金來還房貸，因為這是違規行為，甚至可能因為偽造相關材料涉嫌違法。

（應受訪者要求，張煜、朱婷、魏雪、潘洋均為化名）

新京報貝殼財經記者 姜樊 編輯 陳莉 校對 柳寶慶