轉(zhuǎn)載于：經(jīng)濟(jì)日?qǐng)?bào)｜作者：王寶會(huì)

近期，多家銀行加快優(yōu)化調(diào)整消費(fèi)貸利率、期限、場(chǎng)景嵌入等，發(fā)力消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)。不少業(yè)內(nèi)人士向記者表示，在一系列促消費(fèi)政策驅(qū)動(dòng)下，銀行零售金融迎來(lái)增長(zhǎng)機(jī)遇。銀行在做好促消費(fèi)、擴(kuò)內(nèi)需的同時(shí)，應(yīng)防范過(guò)度授信等風(fēng)險(xiǎn)，推動(dòng)零售業(yè)務(wù)穩(wěn)健增長(zhǎng)。

持續(xù)下調(diào)利率

近期，不少銀行在2024年度業(yè)績(jī)發(fā)布會(huì)上透露，希望抓住提振消費(fèi)的政策時(shí)機(jī)，通過(guò)提額度、延期限等手段，加大消費(fèi)貸供給，助力居民消費(fèi)升級(jí)。中國(guó)人民銀行數(shù)據(jù)顯示，截至2024年四季度末，不含個(gè)人住房貸款的消費(fèi)性貸款余額21.01萬(wàn)億元，同比增長(zhǎng)6.2%，全年增加1.24萬(wàn)億元。

中國(guó)銀行研究院研究員梁斯認(rèn)為，消費(fèi)貸在促消費(fèi)和推進(jìn)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)方面的作用不容小覷。它能使符合要求的消費(fèi)者提前實(shí)現(xiàn)各類(lèi)消費(fèi)，助力消費(fèi)市場(chǎng)發(fā)展，增加消費(fèi)需求。

實(shí)際上，本輪消費(fèi)貸利率下調(diào)始于2024年四季度，并在2025年元旦前后形成集中調(diào)整趨勢(shì)，下調(diào)趨勢(shì)延續(xù)到今年3月份。多家銀行下調(diào)消費(fèi)貸利率，背后受多重因素驅(qū)動(dòng)。

中國(guó)普惠金融研究院研究員侯力銘認(rèn)為，一方面是政策驅(qū)動(dòng)，國(guó)家推出一系列促消費(fèi)、擴(kuò)內(nèi)需的政策，引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)加大消費(fèi)信貸投放，合理降低融資成本。另一方面是銀行通過(guò)大數(shù)據(jù)等技術(shù)手段提升了客戶(hù)畫(huà)像精度，對(duì)高信用客群定向降價(jià)，以量補(bǔ)價(jià)實(shí)現(xiàn)規(guī)模擴(kuò)張。

融360數(shù)字科技研究院高級(jí)分析師艾亞文表示，貸款市場(chǎng)報(bào)價(jià)利率（LPR）下行，壓降了銀行貸款定價(jià)基準(zhǔn)。同時(shí)，部分銀行的負(fù)債端成本壓力緩解也有助于消費(fèi)貸利率下降。此外，也有個(gè)別銀行因競(jìng)爭(zhēng)壓力主動(dòng)下調(diào)利率搶奪優(yōu)質(zhì)客群。

總的來(lái)看，全國(guó)性銀行消費(fèi)貸平均最低可執(zhí)行利率持續(xù)下滑。今年以來(lái)，多家銀行“內(nèi)卷”消費(fèi)貸利率，消費(fèi)貸產(chǎn)品的利率一度跌破2.6%。融360數(shù)字科技研究院數(shù)據(jù)顯示，2025年2月，全國(guó)性銀行線(xiàn)上消費(fèi)貸平均最低可執(zhí)行利率為2.91%，同比下降28個(gè)基點(diǎn)（BP）。國(guó)有銀行消費(fèi)貸最低可執(zhí)行利率平均水平為3.04%，同比下降26BP；股份制銀行消費(fèi)貸最低可執(zhí)行利率平均水平為2.80%，同比下降31BP。

不過(guò)，多家銀行近日表示，接到總行通知，自4月起消費(fèi)貸年化利率上調(diào)至不低于3%。為什么“2”字頭消費(fèi)貸利率被緊急“剎車(chē)”？

梁斯表示，銀行結(jié)合經(jīng)營(yíng)情況，上調(diào)消費(fèi)貸利率是對(duì)市場(chǎng)環(huán)境變化的審慎調(diào)整。由于個(gè)別銀行一再下調(diào)貸款利率，消費(fèi)貸價(jià)格戰(zhàn)愈演愈烈，過(guò)低的利率易引發(fā)金融套利亂象，擾亂正常的信貸市場(chǎng)秩序。

場(chǎng)景日益豐富

消費(fèi)貸的用途只能用于消費(fèi)，而拓寬貸款在教育、醫(yī)療、裝修等場(chǎng)景中的使用可以促進(jìn)信貸投放。業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，消費(fèi)貸款能夠激發(fā)消費(fèi)潛力，擴(kuò)大社會(huì)消費(fèi)總量。銀行通過(guò)定制化的金融服務(wù)，能夠與消費(fèi)者建立更加緊密的聯(lián)系，增強(qiáng)客戶(hù)忠誠(chéng)度。

今年的《政府工作報(bào)告》提出，實(shí)施提振消費(fèi)專(zhuān)項(xiàng)行動(dòng)。創(chuàng)新和豐富消費(fèi)場(chǎng)景，加快數(shù)字、綠色、智能等新型消費(fèi)發(fā)展。

近年來(lái)，銀行加快拓寬消費(fèi)場(chǎng)景，有效滿(mǎn)足不同客群消費(fèi)需求。在廣西柳州市，為支持汽車(chē)消費(fèi)升級(jí)，多家銀行聯(lián)合稅務(wù)部門(mén)推出以舊換新專(zhuān)項(xiàng)服務(wù)，小微企業(yè)用戶(hù)換車(chē)憑借納稅信用可獲得銀行的低息貸款，換車(chē)成本得到有效壓降。在福建廈門(mén)市，為支持綠色消費(fèi)，廈門(mén)國(guó)際銀行推出美好生活季主題活動(dòng)，今年2月，該行聯(lián)合家居商場(chǎng)，為有家裝消費(fèi)需求的用戶(hù)提供消費(fèi)分期貸款，緩解了用戶(hù)大額資金周轉(zhuǎn)難題。

此外，作為一種兼具消費(fèi)信貸和支付便利的金融產(chǎn)品，信用卡是銀行零售金融的主力軍，其廣泛適用于諸多場(chǎng)景，也是促消費(fèi)、擴(kuò)內(nèi)需的重要力量。浙江農(nóng)商聯(lián)合銀行轄內(nèi)瑞豐農(nóng)商銀行零售金融部負(fù)責(zé)人胡雯表示，該行通過(guò)打造“生活+文旅”新場(chǎng)景，與文旅部門(mén)合作，推出浙江省農(nóng)信文旅場(chǎng)景的首款聯(lián)名信用卡，覆蓋餐飲、洗車(chē)、觀影等6類(lèi)高頻消費(fèi)場(chǎng)景，截至目前，文旅卡帶動(dòng)消費(fèi)近億元，為促進(jìn)消費(fèi)金融市場(chǎng)的發(fā)展提供了多元支撐。

優(yōu)化消費(fèi)貸和信用卡服務(wù)是降低信用風(fēng)險(xiǎn)、提升客戶(hù)體驗(yàn)的關(guān)鍵環(huán)節(jié)。梁斯表示，商業(yè)銀行應(yīng)根據(jù)市場(chǎng)反饋和消費(fèi)者體驗(yàn)，持續(xù)改進(jìn)產(chǎn)品與服務(wù)。針對(duì)不同場(chǎng)景特性，建立專(zhuān)門(mén)的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估和監(jiān)控體系。開(kāi)發(fā)與特定消費(fèi)場(chǎng)景相匹配的定制貸款產(chǎn)品，確保利率、期限、還款方式等滿(mǎn)足消費(fèi)者的需求。針對(duì)特定場(chǎng)景實(shí)施精準(zhǔn)營(yíng)銷(xiāo)策略，提升產(chǎn)品的市場(chǎng)知名度。通過(guò)舉辦優(yōu)惠活動(dòng)、積分回饋等措施，激勵(lì)消費(fèi)者使用場(chǎng)景化的貸款服務(wù)。

金融提振消費(fèi)，除優(yōu)化場(chǎng)景服務(wù)外，還應(yīng)在還款方式上細(xì)化舉措。前不久，中共中央辦公廳、國(guó)務(wù)院辦公廳印發(fā)的《提振消費(fèi)專(zhuān)項(xiàng)行動(dòng)方案》提出，鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)在風(fēng)險(xiǎn)可控前提下加大個(gè)人消費(fèi)貸款投放力度，合理設(shè)置消費(fèi)貸款額度、期限、利率。國(guó)家金融監(jiān)督管理總局有關(guān)司局負(fù)責(zé)人表示，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)可根據(jù)借款人信用記錄、還款保障，針對(duì)暫時(shí)遇到困難的借款人，合理商定貸款償還的期限、頻次。

侯力銘表示，優(yōu)化還款方式對(duì)銀行來(lái)說(shuō)，既能降低貸款逾期和違約風(fēng)險(xiǎn)，減少不良貸款發(fā)生，也有助于提高客戶(hù)滿(mǎn)意度和黏性。因此，優(yōu)化還款服務(wù)對(duì)于做好續(xù)貸、提振消費(fèi)市場(chǎng)和促進(jìn)金融穩(wěn)定都有積極意義。對(duì)消費(fèi)者來(lái)說(shuō)，優(yōu)化還款服務(wù)，如延長(zhǎng)還款期限、調(diào)整還款方式等，有助于緩解消費(fèi)者短期的還款壓力，避免因暫時(shí)資金周轉(zhuǎn)困難而導(dǎo)致信用受損，也有助于增強(qiáng)消費(fèi)信心。

風(fēng)險(xiǎn)還需警惕

目前，各種消費(fèi)信貸的貸款方式和服務(wù)很便捷，利率也在不斷下探，但以舉債的方式提前消費(fèi)，仍要警惕零售貸款不良率抬頭。

侯力銘表示，對(duì)用戶(hù)而言，過(guò)度負(fù)債本質(zhì)上是超前消費(fèi)需求與收入預(yù)期之間的錯(cuò)位。當(dāng)前信貸門(mén)檻大幅降低，部分消費(fèi)者容易陷入“以貸養(yǎng)貸”或沖動(dòng)性負(fù)債，導(dǎo)致負(fù)債壓力過(guò)大，甚至影響信用記錄。尤其年輕群體受消費(fèi)主義影響，疊加對(duì)分期還款壓力感知不足，更易發(fā)生過(guò)度負(fù)債。

從實(shí)踐中看，一些用戶(hù)為追求超前消費(fèi)，采用多頭借貸。梁斯表示，多頭借貸使用戶(hù)同時(shí)背負(fù)多個(gè)債務(wù)，還款壓力劇增，一旦收入不穩(wěn)定，極易出現(xiàn)逾期違約，影響個(gè)人信用記錄。

專(zhuān)家表示，金融消費(fèi)者要建立理性借貸觀，合理評(píng)估還款能力，提前制訂預(yù)算和還款計(jì)劃，選擇合適的信貸產(chǎn)品，綜合計(jì)算實(shí)際資金成本，增強(qiáng)金融素養(yǎng)和風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，確保自身金融健康和穩(wěn)定。銀行應(yīng)強(qiáng)化消費(fèi)者教育和權(quán)益保護(hù)，在營(yíng)銷(xiāo)中披露真實(shí)費(fèi)率與風(fēng)險(xiǎn)，共同構(gòu)建可持續(xù)的消費(fèi)金融生態(tài)。

對(duì)銀行來(lái)說(shuō)，需重視貸后管理工作。梁斯建議，銀行要完善監(jiān)控體系，通過(guò)大數(shù)據(jù)等技術(shù)手段，密切跟蹤貸款資金流向，確保資金按約定用途使用；定期與客戶(hù)溝通，了解其還款能力和還款意愿的變化，及時(shí)發(fā)現(xiàn)潛在風(fēng)險(xiǎn)；不斷完善貸后管理的制度和流程，提高管理效率和風(fēng)險(xiǎn)防控能力。

THE END

轉(zhuǎn)載聲明：本微信公眾號(hào)刊登的文章僅代表作者本人觀點(diǎn)，不代表中國(guó)普惠金融研究院及本微信公眾號(hào)觀點(diǎn)