最近大家都清楚，消費貸的低利率內卷被叫叫停了，現在基本都要回到3%以上的利率了，而提前還貸超又有重新席卷的趨勢了，雖然房貸利率已經是3字頭了，但是大家看過了2字頭的消費貸利率，現在對這個利率肯定還是不滿足的，因為從已經公布年報的15家銀行來看的話，房貸是銀行貸款的主要業務，而國有四大行的個人住房貸款余額都出現了減少，從數據來看，2024年國有六大行的個人住房貸款余額減少了超6200億元，比23年5500多億的降幅還多出了近700億元，可以看出2024年的提前還貸潮是伴隨著LPR的下降在持續進行的 ，因為這里面有的業主等不了利率的下降了，在積極的做提前還貸的準備，畢竟，過去5.88%利率換到現在來看就是妥妥的冤大頭了，所以心里都憋著一股氣，要把貸款爭取多提前還一些，絕對不讓銀行多賺一分錢的利息，這是老業主的想法和操作。

而還有一部分原因還是整個市場新房的蛋糕變小了，銷售額整體的減少，房價的下行之后，需要貸款買房的錢自然就更少了，從統計局數據來看的話，去年咱們商品房的銷售額是9.67萬億元，比23年同比是下降了17.1%，其中住宅的銷售額是下降了17.6%的，而去年5月是出臺了樓市重磅新政的，下半年9月也對樓市的政策一松再送，所以下半年的新房銷量是有一定回暖的，但是國有銀行在下半年的個人住房貸款減少體量方面確實差不多的，上半年是少了3200億，下半年大概是少了3000億，很明顯看的出來，政策是松了，但是大家提前還款的意愿還是依然存在的，有閑錢的話依然會去做提前還貸的操作。

因為在貸款利率下降之后，普通老百姓能接觸到的存款、理財等產品的回報率也是出現了明顯下降，拿著錢也沒有更好的投資了，要不就留著存銀行，要不就選擇提前還掉貸款了，而LPR已經連續四個月沒有下調了，很多人的耐心也開始慢慢消磨了，不繼續下調利率的話，那提前還貸潮在小陽春之后估計還會繼續涌現出來，現在大家賺錢都挺不容易了，銀行不斷讓大家貸款消費，但是收入沒有提升的話，恐怕沒多少人敢飲鴆止渴的大幅度借錢消費了，都是希望借錢去提前還貸的。

而從存款層面來看的話，在2018年樓市比較火爆的時期，居民的新增存款大概是在7.2億的水平，而今年只有前兩個月，咱們的居民存款增量就突破了6萬億，可以說大家存款的熱情還是非常高的，因為現在大家沒有積極去買房了，只能做相對比較保守的操作了，最大的蓄水池咱們都清楚，就是股市和樓市，這兩個地方，以前普通老百姓最信任的就是樓市，攢錢就是為了娶媳婦和買房，不管什么行業最終賺到錢了都是要去買套房，連上市公司賺錢了都會去好地段買上一棟樓自建總部，但是現在樓市沒那么多人買了，股市的風險又讓普通人望而卻步，雖然去年又一波短期炒股的小高潮，但是現在又重新退潮了。

所以現在銀行層面的壓力還是非常大的，LPR下調的空間依然是存在的，因為昨天官媒也表態了，降準、降息等貨幣政策工具已留有充分調整余地，隨時可以出臺，隨時這個詞非常明確，現在看老美如何出加稅政策，咱們手上的底牌還是非常充足的，因為近期一線城市還沒有重磅松綁政策出臺，從現在來看，松綁落地的時間點也不會太遠了，配合一線松綁、利率LPR的繼續下調，樓市的企穩的腳步才會走的更加堅實一些了，而大家期待的公積金利率很可能也會出現下調，因為大家見過了并且用過2.49%的消費貸利率，所以現在的心里下限也是這個利率價位了，因為公積金過往是普通人能借到最便宜的貸款利率了，現在還有更便宜的消費貸利率出現，那肯定是不被允許的，也就被直接喊停了。

因為有了更低的利率，公積金的利率優勢也是不復存在了，那讓更多民營企業去交公積金的動力也就更加下滑了，而從內外部環境來看，后續的降準和降息都是大勢所趨的，所以大家只要靜待好消息就行了，而現在面對提前還貸的十字路口，如果你現在手上的資金收益可以超過房貸利率，那你就沒必要提前還貸，如果你的收益達不到房貸利率的話，有錢就提前還依然是最好的選擇了，現在能保住本金的已經是佼佼者了，不少人都是亂折騰把本金都虧掉了不少的了，所以現在還是以不變應萬變。