一筆貸款的償還，牽系著多方利益與責(zé)任。當(dāng)意外來(lái)臨時(shí)，法律的天平該如何衡量？

揭秘?fù)?dān)保貸款“懸案”

一名曾在某銀行工作的中年男子，向所供職的銀行申請(qǐng)辦理貸款，在妻子對(duì)貸款一事毫不知情的情況下，他自作主張，在共同還款責(zé)任人欄上替妻子簽上了名字，并將自己的同事作為保證人和另一共同還款責(zé)任人。

償還部分貸款后，該男子突然死亡，銀行將其妻子及保證人告上法庭。一審法院以“債務(wù)人妻子未實(shí)際簽名確認(rèn)貸款、銀行未在保證期間向保證人主張權(quán)利”等為由，未支持銀行的訴訟請(qǐng)求。銀行申請(qǐng)?jiān)賹徱啾获g回。

妻子應(yīng)不應(yīng)該承擔(dān)還款責(zé)任？銀行是否在保證期間向保證人主張了權(quán)利？法院判決是否于法有據(jù)？山東省某市兩級(jí)檢察機(jī)關(guān)的承辦檢察官通過(guò)依法審查卷宗材料、充分調(diào)查核實(shí)、厘清責(zé)任分配，平等維護(hù)了各方權(quán)益。

為完成業(yè)績(jī)指標(biāo)

銀行職員埋下禍根

張強(qiáng)是一名普通的銀行職工，2014年8月，為了完成貸款業(yè)務(wù)的業(yè)績(jī)指標(biāo)，他與所在銀行簽訂了《個(gè)人借款合同》，貸款金額為40萬(wàn)元，貸款用途為買房，貸款期限5年。他還找到平日里關(guān)系較好的同事徐曉輝、李華、張三剛，懇請(qǐng)他們幫忙擔(dān)保。出于多年的同事情分，三名同事猶豫再三后，在張強(qiáng)辦理貸款的《最高額保證合同》上簽下了各自的名字，承諾承擔(dān)連帶還款責(zé)任，保證期間為2019年8月至2021年8月。而在“共同還款責(zé)任人”一欄，張強(qiáng)瞞著妻子，代簽了妻子“李芬”的名字。之后，同事郭軍也在張強(qiáng)的懇求下，加入了共同還款責(zé)任人的行列。

張強(qiáng)想著，先完成業(yè)績(jī)，再慢慢償還這筆貸款。他還天真地以為，只要按時(shí)還款，就不會(huì)有任何問(wèn)題。但他做夢(mèng)也沒(méi)想到，正是這個(gè)錯(cuò)誤的舉動(dòng)，為日后的糾紛埋下了禍根。

命運(yùn)和張強(qiáng)開了個(gè)殘酷的玩笑。2020年3月一個(gè)平常的早晨，張強(qiáng)像往常一樣準(zhǔn)備出門上班，卻突然感到一陣劇烈的頭痛，隨后便暈倒在地，家人急忙將他送往醫(yī)院，但醫(yī)生竭盡全力也沒(méi)能留住他的生命。這個(gè)意外來(lái)得毫無(wú)征兆，讓他的家庭陷入了巨大的悲痛之中，也讓那筆貸款瞬間陷入了還款僵局。

張強(qiáng)離世后，某銀行面臨著貸款無(wú)法收回的風(fēng)險(xiǎn)，于是在2020年10月，該銀行相關(guān)負(fù)責(zé)人與保證人徐曉輝、李華（另一保證人張三剛此時(shí)已因違規(guī)被銀行開除），以及共同還款責(zé)任人郭軍進(jìn)行了多次協(xié)商。三人最終答應(yīng)還款，郭軍還出具了《還款承諾書》，三人都同意通過(guò)扣發(fā)工資來(lái)償還貸款。

然而，他們?nèi)说墓べY本就不高，留下基本生活保障后，每個(gè)月能用來(lái)償還貸款的錢很有限。隨著時(shí)間的推移，這筆貸款最終被銀行劃為“不良貸款”，像一塊沉甸甸的石頭，壓在了銀行管理層的心頭。

關(guān)鍵證據(jù)缺失

銀行在庭審中陷入被動(dòng)

2022年7月，迫于收回貸款的壓力，某銀行對(duì)張強(qiáng)（因本人死亡，銀行后撤回起訴）、李芬提起訴訟，并將郭軍、徐曉輝、李華全部作為保證人，一并告上了法庭。

李芬在得知自己被起訴后，感到無(wú)比震驚。她在法庭上情緒激動(dòng)，堅(jiān)決否認(rèn)自己知曉這筆貸款的任何情況：“我從來(lái)沒(méi)見(jiàn)過(guò)關(guān)于這筆貸款的任何材料，也沒(méi)有追認(rèn)過(guò)，上面怎么會(huì)有我的簽名呢？”李芬當(dāng)庭申請(qǐng)對(duì)借款合同上的簽名和手印進(jìn)行司法鑒定，聲音中帶著憤怒和委屈。鑒定結(jié)果很快出來(lái)了，如她所說(shuō)，簽名和手印均非她本人所寫、所留。

而銀行這邊，雖然提交了借款合同、保證合同、《還款承諾書》等一系列證據(jù)，但在最關(guān)鍵的一點(diǎn)上卻陷入了被動(dòng)——法庭上，面對(duì)法官的詢問(wèn)，未提供證據(jù)證明在保證期間內(nèi)要求過(guò)保證人還款。

法院經(jīng)過(guò)審理，最終認(rèn)定李芬不承擔(dān)還款責(zé)任，保證人也因保證期間已過(guò)而無(wú)需承擔(dān)連帶還款責(zé)任，判決駁回銀行的訴訟請(qǐng)求。某銀行心有不甘，在超過(guò)法定上訴期后，向某市中級(jí)法院申請(qǐng)?jiān)賹彛环ㄔ翰枚g回再審申請(qǐng)。

找到案件突破口

依法抗訴促改判

2024年3月，某銀行抱著最后一絲希望，向檢察機(jī)關(guān)申請(qǐng)監(jiān)督。

剛受理這起案件時(shí)，承辦檢察官就意識(shí)到這是一塊難啃的“硬骨頭”，于是決定深入調(diào)查，不放過(guò)任何一個(gè)細(xì)節(jié)。

承辦檢察官先是花費(fèi)了大量時(shí)間調(diào)閱法院相關(guān)案卷，仔細(xì)研究法院對(duì)證據(jù)的采納、對(duì)合同效力的認(rèn)定情況，反復(fù)斟酌每一頁(yè)文件、每一個(gè)細(xì)節(jié)。之后，又多次走訪、詢問(wèn)銀行工作人員，了解借款合同簽訂時(shí)的具體情況。銀行工作人員回憶起當(dāng)時(shí)的情景，滿是懊悔：“李芬的名字是別人代簽，這確實(shí)是我們工作上的嚴(yán)重紕漏，當(dāng)時(shí)要是嚴(yán)謹(jǐn)一點(diǎn)就好了。”檢察官又兩次前往銀行核實(shí)徐曉輝、李華及郭軍的情況，查明徐曉輝、李華均認(rèn)可簽訂過(guò)保證合同，郭軍未簽訂保證合同，只承認(rèn)出具過(guò)《還款承諾書》，實(shí)為共同還款責(zé)任人。

案件的爭(zhēng)議點(diǎn)還在于銀行是否在保證期間內(nèi)向保證人主張過(guò)權(quán)利，這是法院作出裁判的重要依據(jù)，也是檢察機(jī)關(guān)調(diào)查核實(shí)的關(guān)鍵點(diǎn)。

在檢察機(jī)關(guān)開展監(jiān)督時(shí)，事情出現(xiàn)了轉(zhuǎn)機(jī)——銀行提交的其他證據(jù)顯示，自2021年開始，銀行分別對(duì)保證人、共同還款責(zé)任人扣劃了工資，用于歸還上述貸款。

檢察官遂再次走訪和詢問(wèn)銀行工作人員，經(jīng)過(guò)細(xì)致核實(shí)，終于確認(rèn)銀行雖然在一審時(shí)未提供催要貸款的證據(jù)，卻一直在保證期間內(nèi)扣劃兩名保證人徐曉輝、李華以及共同還款責(zé)任人郭軍的部分工資用于歸還貸款，另外一名保證人張三剛因違規(guī)被開除而未能扣劃工資。

“顯而易見(jiàn)，銀行在保證期間內(nèi)通過(guò)扣劃工資的形式，促使保證人償還貸款，而非‘在保證期間未向保證人主張權(quán)利’。”承辦檢察官在案件討論會(huì)上闡釋。

同時(shí)，關(guān)于本案的法律適用問(wèn)題，承辦檢察官指出，原審法院只是簡(jiǎn)單采納了銀行的陳述，沒(méi)有進(jìn)一步主動(dòng)核實(shí)銀行在保證期間內(nèi)主張權(quán)利的情況，就草率判決駁回由保證人償還貸款的訴訟請(qǐng)求，屬于認(rèn)定的基本事實(shí)缺乏證據(jù)證明，存在明顯的適用法律錯(cuò)誤。

2024年5月，該縣檢察院基于調(diào)查核實(shí)的結(jié)果，向市檢察院提請(qǐng)抗訴。受理案件后，市檢察院迅速組織專業(yè)辦案團(tuán)隊(duì)，綜合審查全案證據(jù)及調(diào)查結(jié)果，深入分析雙方當(dāng)事人的法律關(guān)系和法律適用問(wèn)題。經(jīng)過(guò)研討和論證，市檢察院認(rèn)定此案一審判決缺乏事實(shí)和法律依據(jù)。同年8月，某市檢察院以“適用法律錯(cuò)誤且有新的證據(jù)足以推翻原審判決”為由，向同級(jí)法院提出抗訴。

今年1月，某市中級(jí)法院采納檢察機(jī)關(guān)的抗訴意見(jiàn)，并認(rèn)定郭軍的行為性質(zhì)為債務(wù)加入，作出再審判決：撤銷原判決，判令由郭軍承擔(dān)案涉剩余借款本金33萬(wàn)余元及利息的連帶清償責(zé)任，保證人徐曉輝、李華承擔(dān)最高額內(nèi)的保證責(zé)任，駁回其他訴訟請(qǐng)求。

承辦檢察官認(rèn)為：“堅(jiān)持平等公正保護(hù)各類市場(chǎng)主體合法權(quán)益，不止于辦理一個(gè)案件、幫助一個(gè)企業(yè)，重要的是助力更多企業(yè)完善自身建設(shè)。”以本案辦理為契機(jī)，檢察機(jī)關(guān)還開展了金融借款合同糾紛專題普法活動(dòng)，全力做好風(fēng)險(xiǎn)提示、法律咨詢等，推動(dòng)營(yíng)造公平有序的金融市場(chǎng)環(huán)境，助力社會(huì)治理及社會(huì)誠(chéng)信體系建設(shè)。

（文中當(dāng)事人均為化名）

普法小貼士

保證期間：

民法典第六百九十二條第一款規(guī)定，保證期間是確定保證人承擔(dān)保證責(zé)任的期間。

保證期間的期限：

民法典第六百九十二條第二款規(guī)定，債權(quán)人與保證人可以約定保證期間，但是約定的保證期間早于主債務(wù)履行期限或者與主債務(wù)履行期限同時(shí)屆滿的，視為沒(méi)有約定；沒(méi)有約定或者約定不明確的，保證期間為主債務(wù)履行期限屆滿之日起六個(gè)月。

以案釋法

Q：丈夫替妻子簽名與銀行簽訂借款合同，妻子是否承擔(dān)還款責(zé)任？

A：要根據(jù)具體情形來(lái)判斷。根據(jù)我國(guó)民法典第一千零六十四條規(guī)定，借款在三種情況下屬于夫妻共同債務(wù)，妻子需要承擔(dān)還款責(zé)任：一是妻子事后追認(rèn)借款事實(shí)的；二是丈夫?yàn)榧彝ト粘Ｉ钚枰?fù)債務(wù)的；三是丈夫以個(gè)人名義超出家庭日常生活需要所負(fù)債務(wù)，銀行作為債權(quán)人舉證證明該借款用于夫妻共同生活、共同生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)、基于夫妻共同意思表示的。除此之外，妻子免于承擔(dān)還款責(zé)任。

Q：借款人未還款，銀行可以直接要求保證人還款嗎？

A：銀行辦理連帶保證業(yè)務(wù)中，保證人沒(méi)有先訴抗辯權(quán)。我國(guó)民法典第六百八十八條第二款規(guī)定，“連帶責(zé)任保證的債務(wù)人不履行到期債務(wù)或者發(fā)生當(dāng)事人約定的情形時(shí)，債權(quán)人可以請(qǐng)求債務(wù)人履行債務(wù)，也可以請(qǐng)求保證人在其保證范圍內(nèi)承擔(dān)保證責(zé)任。”一旦貸款人未按時(shí)還款，銀行可以直接要求連帶保證的保證人在保證范圍內(nèi)承擔(dān)還款責(zé)任，無(wú)需先對(duì)貸款人進(jìn)行訴訟或執(zhí)行。

Q：本案一審中，為何銀行未提供證據(jù)證明在保證期間內(nèi)要求過(guò)保證人還款，保證人就不用還款了？

A：根據(jù)我國(guó)民法典第六百九十三條第二款規(guī)定，“連帶責(zé)任保證的債權(quán)人未在保證期間請(qǐng)求保證人承擔(dān)保證責(zé)任的，保證人不再承擔(dān)保證責(zé)任”。本案中，銀行向保證人主張權(quán)利，應(yīng)當(dāng)在保證期間內(nèi)進(jìn)行。若銀行未在保證期間內(nèi)向保證人主張權(quán)利，即要求其償還借款，保證期限屆滿，保證人不承擔(dān)擔(dān)保范圍內(nèi)的還款責(zé)任。

（檢察日?qǐng)?bào) 盧金增 王敏 李峰）