很多朋友在配置養老金的時候，都會問一個問題。

就是社保養老金和商業養老金到底有啥區別？

然后也會問，如果配置社保養老金是否夠花，還需要買商業養老金嘛。

商業養老金不可替代的優勢是什么？

今天我就給大家詳細介紹下，這兩種養老金的特點。

為啥我們會說，只靠社保養老金是不夠的。以及買商業養老金，需要注意的事項。

在聊之前，需要先和大家講點基礎的，就是這兩類養老金，分別代表著什么。

根據國際上的規則，一般會把養老金分為三個支柱。

其中第一支柱，就是靠國家，我們就是社保養老金。

第二支柱是靠公司，是企業年金，一般是大的公司才會有。

第三個就是靠自己了，包括近年來來推行的個人養老金，還有我們自己買的商業養老金。

社保養老金，帶有普惠性質的。

分為以下兩個大的體系，職工養老體系，還有城鄉居民養老體系。

這兩大體系不互通，如果交了其中一個，就不能領另外一個。

職工養老體系就是打工人交的社保，然后每個月都會往里面存的養老金。

職工養老金的特點是交得多，然后領取也會更多一些。

當然，具體因單位、地區不同，所領的養老金還是有一些差異的。

這個和自己的繳費基數，交費年限都有關系。

但普遍來說，事業單位領取金額是要大于私企，大于城鄉居民的。

舉個例子。現在事業單位退休后，平均能領6千多；但私企的話，大概只能領2千多。而最慘的是城鄉居民養老金，可能2百塊。

那為啥編制內領取的金額會多一些？

這個要從兩個層面說起。

第一個，是以前職工養老金，是雙軌制。

就是在編人員和私企員工，用的不是同一套計算辦法。

體制內人員，以前是不用額外交養老金的。

等退休后，國家根據其的職位、工作年限等，直接按月發放退休金，這筆錢，由財政部出。

最高能給到退休前工資的90%，最低也能給到80%。

再加上一些其他補貼，實際上，機關事業單位人員，退休后都能領到非常高的退休金。

而相比之下，私企員工，是需要每個月都交一筆錢，存在養老金賬戶里。

這樣的話，其實挺不公平的。

所以到2014年就提出，要取消雙軌制。正式執行是在2024年10月份。

從此后，在編人員的養老金，也是按照私企員工一樣，每個月自己交一部分，企業交一筆。

但實際上就算是按照同樣的計算公式，在編人員的養老金待遇也會更好一些。

我們通過職工社保養老金計算公式，就能發現端倪。

這個公式呢，我們經常會和大家列出，職工社保養老金分為兩個部分，個人賬戶部分和統籌養老金部分。

個人賬戶就是我們每個月交的錢，按照一定利息，到時候退休后按月發放。

基礎養老金就是統籌部分，涉及的計算公式比較復雜。

需要結合退休時當地的平均工資、我們工作以來平均工資和交養老金的年限來判斷。

我舉個例子。

比方說，28歲小張，收入和當地平均工資相同。

未來同時按照1.5%的比例持續增長。

那么小張65歲退休，不同條件下領取養老金可見下表——

就是交得年限越多，基數越高，最后領得養老金是會更多的。

在事業單位工作，最大的優勢就是，穩定性非常強。只要不出現違法亂紀的行為，多數都能工作到退休，也因此，被俗稱鐵飯碗。

而私企，雖然明面上工資高一些，但是對于社保的保障方面，是有所欠缺的。

要么是不按照實際工資交社保——工資1萬，可能社保基數只按4千交。

要么是穩定性不夠，25歲上班，打工到35歲，就出現職業危機，找不到工作。

由此，事業單位和私企實際領的養老金，會存在較大差距。

另外對于很多做小生意的，沒有單位交社保的，就可以按照靈活就業的身份，自己交社保。

靈活就業要自己交個人和公司的部分。

沒有工作單位，想要領得多一些的朋友，我還是推薦以靈活就業身份交職工養老保險。

這樣有兩個好處。

第一個，如果當初交過職工養老保險，就可以累計一起，算交費年限。

比如說老王之前有工作單位，交過10年的社保養老金。若后面，他離職了，自己再交5年，就湊夠最低年限，可以領錢。

第二個是，雖說成本高，但后面領取也會多一些。

按照現在退休平均養老金算，每個月上千，維持基本生活，還是沒啥問題的。

不過，只有社保養老金，存在兩個問題。

第一它只能滿足基礎的養老需求。

之前在計算養老金的時候，和大家引入過養老金替代率的問題。

就是退休后領的養老金，和在職工資對比。正常情況下，養老金替代比要達到60%才能維持原有生活水平，保證退休后生活不掉檔。

如果不計算通脹的話，實際上多數打工人，退休后養老金，只能拿到原本工資水平的40%多。

而且我們計算過，工資越高的話，養老金替代率其實是越嚴峻的。

假設按照不同工資情況，我們可以測算下，養老金替代率水平。

因為養老金基數是存在上限的，是平均工資的三倍。比如上海為例，最高基數是2萬8，工資無論多高，都要按照這個基數計算。

所以只要超過2萬8，往個人賬戶和統籌賬戶交的錢，就都是一樣的。這就會造成，替代率會越發難看。

比如工資3萬以上，每個月領的錢就都是一樣的，那樣替代率甚至會慘淡至10%以下。

由此對于社保養老金，我一直把它解釋為，養老的基礎補充。可以保證老年后基礎的生活水平，但想要品質養老，是無法實現的。

更何況對于很多沒有職工養老金，只有城鄉居民養老金的朋友，那更是完全不夠了。城鄉居民養老金呢，除了上海、北京外，其余地方領取金額，都少的可憐。

這樣看，社保養老金只能作為基礎養老金的補充。

另外還有個特點，就是可能會受到延遲退休的影響。

去年的時候，延遲退休的政策細節下來了，男性推遲3年，女性的話，女工人延遲5年，女干部延遲3年。

當然執行退休的步伐是彈性的，就是到實際退休時，可以和單位申請，提前退休。

但問題是，依照現在養老形勢，后續延遲退休，晚領養老金是大概率事件。

這也是社保養老金不可避免的第二個難題，會比預期時間，晚領幾年。

總結一下，社保養老金是我們養老體系的根基，它帶有普惠性，特別是對城鄉居民養老金，財政補貼力度還是很大的。

而且是檔次越低，越劃算。如果到老后，沒領養老金的，非常建議補充一份當地的城鄉居民養老。

但弊端是，替代率不足，會面臨生活品質掉檔。

還有就是領取時間受退休規則影響，未來大概率會晚拿養老金。

下面呢我再聊一下商業養老金。

商業養老金，屬于養老的補充。

它的特點就是較為靈活，我們在領取方式，或者交多少上，都有較大的自主權。

目前養老金極個別能支持女性50歲領，是市面上最寬松的。

男性的話還是60歲，這個會比實際延遲退休的年齡，早一些。

還有交費方式上，不用定死，必須按照15年交費，可以按照自己的需求，選擇躉交、3年，5年。

金額上，一般只有起投門檻，不存在上限。

而且這筆養老金，是不會受到統籌賬戶的影響，就是完全和個人有關。

社保養老金存在劫富濟貧屬性，對于工資比較高的，進入統籌賬戶部分的那筆錢，是不如工資低的劃算的。

比如按照6千基數交，統籌部分能領2千；按照2萬基數交，基數翻了3倍，可能才領4千左右。

最重要的是商業養老金呢，可以按照需要自主配置。

商業養老金有三個要素，決定著它不同的類型。

分別是領取金額，現金價值和身故賠償。

這三項一般不可兼得。所以一般會有以下幾種結果。

想要領取金額高的話，一般現金價值和身故賠償就會稍弱一些。

若過想要均衡一些的，會犧牲一定的領取金額，但身故賠付和現金價值都不太差，也是這幾年比較熱門的，能保證領取的養老金。

除此外，還會有靠吃利息養老，以及領取金額遞增，和分紅型養老金。

這三種就是相對特殊類型的養老金。比較建議，已經買過固定類養老金的朋友，再去考慮。

其中最值得介紹的就是分紅型養老金，現在已經進入分紅險時代，固定類產品相應吸引力被削減。

但問題是，分紅型養老金很依賴保險公司的分紅能力，而且也要看保險公司開發產品的情況。目前實際我們測評下來，值得推薦的分紅型養老金可能就1-2款。

一般還是會以固定類的養老金為主。

另外再來說下，領取表現。

如果同樣把一筆錢交進商業養老金和社保養老金，兩者實際收益差別有多大呢？

假設我們以老王為例。

他在上海上班，按照8000元月工資，交15年，然后60歲退休。

那么根據社保養老金的計算公式，包括他個人和公司部分，若交15年，他總共付出的大概有34.5萬。

然后呢到退休，若不計算個人賬戶利息和退休工資漲幅，可以領2300多。

當然實際上，工資是會漲的，個人賬戶也會有2%左右的利息。

那加上這部分，老王大概每個月能領3千多，大概就是這個水平。

如果拿出同樣的成本，去交商業養老金，能領多少呢？

我們以目前比較熱門的星海贏家青鸞版為例，30歲的老王，同樣以相同的成本，交15年，60歲領取。

同樣的成本，頂級商業養老金，每年能領3.1萬，折合每個月就是2600多。

算下來，和社保養老金領取情況，可能相差不大。

但商業養老金的優勢是，較為靈活。

比如這款養老金，全程都有一筆可以動用的現金價值，可以通過保單貸款或退保來解燃眉之急。

而且可以選擇的繳費方式和金額都相對比較自由，不用按照規定的比例去交。

對于想要領得更多的朋友，也不存在上限，這就是商業養老金的優勢。

最后講了這么多，做個總結。

從各個細致的層面，對比下社保養老金和商業養老金的情況。（為擴大了解，我也加入了這兩年比較火熱的，可以抵稅的個人養老金）

總得來說，社保養老金是我們養老的基礎，保證生活水平的下限。但實際替代率可能不足，未必滿足品質養老需求。

然后，想要自主權更大的養老工具，就考慮商業養老金。從領取表現層面，實際上也挺不錯。

至少我們對比下來，會發現總成本差不多的情況下，商業養老金領取金額和社保養老金效果差不太多。

另外它的優勢就是更為靈活。

領取年齡不受延遲退休的影響，而且可以自主決定交多少錢。具體拔尖的產品，可參考我們過往寫過的文章。

好了，今天的文章就到這里了，希望能幫助大家，解決以往的疑惑。無論是社保養老金還是商業養老金，都是養老工具必不可少的一環。對于養老這事，未來我們這代人，壓力肯定會非常大的。提前配置好，后面焦慮就會少很多。

如果還有哪些不懂的地方，可以在文末留言，或者直接掃文末二維碼，讓我們的顧問老師為你解答。