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大家好，我是毯叔。

和大家說個(gè)事，前兩天假期，我和幾個(gè)東北老鄉(xiāng)聚了聚，好久不見，本以為大家日子都過得不錯(cuò)，畢竟他們要么在事業(yè)單位捧鐵飯碗，要么是企業(yè)小領(lǐng)導(dǎo)，還有自己創(chuàng)業(yè)當(dāng)小老板的。

今年經(jīng)濟(jì)有所好轉(zhuǎn)，很多行業(yè)開始復(fù)蘇，在外人看來，他們都是有錢有勢的中流砥柱。

可飯桌上，大家吐槽的中心卻只有一個(gè)：財(cái)務(wù)壓力越來越大！

這背后，藏著一個(gè)扎心的真相 ——

絕大多數(shù)家庭，這一輪財(cái)富已經(jīng)嚴(yán)重縮水……

這種縮水體現(xiàn)在哪？

首當(dāng)其沖就是現(xiàn)金流的崩塌。

有件事我們必須要區(qū)分，群體感受不是個(gè)體感受，真正影響個(gè)體財(cái)務(wù)體感的因素只有一個(gè)，就是家庭真實(shí)的現(xiàn)金流。

什么是現(xiàn)金流？

就是收入減去支出后，每個(gè)月你能真實(shí)留在手里用于消費(fèi)的錢。

像我這幾個(gè)老鄉(xiāng)，最近幾年，都因?yàn)楦鞣N各樣的原因收入變少了，有在公司被迫降薪的，有生意業(yè)務(wù)量驟減的，還有行業(yè)下行連帶被影響的。

反正，到手的錢沒了往日的富余。

圖源：網(wǎng)絡(luò)

錢少了總能扛一扛，但可怕的是，前幾年因?yàn)榻Y(jié)婚生娃，他們都陸續(xù)背上了幾百萬的房貸。

雖然房子有了，但現(xiàn)在每個(gè)月還完房貸，口袋里的錢除了養(yǎng)娃，就沒剩多少可以用于消費(fèi)了。

比如我在事業(yè)單位工作的老鄉(xiāng)，90年的，收入在事業(yè)單位里已經(jīng)相當(dāng)不錯(cuò)，每個(gè)月都能賺到快2萬，降薪對他影響也不大。

但他21年咬牙在北京買下一套大一居，首付三成貸款七成，背了差不多300萬貸款。

貸款三十年，按前兩年的貸款利率還掉貸款，連本帶息需要六百萬，折合到三十年，每年要還20萬。

圖源：網(wǎng)絡(luò)

他目前這個(gè)薪水，除掉房貸，每個(gè)月也就剩兩千多塊，如今這套房又貶值了20%，卻仍要支付相當(dāng)于原值7成的月供。老婆收入也不高，基本負(fù)擔(dān)不了房貸，家庭開銷變得非常吃力。

“ 我就像開著一輛漏油的車在跑長途，" 他苦笑著和我們比劃，“油箱快見底了，導(dǎo)航卻顯示離目的地越來越遠(yuǎn)。"

有時(shí)候想想，其實(shí)對于咱們每個(gè)人來說，什么工資，什么資產(chǎn)，都是扯蛋，只有現(xiàn)金流才是王道。

一旦月度現(xiàn)金流沒辦法超過房貸月供一倍以上，經(jīng)濟(jì)壓力是非常大的。因?yàn)槊吭率Ｓ嗟默F(xiàn)金流，直接決定了家庭生活質(zhì)量。

尤其對于大多靠出賣自己的技能、知識(shí)和時(shí)間，來換取收入的打工人來說，現(xiàn)金流變化所帶來的影響，對生活質(zhì)量的影響尤其巨大。

圖源：網(wǎng)絡(luò)

這些年，太多打工人遇到的問題都是，在年輕時(shí)找到了一份不錯(cuò)的工作，以為這個(gè)收入能持續(xù)很多年，所以在高光時(shí)刻背上了高額的貸款債務(wù)。

可沒想到，高收入沒持續(xù)幾年，隨著經(jīng)濟(jì)增速放緩，催生的崗位和收入都縮減了。過了三十五歲，又遭遇中年降薪、失業(yè)危機(jī)，可之前背上的債務(wù)一點(diǎn)不少，反過來開始吞噬自家的現(xiàn)金流，家里沒余糧可吃了。

當(dāng)然，此余糧非彼余糧，畢竟米面糧油等基礎(chǔ)物價(jià)國家是管控的，不至于吃不起飯

但別忘記，在我們國家，大多數(shù)家庭支出的大頭，都是像教育培訓(xùn)和優(yōu)質(zhì)醫(yī)療這類非基礎(chǔ)消費(fèi)，這些東西近年來的價(jià)格一直是在持續(xù)上漲的。

我們必須承認(rèn)，養(yǎng)娃和養(yǎng)老最大的制約因素，就是錢。

有錢的時(shí)候誰都可以雞娃，給父母體面養(yǎng)老，可當(dāng)現(xiàn)金流不足，就只能砍掉非基礎(chǔ)消費(fèi)，可這些非基礎(chǔ)消費(fèi)，又是對家庭長遠(yuǎn)發(fā)展最為重要的開支。這也是很多家庭最大的無奈……

現(xiàn)金流如此捉襟見肘，如果能換來家庭資產(chǎn)的上漲，總也值得?？善?，這幾年大多數(shù)家庭財(cái)富縮水的另一個(gè)關(guān)鍵原因，就是房產(chǎn)的縮水。

說一個(gè)有點(diǎn)恐怖的數(shù)據(jù)，過去幾年，由于房地產(chǎn)市場的無限收縮，不少人的家庭總財(cái)富縮水了超過30%。

對，啥也不干，錢就直接少了30% ！

為什么會(huì)出現(xiàn)這種情況？

根本原因還是因?yàn)樵谖覀儑?，居民部門多數(shù)人的主要財(cái)富就是房產(chǎn)，占據(jù)了總量的七八成之多。

房子，這個(gè)曾經(jīng)締造財(cái)富神話的錨點(diǎn)，如今正化身為"債務(wù)放大器”。

過去20年房地產(chǎn)市場的大牛市，養(yǎng)活了多少富豪，現(xiàn)在的窘境之下，就拖累了多少家庭由富返貧。

最近剛出爐的招行年報(bào)，展示了一個(gè)數(shù)據(jù)，截至2024年末，招行的不良貸款余額是656.1億。和上年比，增加了40.31億。

增加的40億，是哪里來的呢？零售不良貸款。

圖源：招商2024年報(bào)

而這其中，不良率中占最大頭的就是個(gè)人住房貸款，占比20.5%，不良率上升0.11個(gè)百分點(diǎn)，比上一年多了17.18億。

但大家要知道，招行的不良率在業(yè)內(nèi)都算非常好的，更多中小銀行的不良率簡直不能看。

所以，換句話說，截止2024年末，斷供的現(xiàn)象一直在持續(xù)發(fā)生，沒有好轉(zhuǎn)……

可這種現(xiàn)象，3年前，甚至2年前，又有誰能提前預(yù)見到呢？

不僅預(yù)見不到，大多數(shù)人，為了買房，還額外加上了大杠桿，不僅六個(gè)錢包全用上，還貸上高息加點(diǎn)的商貸，即便這兩年多次降息，和新房相比還是倒掛。

想想看，很多打工人，每個(gè)月都需要按時(shí)支付一筆大額開支，可錢給了銀行，卻眼見自己的房子價(jià)格一天比一天縮水，這絕對是對精神和財(cái)富的戴維斯雙殺。

有人可能會(huì)說，收入下滑，那就通過其他方式繼續(xù)賺錢唄。

這話說起來簡單，但真正實(shí)操起來相當(dāng)困難，尤其對那些靠出賣自己的技能、知識(shí)和時(shí)間賺錢的打工人來說，自己所擁有的東西以后還能不能換成錢，能換成多少錢，都完全依賴于經(jīng)濟(jì)大環(huán)境。

環(huán)境好，自己也能踩中紅利賺到一波，環(huán)境不好，自己會(huì)的那些什么OKR，內(nèi)循環(huán)，統(tǒng)統(tǒng)都是廢物，沒人有興趣買單。

而且很多打工人，甚至中產(chǎn)，雖然財(cái)富水平上了一個(gè)層級(jí)，但財(cái)富的認(rèn)知完全沒跟上。

圖源：網(wǎng)絡(luò)

這種認(rèn)知跟不上，一方面體現(xiàn)在越窮越不敢動(dòng)。

很多人從小原生家庭不富裕，養(yǎng)成了膽小自卑，不敢行動(dòng)，得到的東西不敢失去這種風(fēng)險(xiǎn)厭惡性格，即便知道現(xiàn)在資產(chǎn)已經(jīng)貶值，也不敢行動(dòng)。

工作順風(fēng)順?biāo)臅r(shí)候，這種性格是穩(wěn)定劑，但到了需要支棱起來往前沖的時(shí)候，就成了桎梏。

另一方面，體現(xiàn)為典型的小作坊思維。

很多人只會(huì)吐槽別人賺錢容易，自己賺錢難，卻完全不懂現(xiàn)代財(cái)富的來源，不知道除了上班，還能如何賺到錢，當(dāng)然就無從賺到錢。

就算他們賺到一些錢，也只知道消費(fèi)代償，認(rèn)識(shí)不到錢還是【生產(chǎn)工具】，【談判籌碼】，【投資本金】，【商業(yè)活水】，是很多東西，用好了能成為重要的戰(zhàn)略性資源。

說到底，這一輪的財(cái)富縮水，既是打工人的命運(yùn)，也是打工人的功能。

現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)就是這么明明白白給我們安排好的：打工階層小時(shí)候努力受教育，長大了努力工作貸款買房。

之后努力打工賺錢還貸款，同時(shí)養(yǎng)孩子。等還清貸款年齡也大了，再把接力棒交給下一代。

全世界所有國家的經(jīng)濟(jì)都是這么運(yùn)轉(zhuǎn)的，不管在哪里，你都是這個(gè)游戲的一份子。

圖源：網(wǎng)絡(luò)

另外還有個(gè)殘酷的現(xiàn)實(shí)是，大部分普通人的財(cái)富軌跡是上升還是下降，最重要的決定因素，其實(shí)是所處的經(jīng)濟(jì)周期。

周期上升時(shí)趁勢抓住，通過自己的努力，就有機(jī)會(huì)改善自己的生活。

而周期下行時(shí)想逆勢而上，對于99%的普通人來說，幾乎沒有可能性。

普通人唯一能做的，就是識(shí)別當(dāng)下的周期，提前做對財(cái)富策略并執(zhí)行到位。

關(guān)于財(cái)富的應(yīng)對策略，我給大家總結(jié)一個(gè)思路：

在他人擴(kuò)表之前去擴(kuò)表，是抄底，在他人擴(kuò)表之后才擴(kuò)表，是接盤。

反之，在他人縮表之前去縮表，是高位套現(xiàn)，在他人縮表之后縮表，是賤賣資產(chǎn)。

在這里，擴(kuò)表指的是，在個(gè)人資產(chǎn)負(fù)債表的資產(chǎn)和負(fù)債兩端同時(shí)擴(kuò)張，即增加負(fù)債買資產(chǎn)，而縮表，就是賣出資產(chǎn)還負(fù)債。

圖源：網(wǎng)絡(luò)

為什么如此多家庭財(cái)富縮水，都是把擴(kuò)表和縮表的執(zhí)行時(shí)間錯(cuò)位了。

誤將貨幣寬松期的資產(chǎn)泡沫當(dāng)成了永續(xù)現(xiàn)金流，這才導(dǎo)致大量的賤賣資產(chǎn)，甚至斷供。

說到底，本質(zhì)上還是因?yàn)樨?cái)富認(rèn)知和財(cái)富等級(jí)不匹配。無法根據(jù)財(cái)富的階段，做出對的財(cái)富決定，不得不余生都為自己的認(rèn)知滯后買單。

所以現(xiàn)在，面對財(cái)富縮水血淋淋的事實(shí)，我們必須睜開眼睛。

這種睜眼，一方面是看到自己的認(rèn)知局限性，加速學(xué)習(xí)進(jìn)化，讓認(rèn)知追趕上財(cái)富，也讓認(rèn)知在每一個(gè)關(guān)鍵財(cái)務(wù)決定的節(jié)點(diǎn)上發(fā)揮正向作用。

另一方面，是看到外面真實(shí)的商業(yè)世界，不只局限于自己工作的一畝三分地，了解更多財(cái)富信息差，商業(yè)新動(dòng)向，了解別人都在靠什么賺錢和錢生錢。

然后你就會(huì)發(fā)現(xiàn)，這才是在財(cái)富縮水的大時(shí)代下，最高效的財(cái)產(chǎn)保全策略。

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