毫無疑問，征信的三大殺手是指：逾期、查詢、負債這三個，因為他們對征信的影響是最大的。

其中是逾期最嚴重，其次是查詢，最后是負債。

負債和查詢在怎么多，也只能把征信變花；

而逾期了嚴重只會讓征信變黑。

花戶和黑戶的區別還是很大的，花戶還有機會辦理銀行貸款，而黑戶基本與貸款無緣。

1.金牌殺手逾期

雖然偶爾一次的逾期記錄對征信的影響比較小，但也不代表完全沒影響，只能說根據時間的流逝影響越來越小。

嚴重的逾期記錄往往會給征信帶來不可估量的過后。特別是連三累六這種逾期記錄，這會導致你在至少近兩年內與任何貸款無緣，更別說是一直逾期的征信了。

不管是車貸還是房貸，幾乎就是不可能通過的，更別提信用貸款了。

而且長時間的逾期記錄會演變成呆賬、代償等記錄，有這種記錄后，就算結清了貸款五年，十年，甚至一輩子都依然是辦理不了貸款的。

債務人只能像向征信機構提交書面申請，要求刪除呆賬記錄。部分情況下，金融機構可能會協助處理。

銀行一般標準：兩年內小于4次，一年小于2次，半年無逾期。

逾期記錄五年內都會顯示在征信上，結清逾期后滿五年才會消失，因為還款記錄只顯示近五年的，超過五年的會被覆蓋掉。

呆賬、代償等記錄只能去協商消除，不然就是征信一輩子的“疤痕”。

2.銀牌殺手查詢

查詢是指申請貸款的頻率，這也是大部分人最不重視的因素。

銀行貸款對查詢都是有要求的，特別是信用貸款最為看重，一旦查詢超過了銀行要求，那么近半年內可能都與銀行信用貸款無緣。

貸款最忌諱的就是接二連三的向不同機構申請貸款，這樣不僅會被拒貸，征信還會越來越差，只會離貸款越來越遠。

查詢多不僅會影響你的征信評分，連帶著大數據也會受損。

這也是我們常說的征信花。

銀行一般標準：1個月小于3次，3個月小于5次，6個月小于9次。

大部分銀行貸款都只看近半年的查詢記錄，但如果某個月的查詢記錄比較集中，那么征信和大數據評分都會受損，這種情況也要養至少3個月才會恢復，情況嚴重一些就要養6個月。

也就是說，至少3~6個月征信查詢保持“靜態”。

3.銅牌殺手負債

負債高也是征信不好的一種體現，特別是負債機構亂，是由多筆網貸組成的。

負債一筆20萬銀行貸款和負債幾筆甚至幾十筆20萬的網貸差距非常大，網貸和查詢次數一樣，也會嚴重影響到征信和大數據的整體評分，也就是我們常說的多頭借貸。

負債兩筆銀行貸款20萬，查詢良好的情況下，還有機會辦理信用貸款；

負債二十筆網貸20萬，就算查詢良好的情況下，也不一定有機會辦理信用貸款。

網貸不僅影響了征信和大數據，還大幅度提高了月供的還款壓力，因為網貸基本上都是12期的等額本息，而銀行貸款最少也有36期的等額本息，更有著最長84期的等額本息。

銀行相比網貸，利息不僅低了一大截，而且貸款周期還拉長了幾倍，這就是銀行負債和網貸負債的差距！

包括信用卡使用額度等情況，小編也放在負債里面來說，信用卡長期保持70%以上的使用額度，會被定性為刷爆，銀行也會默認你還款能力不足。

銀行一般標準：負債月還款不超過收入的兩倍。

負債沒有具體的要求，是根據借款人的收入而定的。

因為負債的因素很多，如是銀行貸款組成的負債，資質良好和查詢良好的情況下，負債的上限同時也比較高，因為銀行貸款會大幅度減少你的月供，特別是先息后本的貸款，最抗負債。

網貸負債就不同了，不僅利息高，而且期限還短，還會影響征信和大數據的評分，更會增加你的月供壓力。

同樣的網貸月供和銀行貸款月供，月還款可能是10倍之差。

這就是為什么同樣負債20萬，別人還能做銀行貸款，而你卻被銀行秒拒的原因。

負債多，結清后更新了，征信評分就會慢慢提高；

查詢多，近年半不申請貸款就行，征信評分也會隨著時間慢慢提高；

逾期多，結清后還要五年才能消除記錄，可能還會被之前逾期的機構永久拉黑。