這提前還貸的熱潮又卷土重來了。現在房貸利率都已經跌到3%多了，本以為大伙會松口氣，可誰知道大家還是一個勁地忙著提前還房貸，對降低的利率似乎根本不買賬。

根據已披露的數據，去年國有六大行的個人住房貸款余額出人意料地減少了6210億。這意味著平均每天有17億的資金從房貸賬戶中流出。盡管房貸利率已經降至3.3%，但提前還款的人似乎更加堅定了。

2024年下半年，新房銷量有所回升，但國有大行的房貸余額仍然減少了3000億，降幅和上半年幾乎持平。更令人驚訝的是，今年前兩個月，居民存款暴增6萬億，相當于2018年全年新增存款的83%。利率都降了，為什么大家反而更不敢花錢了呢？

現在的銀行理財產品平均收益只有2.8%，大額存單利率也跌破了3%。雖然房貸利率降到了3.3%，但實際資金成本仍然高于多數低風險理財產品。以100萬房貸為例，提前還款每年能省3.3萬利息，而存銀行只能賺2.8萬，這樣一算，差出5000元呢。

數據也證明了這一點，2024年居民存款新增了14.26萬億，而理財規模卻縮水了1.2萬億。2024年，規模以上工業企業利潤下降了3.3%，青年失業率雖然沒有公布，但多地公務員降薪，互聯網行業裁員的消息不斷傳來，老百姓不是不想消費，而是擔心明天飯碗不保。

央行的調查顯示，68%的居民傾向于增加儲蓄。部分銀行悄悄收緊了提前還款政策。某國有大行將每年還款次數從5次減少到兩次，最低還款額從1萬提高到20萬。更有甚者，消費貸利率雖然低至2.5%，但銀行明確禁止用于還房貸，一旦發現就會立即抽貸。這種限制的操作反而刺激了更多人選擇提前還貸。

去年10月，LPR下調了25個基點后，廣州、蘇州等地的房貸利率一度跌破了3%，比公積金利率2.85%還低。結果呢，政策剛落地就被叫停了，廣州直接要求房貸利率不得低于3%。這背后其實是銀行的無奈之舉。如果商業貸款利率低于公積金，會倒逼公積金利率下調，進一步壓縮銀行利潤。

那么LPR再降，你還會提前還貸嗎？現在，LPR已經連續5個月按兵不動，但政策信號越來越強。人民日報提到，降準降息工具隨時可用。工行副行長預測LPR將繼續下調。

如果LPR真的跌破3%，會出現兩種極端情況。第一種，激進派用2.5%的消費貸置換3%的房貸，但要承擔抽貸風險，而且七年還清百萬本金的壓力也很大。第二種，保守派繼續提前還貸，畢竟3%的利率仍然高于多數投資收益，而且能徹底擺脫債務焦慮。

最后建議這三類人千萬別提前還貸。第一類，享受7折利率的老房貸，如果房貸利率低于3%，提前還款就等于放棄復利。第二類，等額本金還款超5年，此時已經還了大部分利息，提前還款也省不了多少錢。第三類，有穩定高收益投資渠道，比如能長期獲得5%以上的年化收益，留著資金更劃算。

這場提前還貸潮，本質上是經濟不確定性下的集體避險行為。當投資回報率趕不上房貸利率，當工資增長追不上房價下跌，當銀行政策反復無常，老百姓用腳投票的選擇，或許正是最理性的生存策略。