在政策調整、市場需求和行業競爭等綜合因素的推動下，重疾險市場呈現出多維度的創新趨勢。

日前，頭部健康險公司人保健康聯合螞蟻保共同打造上線“健康?！ど賰喊偃f重疾險”，通過獨特的分段給付理賠方式，實現了用百元價位就可以撬動百萬保額的突破，降低了少兒群體投保重疾險的成本，為重疾險進一步擴大覆蓋面和普惠性提供了借鑒。

結合去年10月，人保健康聯合螞蟻保上線的成人版百萬重疾險產品，至此，“健康?！钡陌偃f重疾產品矩陣在0到60歲全齡段實現了全覆蓋，滿足了家庭不同成員的重疾保障需求，降低因病致貧的風險。

正是創新的分段式賠付機制，以及低保費、高保額的特點，讓健康福百萬重疾系列極大增加了普惠性，擴大重疾險覆蓋面，更好契合消費者日益多元的保障需求。

1 強強聯手：圍繞需求痛點、價值導向加大創新力度，健康福·少兒百萬重疾險亮點紛呈

近年來，隨著健康險市場進一步細分，兒童重疾險產品的供給也越來越豐富。

但從整體來看，仍然存在一些核心痛點，比如保障范圍與賠付額度不足，高發疾病覆蓋不全、保額普遍偏低，輕中癥理賠次數不足、投保及理賠門檻限制多等。

痛點就是創新的起點。

作為健康險創新的領跑者，中國人保健康聯合螞蟻保在少兒百萬重疾險方面進一步升級保障責任、擴展保障范圍、提升保障額度、創新賠付及繳費方式，從而兼顧中長期保障、低保費門檻、高重疾保額，實現重疾險廣覆蓋、高性價比的普惠價值。

此次推出的健康?！ど賰喊偃f重疾險一個突出特點是保額高，而且保障范圍廣。保額最高賠150萬，其中患重疾一次性賠75萬，后續5年持續治療、康復、復查還能每年賠15萬，5年共賠75萬，遠超市場90%同類產品。充足的保額，可用作孩子的治療費、父母陪護的收入補償等。

這款產品涵蓋160種重度疾病，遠超市場同類產品約120至125種的保障病種總數，而且重疾手術及術后均有保障，常見意外場景導致的重疾也覆蓋。除了保障病種多，保障期限也較長，可持續至23歲，填補了市場空白。

同時，該產品保費也較低，且繳費模式靈活。比如，0歲男寶寶購買必選責任首年僅需732元，即可獲得最高150萬重疾保障；而且可以月繳保費，極大地減少了投保人的交費壓力。

值得關注的是，該產品還鏈接多項增值服務，提供全流程高端就醫體驗，比如兒科在線問診，以及包括專家門診、病房安排和專家手術安排在內的重疾綠通，白血病直通陸家培就醫綠通服務，重疾MDT多學科專家會診，以頂尖的醫療資源護航客戶的求醫問診流程。

2 持續深耕細分領域，圍繞痛點創新升級健康險產品

健康?！ぐ偃f重疾險系列一面世即受到市場追捧、客戶喜愛，折射出健康險市場正步入垂直細分、價值高、服務好的高質量發展階段。

人保健康和螞蟻保聯合打造的成人版健康?！ぐ偃f重疾上線半年來，憑借低保費、高保額，以及創新的分段式賠付機制，這一普惠型重疾險產品已累計服務超百萬用戶，其中近七成用戶為35歲以下的年輕一代，且接近一半用戶來自三線及以下城市。螞蟻保數據顯示，近4成百萬重疾險用戶同時持有百萬醫療險保單。

這組數字彰顯出那些響應市場需求、專業細分、性價比高的普惠產品所具有的強大的增長勢能。

近年來，重疾高發且年輕化，成為人們不得不面對的重大風險。從2024年各家險企公布的重疾險、醫療險賠付案例中可以看到，重疾年輕化已成為顯著趨勢。

一邊是不斷釋放的、不同年齡段的重疾高風險、高額度的保障需求，另一邊則是重疾險專業細分不足、大部分保額偏低，價格偏高，難以覆蓋相關支出缺口、滿足市場對高性價比追求的痛點。

對此，人保健康在深耕重疾險垂直細分領域的同時，不斷迭代升級定期及終身重疾險產品，延長保障期限、創新產品責任、理賠及繳費模式、深挖降費潛力，使得產品保障更有力，價格更親民。

此次創新推出的健康?！ど賰喊偃f重疾險，在原來少兒重疾險產品保障200種疾病的基礎上，再度增加35種，共覆蓋235種疾病。同時，賠付次數也有所增加，以中癥為例，由賠付60%基本保額，最多3次，升級為賠付40%基本保額，最多5次，總賠付額度增加20%。這種階梯式保障體系，更加有效地降低了家庭經濟風險。

3 服務生態與數字科技雙重賦能，為產品創新提供強大引擎

中國人保健康深耕細作重疾險，在為行業打造極具參考價值的實踐樣本的同時，也帶來更多的創新啟示——通過服務生態與數字科技的雙重賦能，為產品創新提供了強有力的支持與動力引擎。

如果說，中國人保健康以創新產品設計、升級產品責任、拓展保障功能，解決了看病貴問題，那么，其以強大的醫療資源整合能力所打造的服務生態，則進一步解決了看病難問題，而這也是其吸引力、競爭力強勁，護城河高企的重要因素。

醫院4800余家、體檢機構2000余家、齒科機構2500余家、特藥藥房1500余家，合作藥店超21萬家，集團統一健康管理平臺新增合作服務機構9588家，推出康復護理、慢病管理等標準化產品34款——透視中國人保健康簽約合作的醫療健康服務機構，可以看到這一龐大而豐富的醫療健康服務生態，進一步豐富了其健康險產品的內涵與外延，并成為其極具標志性的品牌標簽。

同時，中國人保健康充分發揮螞蟻保數字平臺優勢，創新打造智能服務新范式，以數字化賦能“安心賠”服務，實現了一站式理賠，無論是資料處理時效還是理賠審核效率都極大提高，為客戶帶來方便快捷的理賠體驗。

還創新打造了“蟻橋”系統，將“智能+人工”服務無縫銜接，集合螞蟻保平臺和人保健康的專業力量，精準解決用戶的保險服務疑問。

在攜手螞蟻保升級智能理賠服務的同時，2024年，中國人保健康還推出了全新的“陪伴式理賠服務”，從理賠報案到理賠給付，提供全流程一站式陪同服務，為客戶帶來更貼心更溫暖的理賠體驗。

后記：挖掘細分需求，深耕垂直賽道，提升專業價值

隨著健康中國的全面推進、醫療改革的全速落地、“1+3+N”多層次醫療保障體系的亟待形成，商業健康險正迎來全新的機遇與挑戰。

更好地發揮商業健康險的作用，保障人民群眾健康、促進社會和諧穩定，這不僅是健康險企業的責任與使命，也是其突圍發展困境、邁向高質量發展階段的必經之路。

作為頭部健康險企業和互聯網平臺共同打造的健康?！ぐ偃f重疾險系列，折射出需求導向之下的細分領域創新所具有的增長勢能，正在重塑商業健康險的發展格局。

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