2024年,是實(shí)施“十四五”規(guī)劃的關(guān)鍵一年,穩(wěn)增長、調(diào)結(jié)構(gòu)、惠民生、防風(fēng)險(xiǎn)等關(guān)鍵詞貫穿始終,而在這之中提振消費(fèi)又是重中之重。中央經(jīng)濟(jì)工作會(huì)議明確提出“大力提振消費(fèi)、提高投資效益,全方位擴(kuò)大國內(nèi)需求”,并將其列為2025年經(jīng)濟(jì)工作的首要任務(wù)。
信用卡是消費(fèi)金融的排頭兵,也是提振消費(fèi)的金融基礎(chǔ)設(shè)施,而中信銀行作為零售大行,在2024年也交出了一份優(yōu)質(zhì)答卷。中信銀行2024年報(bào)顯示,截至報(bào)告期末,信用卡累計(jì)發(fā)卡1.23億張,較上年末增長6.68%,信用卡貸款余額4878.82億元,交易量2.44萬億元,資產(chǎn)質(zhì)量整體保持平穩(wěn),業(yè)務(wù)經(jīng)營穩(wěn)健發(fā)展。
我們可以看到,在這份業(yè)績背后,是一項(xiàng)項(xiàng)真實(shí)消費(fèi)需求的釋放,更是中信銀行信用卡充分發(fā)揮信用卡在“促消費(fèi)、擴(kuò)內(nèi)需、惠民生”上的重要作用,提升服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)質(zhì)效,踐行高質(zhì)量可持續(xù)發(fā)展。
相互成就:信用卡與提振消費(fèi)之間良性循環(huán)
消費(fèi)是經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定運(yùn)行的壓艙石,過去一年,各類擴(kuò)內(nèi)需、促消費(fèi)政策持續(xù)發(fā)力顯效,新型消費(fèi)需求不斷釋放。
國家統(tǒng)計(jì)局發(fā)布的《2024 年居民收入和消費(fèi)支出情況》顯示,2024年全國居民人均消費(fèi)支出 28227 元,比上年名義增長 5.3%,扣除價(jià)格因素,實(shí)際增長 5.1%。其中,城鎮(zhèn)居民人均消費(fèi)支出 34557 元,增長 4.7%,實(shí)際增長 4.5%;農(nóng)村居民人均消費(fèi)支出 19280 元,增長 6.1%,實(shí)際增長 5.8% 。
在政策的推動(dòng)下,消費(fèi)市場供需兩旺、亮點(diǎn)紛呈,新業(yè)態(tài)、新熱點(diǎn)涌現(xiàn),也為銀行業(yè)提供了歷史機(jī)遇。
2024年,中信銀行信用卡積極響應(yīng)國家政策,深度融入全行“零售第一戰(zhàn)略”,堅(jiān)定服務(wù)經(jīng)濟(jì)社會(huì)民生,積極推出信用卡多樣化產(chǎn)品,持續(xù)開展客群精細(xì)化經(jīng)營,強(qiáng)化線上線下場景布局,全力滿足用戶全方位、多樣化的支付服務(wù)和消費(fèi)信貸等金融服務(wù)需求。
當(dāng)前,消費(fèi)市場呈現(xiàn)出多元化、場景化的發(fā)展特點(diǎn)。中信銀行信用卡秉承“以客戶為中心”理念,強(qiáng)化客戶深度經(jīng)營,深入洞察不同客群消費(fèi)特點(diǎn),持續(xù)煥新、迭代信用卡產(chǎn)品,以多元化金融產(chǎn)品供給滿足用戶日益增長的美好生活需求。其中,面向商旅客群推出中信銀行鳳凰知音胖安達(dá)聯(lián)名信用卡、中信銀行香格里拉聯(lián)名信用卡等豐富特色產(chǎn)品;面向年輕客群,結(jié)合Z世代人群消費(fèi)特點(diǎn),該行持續(xù)煥新“有顏有個(gè)性”中信銀行顏卡系列產(chǎn)品,推出提供豐富線上購物優(yōu)惠的“龍馬精神卡”、暢享酷玩休閑的“GO卡”、低至0.9元隨心喝咖啡的“醒醒卡”、滿足高頻公共交通出行需求的“PASS卡”等,截至報(bào)告期末,中信銀行顏卡系列產(chǎn)品累計(jì)發(fā)卡超過1500萬張,廣受年輕消費(fèi)者青睞。
與此同時(shí),中信銀行信用卡緊扣消費(fèi)市場需求,深耕“食住行娛購”等民生消費(fèi)場景,以品牌消費(fèi)活動(dòng)為抓手,強(qiáng)化場景獲客,優(yōu)化金融服務(wù)體驗(yàn),激發(fā)消費(fèi)新活力。一方面,以場景驅(qū)動(dòng)高質(zhì)量獲客,為更好服務(wù)日常民生剛需、日常消費(fèi)場景,中信銀行信用卡推出為美食達(dá)人量身定制、享指定美食商戶15%返現(xiàn)的“i吃卡”;聚焦“高鐵+旅游”趨勢、享高鐵票及高鐵訂餐15%返現(xiàn)的“愛行卡”;服務(wù)居家生活體驗(yàn)、享生活繳費(fèi)15%返現(xiàn)的“愛家卡”等特色產(chǎn)品。另一方面,深化場景生態(tài)建設(shè),持續(xù)開展三大品牌活動(dòng)“9分享兌”“9元享看”“精彩365”,圍繞“食住行娛購”深入推進(jìn)特色商戶生態(tài)建設(shè),以支付滿立減、代金券、平臺(tái)到店優(yōu)惠等產(chǎn)品組合,做強(qiáng)用戶消費(fèi)體驗(yàn),截至報(bào)告期末,全國合作商戶品牌超6000個(gè),覆蓋門店超40萬家,活動(dòng)參與客戶約1200萬戶,上線商圈近1500個(gè)。
總體來看,信用卡兼具支付和信貸的雙重功能,是金融行業(yè)中不可多得的高頻使用產(chǎn)品,也是與消費(fèi)高度融合的金融業(yè)務(wù),這意味著信用卡自身發(fā)展與提振消費(fèi)之間存在相互促進(jìn)的基本邏輯。
從信用卡對消費(fèi)的提振作用來看,它減輕了消費(fèi)者的資金壓力、帶來了支付的便利性體驗(yàn)。同時(shí),信用卡豐富的優(yōu)惠活動(dòng)和積分政策,也讓消費(fèi)者受益。餐飲滿減、購物折扣、積分換禮等,降低了消費(fèi)成本,增加了消費(fèi)的性價(jià)比,吸引消費(fèi)者更多地使用信用卡消費(fèi)。
而消費(fèi)增長也為信用卡行業(yè)發(fā)展提供了廣闊空間。信用卡產(chǎn)業(yè)鏈上的各個(gè)環(huán)節(jié),如支付機(jī)構(gòu)、收單機(jī)構(gòu)和商戶等,也因消費(fèi)增長而受益。
從微觀上看,中信銀行2024年信用卡業(yè)務(wù)穩(wěn)中有進(jìn)的態(tài)勢與消費(fèi)市場復(fù)蘇脫不開關(guān)系,同時(shí)作為提振消費(fèi)的一份子,中信銀行信用卡又為消費(fèi)復(fù)蘇提供了有力的金融支持,二者形成了一個(gè)良性循環(huán)。
高質(zhì)量引領(lǐng):扎實(shí)做好金融“五篇大文章”
今年,國務(wù)院辦公廳印發(fā)《關(guān)于做好金融“五篇大文章”的指導(dǎo)意見》,明確金融“五篇大文章”重點(diǎn)領(lǐng)域和主要著力點(diǎn),對做好各篇文章的實(shí)施路徑做出了清晰規(guī)劃。作為國有控股商業(yè)銀行,中信銀行信用卡堅(jiān)守“金融為民”初心,推動(dòng)業(yè)務(wù)發(fā)展和金融“五篇大文章”有機(jī)結(jié)合,提升服務(wù)質(zhì)效,堅(jiān)定推進(jìn)高質(zhì)量可持續(xù)發(fā)展。
在綠色金融方面,中信銀行信用卡堅(jiān)定踐行綠色發(fā)展理念,構(gòu)建“1個(gè)碳賬戶+1個(gè)低碳生態(tài)平臺(tái)+低碳主題信用卡”的經(jīng)營體系。其中,“中信碳賬戶”助力綠色低碳行為數(shù)字化、可視化、資產(chǎn)化和價(jià)值化,截至2024年業(yè)績報(bào)告期末,開戶量突破2150萬戶,累計(jì)碳減排量超過18萬噸;“綠·信·匯”低碳生態(tài)平臺(tái)持續(xù)擴(kuò)容,攜手二十余家行業(yè)伙伴打造綠色消費(fèi)體系;為綠色出行人群打造“PASS卡”,為新能源車主推出i車Pro白金卡等特色信用卡產(chǎn)品,為綠色低碳人群量身定制權(quán)益,暢享綠色優(yōu)惠,積極推動(dòng)綠色消費(fèi)潛力釋放。2024年,中信銀行信用卡憑借在綠色金融領(lǐng)域的領(lǐng)先探索,獲得多項(xiàng)行業(yè)榮譽(yù),獲評“最具ESG領(lǐng)先品牌影響力機(jī)構(gòu)”,“綠·信·匯”低碳生態(tài)平臺(tái)入選“生態(tài)品牌標(biāo)桿案例”及“金鑰匙可持續(xù)發(fā)展中國優(yōu)秀行動(dòng)集”。
在普惠金融方面,中信銀行信用卡將金融與公益結(jié)合,發(fā)揮“愛·信·匯”公益平臺(tái)優(yōu)勢,匯聚持卡人、員工、合作伙伴、社會(huì)愛心人士與公益組織的多方力量,助力我國鄉(xiāng)村地區(qū)學(xué)校的素養(yǎng)教育。截至2024年末,“愛·信·匯”公益平臺(tái)已累計(jì)號召超160萬人次捐贈(zèng)積分,捐建221間“夢想中心”多媒體教室及配套課程,匯聚社會(huì)力量,幫助教育資源匱乏地區(qū)改善教學(xué)條件,以普惠金融之光,點(diǎn)亮教育之路。
在科技金融方面,中信銀行信用卡加強(qiáng)科技創(chuàng)新與智能化服務(wù)能力建設(shè),將大數(shù)據(jù)、AI大模型融入服務(wù)全流程,“多模態(tài)AI打造有溫度的信用卡服務(wù)”助力客戶服務(wù)效能提升超10%。
在數(shù)字金融方面,深度洞悉當(dāng)前金融服務(wù)的智能場景化趨勢,中信銀行信用卡升級推出動(dòng)卡空間APP 11.0版本,面向iOS、安卓、鴻蒙全平臺(tái)用戶,打造APP“五大門戶”,構(gòu)建信用卡一站式服務(wù)新生態(tài),讓廣大用戶獲享高效、便捷的數(shù)字化金融服務(wù)。
在養(yǎng)老金融方面,中信銀行信用卡持續(xù)推進(jìn)金融服務(wù)適老化進(jìn)程,著力提升銀發(fā)群體服務(wù)體驗(yàn),報(bào)告期內(nèi),優(yōu)化上線動(dòng)卡空間APP長輩版3.0,圍繞界面設(shè)計(jì)、功能流程和安全性能對老年客群核心用卡服務(wù)進(jìn)行優(yōu)化升級,全新搭建用卡安全中心,幫助老年人筑牢金融安全防火墻,共同跨越“數(shù)字鴻溝”,暢享“數(shù)字紅利”。
近期,中共中央辦公廳、國務(wù)院辦公廳印發(fā)《提振消費(fèi)專項(xiàng)行動(dòng)方案》,部署了一系列力度大、覆蓋廣的舉措,進(jìn)一步完善促進(jìn)消費(fèi)的體制機(jī)制,激發(fā)居民消費(fèi)潛力。
作為金融領(lǐng)域的配套政策,金監(jiān)總局印發(fā)的《關(guān)于發(fā)展消費(fèi)金融助力提振消費(fèi)的通知》(下稱《通知》)提到:鼓勵(lì)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)在風(fēng)險(xiǎn)可控前提下,加大個(gè)人消費(fèi)貸款投放力度,合理設(shè)置消費(fèi)貸款額度、期限、利率,優(yōu)化資源配置。完善個(gè)人消費(fèi)貸款盡職免責(zé)要求。在有效核實(shí)身份、風(fēng)險(xiǎn)可控前提下,探索開展線上開立和激活信用卡業(yè)務(wù)。
《通知》對于信用卡行業(yè)既是挑戰(zhàn)也是機(jī)遇,而中信銀行所看到的更多是機(jī)遇。正如中信銀行副行長謝志斌表示:下一步有信心保持發(fā)展勢能,用好國家大力提振消費(fèi)、增加消費(fèi)金融供給的利好政策,充分發(fā)揮信用卡“支付+消費(fèi)信貸”金融工具的作用,提高獲客活客 、風(fēng)控發(fā)展、成本收入一體化發(fā)展的能力,推動(dòng)業(yè)務(wù)持續(xù)上新的臺(tái)階。
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