2024年，是實(shí)施“十四五”規(guī)劃的關(guān)鍵一年，穩(wěn)增長(zhǎng)、調(diào)結(jié)構(gòu)、惠民生、防風(fēng)險(xiǎn)等關(guān)鍵詞貫穿始終，而在這之中提振消費(fèi)又是重中之重。中央經(jīng)濟(jì)工作會(huì)議明確提出“大力提振消費(fèi)、提高投資效益，全方位擴(kuò)大國(guó)內(nèi)需求”，并將其列為2025年經(jīng)濟(jì)工作的首要任務(wù)。

信用卡是消費(fèi)金融的排頭兵，也是提振消費(fèi)的金融基礎(chǔ)設(shè)施，而中信銀行作為零售大行，在2024年也交出了一份優(yōu)質(zhì)答卷。中信銀行2024年報(bào)顯示，截至報(bào)告期末，信用卡累計(jì)發(fā)卡1.23億張，較上年末增長(zhǎng)6.68%，信用卡貸款余額4878.82億元，交易量2.44萬(wàn)億元，資產(chǎn)質(zhì)量整體保持平穩(wěn)，業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)穩(wěn)健發(fā)展。

我們可以看到，在這份業(yè)績(jī)背后，是一項(xiàng)項(xiàng)真實(shí)消費(fèi)需求的釋放，更是中信銀行信用卡充分發(fā)揮信用卡在“促消費(fèi)、擴(kuò)內(nèi)需、惠民生”上的重要作用，提升服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)質(zhì)效，踐行高質(zhì)量可持續(xù)發(fā)展。

相互成就：信用卡與提振消費(fèi)之間良性循環(huán)

消費(fèi)是經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定運(yùn)行的壓艙石，過(guò)去一年，各類擴(kuò)內(nèi)需、促消費(fèi)政策持續(xù)發(fā)力顯效，新型消費(fèi)需求不斷釋放。

國(guó)家統(tǒng)計(jì)局發(fā)布的《2024 年居民收入和消費(fèi)支出情況》顯示，2024年全國(guó)居民人均消費(fèi)支出 28227 元，比上年名義增長(zhǎng) 5.3%，扣除價(jià)格因素，實(shí)際增長(zhǎng) 5.1%。其中，城鎮(zhèn)居民人均消費(fèi)支出 34557 元，增長(zhǎng) 4.7%，實(shí)際增長(zhǎng) 4.5%；農(nóng)村居民人均消費(fèi)支出 19280 元，增長(zhǎng) 6.1%，實(shí)際增長(zhǎng) 5.8% 。

在政策的推動(dòng)下，消費(fèi)市場(chǎng)供需兩旺、亮點(diǎn)紛呈，新業(yè)態(tài)、新熱點(diǎn)涌現(xiàn)，也為銀行業(yè)提供了歷史機(jī)遇。

2024年，中信銀行信用卡積極響應(yīng)國(guó)家政策，深度融入全行“零售第一戰(zhàn)略”，堅(jiān)定服務(wù)經(jīng)濟(jì)社會(huì)民生，積極推出信用卡多樣化產(chǎn)品，持續(xù)開(kāi)展客群精細(xì)化經(jīng)營(yíng)，強(qiáng)化線上線下場(chǎng)景布局，全力滿足用戶全方位、多樣化的支付服務(wù)和消費(fèi)信貸等金融服務(wù)需求。

當(dāng)前，消費(fèi)市場(chǎng)呈現(xiàn)出多元化、場(chǎng)景化的發(fā)展特點(diǎn)。中信銀行信用卡秉承“以客戶為中心”理念，強(qiáng)化客戶深度經(jīng)營(yíng)，深入洞察不同客群消費(fèi)特點(diǎn)，持續(xù)煥新、迭代信用卡產(chǎn)品，以多元化金融產(chǎn)品供給滿足用戶日益增長(zhǎng)的美好生活需求。其中，面向商旅客群推出中信銀行鳳凰知音胖安達(dá)聯(lián)名信用卡、中信銀行香格里拉聯(lián)名信用卡等豐富特色產(chǎn)品；面向年輕客群，結(jié)合Z世代人群消費(fèi)特點(diǎn)，該行持續(xù)煥新“有顏有個(gè)性”中信銀行顏卡系列產(chǎn)品，推出提供豐富線上購(gòu)物優(yōu)惠的“龍馬精神卡”、暢享酷玩休閑的“GO卡”、低至0.9元隨心喝咖啡的“醒醒卡”、滿足高頻公共交通出行需求的“PASS卡”等，截至報(bào)告期末，中信銀行顏卡系列產(chǎn)品累計(jì)發(fā)卡超過(guò)1500萬(wàn)張，廣受年輕消費(fèi)者青睞。

與此同時(shí)，中信銀行信用卡緊扣消費(fèi)市場(chǎng)需求，深耕“食住行娛購(gòu)”等民生消費(fèi)場(chǎng)景，以品牌消費(fèi)活動(dòng)為抓手，強(qiáng)化場(chǎng)景獲客，優(yōu)化金融服務(wù)體驗(yàn)，激發(fā)消費(fèi)新活力。一方面，以場(chǎng)景驅(qū)動(dòng)高質(zhì)量獲客，為更好服務(wù)日常民生剛需、日常消費(fèi)場(chǎng)景，中信銀行信用卡推出為美食達(dá)人量身定制、享指定美食商戶15%返現(xiàn)的“i吃卡”；聚焦“高鐵+旅游”趨勢(shì)、享高鐵票及高鐵訂餐15%返現(xiàn)的“愛(ài)行卡”；服務(wù)居家生活體驗(yàn)、享生活繳費(fèi)15%返現(xiàn)的“愛(ài)家卡”等特色產(chǎn)品。另一方面，深化場(chǎng)景生態(tài)建設(shè)，持續(xù)開(kāi)展三大品牌活動(dòng)“9分享兌”“9元享看”“精彩365”，圍繞“食住行娛購(gòu)”深入推進(jìn)特色商戶生態(tài)建設(shè)，以支付滿立減、代金券、平臺(tái)到店優(yōu)惠等產(chǎn)品組合，做強(qiáng)用戶消費(fèi)體驗(yàn)，截至報(bào)告期末，全國(guó)合作商戶品牌超6000個(gè)，覆蓋門店超40萬(wàn)家，活動(dòng)參與客戶約1200萬(wàn)戶，上線商圈近1500個(gè)。

總體來(lái)看，信用卡兼具支付和信貸的雙重功能，是金融行業(yè)中不可多得的高頻使用產(chǎn)品，也是與消費(fèi)高度融合的金融業(yè)務(wù)，這意味著信用卡自身發(fā)展與提振消費(fèi)之間存在相互促進(jìn)的基本邏輯。

從信用卡對(duì)消費(fèi)的提振作用來(lái)看，它減輕了消費(fèi)者的資金壓力、帶來(lái)了支付的便利性體驗(yàn)。同時(shí)，信用卡豐富的優(yōu)惠活動(dòng)和積分政策，也讓消費(fèi)者受益。餐飲滿減、購(gòu)物折扣、積分換禮等，降低了消費(fèi)成本，增加了消費(fèi)的性價(jià)比，吸引消費(fèi)者更多地使用信用卡消費(fèi)。

而消費(fèi)增長(zhǎng)也為信用卡行業(yè)發(fā)展提供了廣闊空間。信用卡產(chǎn)業(yè)鏈上的各個(gè)環(huán)節(jié)，如支付機(jī)構(gòu)、收單機(jī)構(gòu)和商戶等，也因消費(fèi)增長(zhǎng)而受益。

從微觀上看，中信銀行2024年信用卡業(yè)務(wù)穩(wěn)中有進(jìn)的態(tài)勢(shì)與消費(fèi)市場(chǎng)復(fù)蘇脫不開(kāi)關(guān)系，同時(shí)作為提振消費(fèi)的一份子，中信銀行信用卡又為消費(fèi)復(fù)蘇提供了有力的金融支持，二者形成了一個(gè)良性循環(huán)。

高質(zhì)量引領(lǐng)：扎實(shí)做好金融“五篇大文章”

今年，國(guó)務(wù)院辦公廳印發(fā)《關(guān)于做好金融“五篇大文章”的指導(dǎo)意見(jiàn)》，明確金融“五篇大文章”重點(diǎn)領(lǐng)域和主要著力點(diǎn)，對(duì)做好各篇文章的實(shí)施路徑做出了清晰規(guī)劃。作為國(guó)有控股商業(yè)銀行，中信銀行信用卡堅(jiān)守“金融為民”初心，推動(dòng)業(yè)務(wù)發(fā)展和金融“五篇大文章”有機(jī)結(jié)合，提升服務(wù)質(zhì)效，堅(jiān)定推進(jìn)高質(zhì)量可持續(xù)發(fā)展。

在綠色金融方面，中信銀行信用卡堅(jiān)定踐行綠色發(fā)展理念，構(gòu)建“1個(gè)碳賬戶+1個(gè)低碳生態(tài)平臺(tái)+低碳主題信用卡”的經(jīng)營(yíng)體系。其中，“中信碳賬戶”助力綠色低碳行為數(shù)字化、可視化、資產(chǎn)化和價(jià)值化，截至2024年業(yè)績(jī)報(bào)告期末，開(kāi)戶量突破2150萬(wàn)戶，累計(jì)碳減排量超過(guò)18萬(wàn)噸；“綠·信·匯”低碳生態(tài)平臺(tái)持續(xù)擴(kuò)容，攜手二十余家行業(yè)伙伴打造綠色消費(fèi)體系；為綠色出行人群打造“PASS卡”，為新能源車主推出i車Pro白金卡等特色信用卡產(chǎn)品，為綠色低碳人群量身定制權(quán)益，暢享綠色優(yōu)惠，積極推動(dòng)綠色消費(fèi)潛力釋放。2024年，中信銀行信用卡憑借在綠色金融領(lǐng)域的領(lǐng)先探索，獲得多項(xiàng)行業(yè)榮譽(yù)，獲評(píng)“最具ESG領(lǐng)先品牌影響力機(jī)構(gòu)”，“綠·信·匯”低碳生態(tài)平臺(tái)入選“生態(tài)品牌標(biāo)桿案例”及“金鑰匙可持續(xù)發(fā)展中國(guó)優(yōu)秀行動(dòng)集”。

在普惠金融方面，中信銀行信用卡將金融與公益結(jié)合，發(fā)揮“愛(ài)·信·匯”公益平臺(tái)優(yōu)勢(shì)，匯聚持卡人、員工、合作伙伴、社會(huì)愛(ài)心人士與公益組織的多方力量，助力我國(guó)鄉(xiāng)村地區(qū)學(xué)校的素養(yǎng)教育。截至2024年末，“愛(ài)·信·匯”公益平臺(tái)已累計(jì)號(hào)召超160萬(wàn)人次捐贈(zèng)積分，捐建221間“夢(mèng)想中心”多媒體教室及配套課程，匯聚社會(huì)力量，幫助教育資源匱乏地區(qū)改善教學(xué)條件，以普惠金融之光，點(diǎn)亮教育之路。

在科技金融方面，中信銀行信用卡加強(qiáng)科技創(chuàng)新與智能化服務(wù)能力建設(shè)，將大數(shù)據(jù)、AI大模型融入服務(wù)全流程，“多模態(tài)AI打造有溫度的信用卡服務(wù)”助力客戶服務(wù)效能提升超10%。

在數(shù)字金融方面，深度洞悉當(dāng)前金融服務(wù)的智能場(chǎng)景化趨勢(shì)，中信銀行信用卡升級(jí)推出動(dòng)卡空間APP 11.0版本，面向iOS、安卓、鴻蒙全平臺(tái)用戶，打造APP“五大門戶”，構(gòu)建信用卡一站式服務(wù)新生態(tài)，讓廣大用戶獲享高效、便捷的數(shù)字化金融服務(wù)。

在養(yǎng)老金融方面，中信銀行信用卡持續(xù)推進(jìn)金融服務(wù)適老化進(jìn)程，著力提升銀發(fā)群體服務(wù)體驗(yàn)，報(bào)告期內(nèi)，優(yōu)化上線動(dòng)卡空間APP長(zhǎng)輩版3.0，圍繞界面設(shè)計(jì)、功能流程和安全性能對(duì)老年客群核心用卡服務(wù)進(jìn)行優(yōu)化升級(jí)，全新搭建用卡安全中心，幫助老年人筑牢金融安全防火墻，共同跨越“數(shù)字鴻溝”，暢享“數(shù)字紅利”。

近期，中共中央辦公廳、國(guó)務(wù)院辦公廳印發(fā)《提振消費(fèi)專項(xiàng)行動(dòng)方案》，部署了一系列力度大、覆蓋廣的舉措，進(jìn)一步完善促進(jìn)消費(fèi)的體制機(jī)制，激發(fā)居民消費(fèi)潛力。

作為金融領(lǐng)域的配套政策，金監(jiān)總局印發(fā)的《關(guān)于發(fā)展消費(fèi)金融助力提振消費(fèi)的通知》（下稱《通知》）提到：鼓勵(lì)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)在風(fēng)險(xiǎn)可控前提下，加大個(gè)人消費(fèi)貸款投放力度，合理設(shè)置消費(fèi)貸款額度、期限、利率，優(yōu)化資源配置。完善個(gè)人消費(fèi)貸款盡職免責(zé)要求。在有效核實(shí)身份、風(fēng)險(xiǎn)可控前提下，探索開(kāi)展線上開(kāi)立和激活信用卡業(yè)務(wù)。

《通知》對(duì)于信用卡行業(yè)既是挑戰(zhàn)也是機(jī)遇，而中信銀行所看到的更多是機(jī)遇。正如中信銀行副行長(zhǎng)謝志斌表示：下一步有信心保持發(fā)展勢(shì)能，用好國(guó)家大力提振消費(fèi)、增加消費(fèi)金融供給的利好政策，充分發(fā)揮信用卡“支付+消費(fèi)信貸”金融工具的作用，提高獲客活客 、風(fēng)控發(fā)展、成本收入一體化發(fā)展的能力，推動(dòng)業(yè)務(wù)持續(xù)上新的臺(tái)階。