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椰子總結(jié)：在新加坡，買保險是智慧，但買錯保險就是燒錢！

椰子用50-30-20法則+真實(shí)保費(fèi)對照表，拆解哪些保單必須買、哪些是智商稅，教你用CPF MediSave合理規(guī)劃，守住錢包也守住保障！

在新加坡，我們該不該購買保險？ 答案或許是肯定的。

然而，過度購買保險卻并不是個好主意，在某些時候，冗余的保險反而不再實(shí)用，還白白浪費(fèi)錢。

另一方面，擁有正確合適的保單可以為自己以及家人提供必要的保護(hù)。那么，你如何知道您支付的保險費(fèi)用是否超出了你的需要呢？讓椰子帶你分析一下。

1）細(xì)分保險涵蓋的三個領(lǐng)域

不管怎么說，保險的最重要功能都是“提供保護(hù)”。保險可分為三大關(guān)鍵領(lǐng)域，但因?yàn)槊糠N保險的功能各有不同，所以需要針對不同的需求進(jìn)行分析：

領(lǐng)域1：財(cái)富保護(hù)——不可或缺的基礎(chǔ)

首先，絕大部分人將其視為財(cái)務(wù)上的“安全保障”，以應(yīng)對不可預(yù)測的意外情況，包括：

• 健康保險——作為最基本的醫(yī)療費(fèi)用保障，防止因住院費(fèi)用導(dǎo)致傾家蕩產(chǎn)

• 人壽保險——為意外身故時親人提供支持，是需優(yōu)先考慮的保障之一

• 人身意外保險——盡管有意義，但非必需，因很多健康保險已部分涵蓋此類需求

• 殘疾保險——當(dāng)嚴(yán)重健康問題或事故導(dǎo)致無法工作時提供養(yǎng)老金。在新加坡，該保險與CareShield Life互為補(bǔ)充

領(lǐng)域2：財(cái)富積累——長遠(yuǎn)的財(cái)務(wù)規(guī)劃

在確立基礎(chǔ)安全后，接下來應(yīng)著重著眼于財(cái)務(wù)增值。這包括儲蓄、退休規(guī)劃和投資，以實(shí)現(xiàn)購屋、退休等目標(biāo)。

領(lǐng)域3：財(cái)富傳承——合理安排財(cái)產(chǎn)繼承事項(xiàng)

對于擁有大量資產(chǎn)的人，如何合理分配這些財(cái)富至關(guān)重要，也是進(jìn)行遺產(chǎn)規(guī)劃的必要一環(huán)。然而，對于資產(chǎn)有限者，關(guān)注此領(lǐng)域的意義不大。

2）針對每種險種理應(yīng)投保的金額

人人所需的保險類別可能會有所不同，主要取決于個人需求和目標(biāo)。每個人的情況千差萬別，選擇適合的保險組合非常重要。

在明確健康和人壽保險等基礎(chǔ)保障之前，應(yīng)避免為投資或資產(chǎn)增值類保險支付過高費(fèi)用。

在深入探討個人保障類保險之前，需要注意的的是，車險、住房保險和女傭險是必要的，尤其是在新加坡，上述險種往往是法律強(qiáng)制必須擁有的。

此外，旅行保險雖非強(qiáng)制，但對保障旅途中可能發(fā)生意外事件仍屬必要。

除了以上的險種外，還有以下幾種險種，需要我們重點(diǎn)關(guān)注：

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3）日常中應(yīng)該分配多少錢給投保的保費(fèi)？

椰子建議，如果沒有迫切需求，就遵循以下50-30-20原則：

- 50%的收入用于日常支出。

- 30%用于償還貸款負(fù)債，如房貸。

- 20%用于保險、儲蓄及投資。

如你無需支付房貸，那30%的這部分可用于增加儲蓄與投資。但仍需優(yōu)先將保險著眼于基本保障，確保健康和生命保障無憂，再考慮投資。

若保險支出超過收入的20%，應(yīng)重新審視當(dāng)前保費(fèi)是否合理，并與市場價進(jìn)行對比。

4）在新加坡，健康保險的合理支出是多少？

住院保險在新加坡被視為必備。如果你沒有任何其他保險類別，這應(yīng)是優(yōu)先級最高的選擇。專門的住院保險計(jì)劃會覆蓋大部分住院費(fèi)用。

新加坡提供綜合住院保險計(jì)劃（IP），看病住院的部分費(fèi)用可通過MediSave支付，不過，隨著年齡增長，自付費(fèi)用可能會增加。

因此，保險費(fèi)用會隨著年齡分組的變化而上升。

假設(shè)一位30歲非吸煙的新加坡男性，以下是基于不同水平健康保險的保費(fèi)示例：

| MediShield Life保費(fèi) | 綜合保險計(jì)劃保費(fèi) | 總計(jì) |

| 私人醫(yī)院 | $254.67 | $268.00 | $522.67 |

| 公立醫(yī)院A級病房 | $254.67 | $100.85 | $355.52 |

| 公立醫(yī)院B級病房 | $254.67 | $74.36 | $329.03 |

這些保費(fèi)可使用CPF MediSave支付，但受年齡組別的年限制約。因此不妨在各大保險公司之間進(jìn)行對比。

然而保費(fèi)可能會隨時間變化，因此選擇時需謹(jǐn)慎，以避免未來的高保費(fèi)。

注意，如果身體已經(jīng)存在重大健康問題，保險公司有可能會拒絕承保。

5）在新加坡，定期壽險的合理支出是多少？

定期壽險往往不著重于儲蓄或投資功能，而是給投保人提供特定期限內(nèi)的保護(hù)。如果有撫養(yǎng)人（孩子或父母），壽險是必要的。若不幸過世，保險金將作為替代收入支付給受益人。

以一位30歲非吸煙男性為例，購買50萬新幣保額的20年期保單，每月花費(fèi)19至26新幣之間。

保費(fèi)與首次參與計(jì)劃時的年紀(jì)相關(guān)，在有效期內(nèi)將保持不變。壽險期限到期后，若續(xù)保將根據(jù)當(dāng)時年齡更新保費(fèi)。

一般建議在65歲退休前就購買能夠涵蓋到未來的定期壽險。例如，30歲購買，則適合33年期的定期保險計(jì)劃。若無法承諾33年期限，可根據(jù)具體需求進(jìn)行調(diào)整。撫養(yǎng)子女者應(yīng)考慮在其成年并進(jìn)入職場前為其提供充分保障。

為了降低壽險支出，大家理應(yīng)盡早購買這類保險。因?yàn)樵撾U種的保費(fèi)根據(jù)年紀(jì)計(jì)算，較早投保可確保較低的費(fèi)率。

6）在新加坡，重疾險的合理支出是多少？

根據(jù)一些保險公司的計(jì)劃，目前一名成年正常男性的重疾險年保費(fèi)在1150新幣左右。

若覺得單獨(dú)購買涵蓋多樣重大疾病的保險過于昂貴，可考慮只購買癌癥保險或“3大”保險——涵蓋癌癥、中風(fēng)和心臟病。

另外，將重大疾病條款加入定期人壽險是另一經(jīng)濟(jì)選擇，但需注意的是。如未在保障期內(nèi)發(fā)病，則不會得到任何賠付（也就是交的錢“打了水漂”）。

7）若意識到保費(fèi)超出預(yù)算，該怎么選擇？

有人可能意識到自己在保險上的支出高于同齡人，或是在不清楚自身花費(fèi)的情況下感到疑惑。在保險管理上，依據(jù)他人標(biāo)準(zhǔn)或盲目猜測往往不可靠，更需要理智評估，時常問自己以下三個問題：

①我的需求與目標(biāo)是什么？

如前所述，需求和目標(biāo)依生活階段和情況不同而不同。有無撫養(yǎng)人通常是影響因素之一，需考慮保障的時間和覆蓋范圍。

②我的支出與獲益如何？

掌握所有保單的保障與對應(yīng)費(fèi)用，可能會發(fā)現(xiàn)某些保單提供的保障不足，或其他方面過于冗余。結(jié)合需求與目標(biāo)調(diào)整保單，確保保險開支不超過收入比例。

③最劃算的保險方案是什么？

合理優(yōu)化保險組合，取消不合算的保單，用更實(shí)惠的選擇代替。不要為額外非必要因素付費(fèi)，化繁為簡，專注需保障的部分。例如，不妨將一個小額的終身壽險調(diào)整為高保障的定期保險。

如果自己無法得出結(jié)論，不妨咨詢保險業(yè)的專業(yè)人士，以獲得個性化建議。