近日，招商銀行發(fā)布公告稱，該行將于4月9日起停止ATM機(jī)掃碼存款服務(wù)。后續(xù)，客戶可持該行銀行卡，通過該行ATM機(jī)或營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)辦理存款業(yè)務(wù)。

記者統(tǒng)計(jì)發(fā)現(xiàn)，近年來已有超50家銀行收緊無卡存取款業(yè)務(wù)，并加強(qiáng)了柜臺存取款業(yè)務(wù)的盡職調(diào)查。業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，隨著移動支付等新型支付方式的普及，無卡存取款業(yè)務(wù)的使用頻次逐漸降低，做出此類調(diào)整是銀行降本增效的舉措。同時，現(xiàn)金類業(yè)務(wù)所面臨的安全風(fēng)險(xiǎn)不容忽視，這也成為銀行收緊此類業(yè)務(wù)的重要原因。銀行應(yīng)平衡好風(fēng)險(xiǎn)管理與優(yōu)化金融服務(wù)的關(guān)系，不得采取與風(fēng)險(xiǎn)狀況明顯不相匹配的措施，并切實(shí)保護(hù)公民的隱私權(quán)。

多家銀行關(guān)閉無卡存取款功能

記者統(tǒng)計(jì)發(fā)現(xiàn)，在招商銀行發(fā)布上述公告之前，已有不少銀行收緊無卡存取款業(yè)務(wù)。

2022年8月，建設(shè)銀行發(fā)布公告稱，為提升客戶服務(wù)能力，前期該行在ATM機(jī)部署了二維碼存款功能。由于業(yè)務(wù)調(diào)整，該行自2022年8月19日起關(guān)閉相關(guān)功能，之后客戶可持該行銀行卡、選擇無卡無折存款服務(wù)或開通“刷臉辦”服務(wù)功能辦理ATM機(jī)存款業(yè)務(wù)。

工商銀行某網(wǎng)點(diǎn)工作人員4月7日向記者證實(shí)，在無卡情況下，該行不支持ATM機(jī)存款，但自助設(shè)備可提供掃碼取款服務(wù)，即在未攜帶銀行卡的情況下，客戶可通過手機(jī)銀行掃一掃功能完成取款。在辦理儲蓄卡掃碼取現(xiàn)時，取款額度受短信認(rèn)證支付限額和自助機(jī)具取款限額共同控制，以其中最小值為準(zhǔn)。

近年來，多家股份行、城商行也陸續(xù)調(diào)整存取款功能。去年4月11日，民生銀行發(fā)布公告稱，即日起調(diào)整ATM機(jī)二維碼存款服務(wù)。調(diào)整后，部分ATM機(jī)關(guān)閉二維碼存款功能，客戶可持該行銀行卡通過該行ATM機(jī)或營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)辦理存款業(yè)務(wù)。同年6月，民生銀行再次發(fā)布公告稱，自去年6月7日起停止個人手機(jī)銀行“ATM機(jī)無卡取現(xiàn)”功能，現(xiàn)金機(jī)具（包括現(xiàn)金智能柜、ATM機(jī)等）也將不再支持該功能。去年6月28日，興業(yè)銀行發(fā)布公告稱，為提升業(yè)務(wù)發(fā)展質(zhì)量，保障客戶資金安全，該行自去年7月10日起停止手機(jī)銀行中的ATM機(jī)掃碼取款服務(wù)。

去年12月，多家中小銀行陸續(xù)跟進(jìn)，棲霞農(nóng)商銀行、萊州農(nóng)商銀行等發(fā)布公告，調(diào)整自助設(shè)備無卡存取款業(yè)務(wù)。部分銀行表示，自去年12月1日起取消自助設(shè)備“預(yù)約取款”“掃描取款”“無卡存款”等功能。

控成本降風(fēng)險(xiǎn)

談及調(diào)整此類業(yè)務(wù)的原因，多家銀行表示，這是基于對優(yōu)化金融服務(wù)、控制運(yùn)營成本，以及保障儲戶資金安全等因素的考量。

“無卡存取款尤其是無卡存款容易被電信網(wǎng)絡(luò)詐騙分子利用。”中信銀行北京市西城區(qū)某支行工作人員告訴記者，“例如，有的詐騙團(tuán)伙會要求受害人通過無卡存款方式，將款項(xiàng)存至指定賬戶。雖然多數(shù)銀行會通過短信驗(yàn)證碼等方式驗(yàn)證本人信息，但在不法分子的誘導(dǎo)下，通過轉(zhuǎn)發(fā)驗(yàn)證碼、異地登錄手機(jī)銀行等操作還是可以將存款人的錢騙走。”因此多數(shù)銀行在權(quán)衡便捷性與安全性后做出了相應(yīng)調(diào)整。

招聯(lián)首席研究員、上海金融與發(fā)展實(shí)驗(yàn)室副主任董希淼向記者表示：“從技術(shù)層面看，掃碼存款等業(yè)務(wù)采用的身份驗(yàn)證方式安全性較低，是銀行調(diào)整相關(guān)業(yè)務(wù)的重要原因。客戶對于無卡存取款業(yè)務(wù)的總體需求不大，調(diào)整這項(xiàng)業(yè)務(wù)對銀行造成的影響有限。”

中國郵政儲蓄銀行研究員婁飛鵬也認(rèn)為，調(diào)整無卡存取款業(yè)務(wù)后，客戶需要攜帶銀行卡進(jìn)行存取款，這樣有助于更好地保障客戶的資金安全。從銀行角度看，此舉有助于其做好風(fēng)險(xiǎn)管理，并會對降低運(yùn)營成本產(chǎn)生積極作用。預(yù)計(jì)后續(xù)會有銀行跟進(jìn)調(diào)整無卡存取款業(yè)務(wù)。

在降本增效方面，業(yè)內(nèi)人士分析，隨著移動支付等新型支付方式的普及，無卡存取款業(yè)務(wù)的使用頻次逐漸降低，繼續(xù)運(yùn)營此類業(yè)務(wù)將耗費(fèi)較高的維護(hù)成本。此外，隨著金融科技的發(fā)展，銀行應(yīng)利用數(shù)字技術(shù)改造業(yè)務(wù)模式、業(yè)務(wù)流程、應(yīng)用場景等，對現(xiàn)有ATM機(jī)功能進(jìn)行優(yōu)化升級，進(jìn)而不斷提升金融服務(wù)水平。

加強(qiáng)盡職調(diào)查

除收緊自助機(jī)具的存取款業(yè)務(wù)外，同樣出于保護(hù)客戶資金安全的考慮，多家銀行對柜臺存取現(xiàn)金業(yè)務(wù)的盡職調(diào)查也有所加強(qiáng)。

記者調(diào)研了解到，目前多數(shù)銀行在辦理大額存取款業(yè)務(wù)時，會詢問客戶錢款來源及用途，并進(jìn)行身份核實(shí)和登記，但在金額門檻方面各家銀行略有差異，多數(shù)為人民幣單筆5萬元以上或者外幣單筆等值1萬美元以上。

河北厚諾律師事務(wù)所律師雷家茂告訴記者，根據(jù)商業(yè)銀行法等法律的規(guī)定，銀行必須保障儲戶信息及資金不受任何單位及個人的非法侵犯，若因銀行審核不嚴(yán)等過失導(dǎo)致儲戶信息泄露、存款被盜取或挪用等，銀行需承擔(dān)相應(yīng)責(zé)任。所以，銀行必須核實(shí)取款人的身份及相關(guān)信息。

記者了解到，2025年1月1日起施行的新《中華人民共和國反洗錢法》明確，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)按照規(guī)定建立客戶盡職調(diào)查制度，包括識別并采取合理措施核實(shí)客戶及其受益所有人身份，了解客戶建立業(yè)務(wù)關(guān)系和交易的目的，涉及較高洗錢風(fēng)險(xiǎn)的，還應(yīng)當(dāng)了解相關(guān)資金來源和用途。

此外，防詐騙也是銀行做好客戶身份及錢款流向核實(shí)的重要原因。

“此前遇到過一個詐騙分子謊稱是一位老人的兒子，帶老人來柜臺取錢的案例。我們例行詢問老人所取錢款用途。在此過程中，詐騙分子和老人的回答有很大沖突，我們以取現(xiàn)10萬元需提前預(yù)約為由，當(dāng)天沒有把錢給他們，并將該案例上報(bào)給分行相關(guān)部門，得知分行在近期接到過其他支行反映的相似案例。我們留存證據(jù)后，將情況反映給了警方，及時攔截了這場詐騙。”上述中信銀行工作人員講述。

業(yè)內(nèi)人士表示，銀行在開展反洗錢、防詐騙等工作時，應(yīng)當(dāng)在其業(yè)務(wù)權(quán)限范圍內(nèi)按照有關(guān)規(guī)定，平衡好風(fēng)險(xiǎn)管理與優(yōu)化金融服務(wù)的關(guān)系，不得采取與風(fēng)險(xiǎn)狀況明顯不相匹配的措施，并切實(shí)保護(hù)公民的隱私權(quán)等。