近日，一輛小米SU7標(biāo)準(zhǔn)版在德上高速公路池祁段發(fā)生嚴(yán)重交通事故并起火，引發(fā)廣泛關(guān)注。根據(jù)相關(guān)報(bào)道，事故發(fā)生前，車輛處于NOA智能輔助駕駛狀態(tài)，以116km/h的速度持續(xù)行駛。

南方財(cái)經(jīng)全媒體記者注意到，2025年以來(lái)，車企在智能駕駛領(lǐng)域的競(jìng)爭(zhēng)愈發(fā)激烈。頭部車企如比亞迪、小鵬汽車等紛紛發(fā)布高階智能駕駛技術(shù)規(guī)劃，政策、資本、技術(shù)多方共振，推動(dòng)行業(yè)加速邁向“智駕平權(quán)”新時(shí)代。從“全民智駕”到“智駕平權(quán)”，比亞迪公司董事長(zhǎng)兼總裁王傳福在智能化戰(zhàn)略發(fā)布會(huì)上表示“2025年將是中國(guó)汽車業(yè)普及智駕技術(shù)的元年”。

當(dāng)方向盤(pán)交予算法，事故責(zé)任如何劃分？車險(xiǎn)體系能否跟上技術(shù)迭代的步伐？

智駕權(quán)責(zé)困境：傳統(tǒng)車險(xiǎn)撞上“人機(jī)共駕”模糊地帶

傳統(tǒng)車險(xiǎn)以駕駛員過(guò)錯(cuò)為核心，但智能駕駛技術(shù)的介入使責(zé)任鏈條復(fù)雜化。這起事故便暴露出L2級(jí)智能駕駛的核心矛盾：系統(tǒng)雖能輔助決策，但最終控制權(quán)仍在駕駛員手中，事故責(zé)任難以簡(jiǎn)單歸咎于單一主體。

太平再保險(xiǎn)（中國(guó)）有限公司發(fā)布的《智能網(wǎng)聯(lián)汽車保險(xiǎn)創(chuàng)新白皮書(shū)》也指出，一些智能網(wǎng)聯(lián)汽車自動(dòng)駕駛開(kāi)啟過(guò)程中，仍存在安全員或駕駛員與汽車的互動(dòng)，出險(xiǎn)后的事故責(zé)任認(rèn)定相對(duì)傳統(tǒng)情景更為復(fù)雜，不但會(huì)導(dǎo)致保險(xiǎn)公司的調(diào)查成本升高，還可能導(dǎo)致賠償處理的時(shí)間延長(zhǎng)。更高等級(jí)的無(wú)人駕駛發(fā)生的事故則多由網(wǎng)絡(luò)、車輛系統(tǒng)故障或環(huán)境感知等因素導(dǎo)致，責(zé)任主體也將從傳統(tǒng)汽車的駕駛?cè)宿D(zhuǎn)變?yōu)檐囕v的運(yùn)營(yíng)方、制造方或技術(shù)提供方，保險(xiǎn)產(chǎn)品的投保主體也應(yīng)轉(zhuǎn)變，但目前市場(chǎng)上的保險(xiǎn)產(chǎn)品尚未完全適應(yīng)這一變化。

業(yè)內(nèi)人士表示，智能駕駛模式下的事故，目前我國(guó)的車險(xiǎn)還是一刀切，簡(jiǎn)單理解為人是駕駛主體，車輛是輔助駕駛，決策在人，沿用原有的車險(xiǎn)保障條款。

小米SU7用戶手冊(cè)中明確寫(xiě)明，全場(chǎng)景智能駕駛功能作為一種駕駛輔助功能，無(wú)法實(shí)現(xiàn)自動(dòng)駕駛，并不能完全代替駕駛員控制車輛，駕駛員始終承擔(dān)著安全駕駛車輛與符合道路交通安全法律法規(guī)的全部責(zé)任。

律商聯(lián)訊風(fēng)險(xiǎn)信息中國(guó)區(qū)董事總經(jīng)理戴海燕對(duì)21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者表示，智能駕駛涉及車輛制造商、傳感器制造商、軟件開(kāi)發(fā)者等多個(gè)主體，一旦出現(xiàn)事故，責(zé)任可能分散在多個(gè)主體上，導(dǎo)致追責(zé)過(guò)程復(fù)雜。中國(guó)L3級(jí)別自動(dòng)駕駛的責(zé)任認(rèn)定需綜合多方面因素，如事故發(fā)生時(shí)的車輛控制狀態(tài)；駕駛員的反應(yīng)時(shí)間和行為等。

有業(yè)內(nèi)人士對(duì)記者表示，L3級(jí)別以下的智能駕駛都是輔助駕駛，責(zé)任在人；L4級(jí)別以上的駕駛才可以稱為自動(dòng)駕駛或者無(wú)人駕駛。智駕的普及，保險(xiǎn)產(chǎn)品的多元化是大勢(shì)所趨。消費(fèi)者買(mǎi)了智駕服務(wù)，智駕出現(xiàn)問(wèn)題，廠家有義務(wù)對(duì)其產(chǎn)品負(fù)責(zé)。最合理的結(jié)果是，廠家對(duì)自己的智能駕駛或自動(dòng)駕駛進(jìn)行投保，風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移到保險(xiǎn)產(chǎn)品上。

早在2月就有消息稱小鵬汽車將聯(lián)合保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)推出定制化智駕保險(xiǎn)產(chǎn)品；緊隨其后，2月24日，阿維塔推出“智駕無(wú)憂”服務(wù)項(xiàng)目，最高保障額度達(dá)600萬(wàn)元；2月27日，小米汽車也宣布即將聯(lián)合頭部險(xiǎn)企發(fā)布智駕保障服務(wù)，最高保障金額達(dá)300萬(wàn)元，預(yù)計(jì)將在當(dāng)月發(fā)布。然而，從服務(wù)形態(tài)來(lái)看，除了最早長(zhǎng)安汽車推出的“自動(dòng)泊車使用責(zé)任險(xiǎn)”是實(shí)實(shí)在在的責(zé)任保險(xiǎn)外，目前的“智駕險(xiǎn)”產(chǎn)品大多并非嚴(yán)格意義上的保險(xiǎn)，而更像是一種權(quán)益。

業(yè)內(nèi)認(rèn)為，隨著市場(chǎng)的發(fā)展，車險(xiǎn)不再是單純的金融產(chǎn)品，而是車企生態(tài)鏈的重要一環(huán)。智能駕駛的使用頻率越來(lái)越高，駕駛行為將越來(lái)越多地從駕駛員轉(zhuǎn)向智能駕駛系統(tǒng)，責(zé)任主體的變化也會(huì)帶來(lái)投保主體的轉(zhuǎn)變，勢(shì)必會(huì)給車險(xiǎn)產(chǎn)品形態(tài)帶來(lái)顯著影響。

車企與險(xiǎn)企的“風(fēng)險(xiǎn)共治”

雖然應(yīng)急管理部指出，我國(guó)當(dāng)前市場(chǎng)上銷售的智能駕駛車輛，其功能級(jí)別最高僅達(dá)到L2級(jí)，但智能駕駛技術(shù)近年來(lái)處于飛速發(fā)展期，當(dāng)智能駕駛邁向L3，乃至L4、L5級(jí)別的“無(wú)人駕駛”領(lǐng)域，當(dāng)傳統(tǒng)責(zé)任劃分模式從“人”轉(zhuǎn)向“技術(shù)”，車企和險(xiǎn)企當(dāng)如何應(yīng)對(duì)？

在傳統(tǒng)車險(xiǎn)時(shí)代，險(xiǎn)企完全主導(dǎo)了車險(xiǎn)產(chǎn)品，而在智能化時(shí)代到來(lái)之后，車企擁有數(shù)據(jù)、技術(shù)、銷售渠道等核心資源，保險(xiǎn)公司在整個(gè)車險(xiǎn)產(chǎn)品生命周期中的作用被削弱。戴海燕指出，智能駕駛汽車的風(fēng)險(xiǎn)特征需考慮硬件可靠性、軟件安全性等全新因素，在無(wú)法獲得車企數(shù)據(jù)的情況下，難以準(zhǔn)確評(píng)估風(fēng)險(xiǎn)，導(dǎo)致保險(xiǎn)產(chǎn)品定價(jià)困難。而車企共享數(shù)據(jù)又會(huì)有數(shù)據(jù)安全問(wèn)題和隱私保護(hù)風(fēng)險(xiǎn)擔(dān)憂，若數(shù)據(jù)被泄露或篡改，可能危及公共安全和個(gè)人隱私，也會(huì)干擾保險(xiǎn)理賠的公正性。

1月13日，金融監(jiān)管總局、工業(yè)和信息化部、交通運(yùn)輸部以及商務(wù)部聯(lián)合發(fā)布《關(guān)于深化改革加強(qiáng)監(jiān)管促進(jìn)新能源車險(xiǎn)高質(zhì)量發(fā)展的指導(dǎo)意見(jiàn)》也指出，要主動(dòng)順應(yīng)智能駕駛趨勢(shì)。統(tǒng)籌保險(xiǎn)行業(yè)力量，全面系統(tǒng)研究智能駕駛、車型快速迭代等對(duì)車險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的中長(zhǎng)期影響，及早謀劃轉(zhuǎn)型發(fā)展。

對(duì)外經(jīng)貿(mào)大學(xué)保險(xiǎn)學(xué)院院長(zhǎng)謝遠(yuǎn)濤表示，當(dāng)前，汽車已從單純的交通工具向移動(dòng)智能終端、儲(chǔ)能單元和數(shù)字空間轉(zhuǎn)變，形成一套完整的產(chǎn)業(yè)生態(tài)，保險(xiǎn)應(yīng)用場(chǎng)景極為豐富，早已超越車險(xiǎn)的范疇。因此，需要多方協(xié)同努力，共同提升新能源汽車智能安全水平。由此來(lái)看，保險(xiǎn)公司與車企、科技公司進(jìn)行合作化個(gè)性化定制，共同推動(dòng)智能駕駛保險(xiǎn)發(fā)展是一條更行得通的路。

車企的優(yōu)勢(shì)在于擁有大量自動(dòng)駕駛相關(guān)的車輛運(yùn)行數(shù)據(jù)，有效利用、合理分享這部分?jǐn)?shù)據(jù)可以協(xié)助保險(xiǎn)公司進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控和事故定責(zé)，為保險(xiǎn)產(chǎn)品及服務(wù)的運(yùn)轉(zhuǎn)創(chuàng)造必要條件的同時(shí)，促進(jìn)產(chǎn)品設(shè)計(jì)和定價(jià)模型的不斷完善。保險(xiǎn)科技公司可以通過(guò)先進(jìn)的數(shù)據(jù)分析和人工智能技術(shù)，推動(dòng)保險(xiǎn)行業(yè)的數(shù)字化轉(zhuǎn)型，優(yōu)化保費(fèi)定價(jià)和理賠效率。

智能駕駛車險(xiǎn)突圍：險(xiǎn)企加速布局車險(xiǎn)改革

近期，多家上市險(xiǎn)企公開(kāi)表示正在積極布局智能駕駛時(shí)代下的車險(xiǎn)改革。

數(shù)據(jù)顯示，2024年人保承保新能源汽車1159.05萬(wàn)輛，同比增長(zhǎng)57.3%，承保數(shù)量占比11%，保費(fèi)收入508.57億元，同比增長(zhǎng)58.7%，保費(fèi)占比17.2%。中國(guó)人保副總裁于澤在2024年度業(yè)績(jī)說(shuō)明會(huì)上介紹稱，從出險(xiǎn)率上看，經(jīng)過(guò)和某些國(guó)內(nèi)自主品牌共同驗(yàn)證，使用智駕后出險(xiǎn)率有小幅下降。“智能駕駛是潛在的車險(xiǎn)增量市場(chǎng)，目前和一些頭部企業(yè)有合作，有一定保費(fèi)收入，目前看賠付率還可以。”

于澤稱，在產(chǎn)品儲(chǔ)備方面，人保財(cái)險(xiǎn)正在開(kāi)發(fā)L3及以上的智能網(wǎng)聯(lián)汽車專屬車險(xiǎn)產(chǎn)品，提前布局未來(lái)智能駕駛技術(shù)升級(jí)所帶來(lái)的新型保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)以及保險(xiǎn)需求；在理賠方面，人保財(cái)險(xiǎn)配合中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)，與中汽研、中國(guó)銀保信共同制定《智能網(wǎng)聯(lián)汽車交通事故保險(xiǎn)賠償判定技術(shù)規(guī)范》，為未來(lái)智能網(wǎng)聯(lián)汽車事故定責(zé)提供行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)。

中國(guó)太保產(chǎn)險(xiǎn)總經(jīng)理陳輝同樣表示：“在新能源車險(xiǎn)這塊，無(wú)論是太保還是行業(yè)，大家都在不斷地研究和考慮過(guò)程中。包括大家比較關(guān)心和關(guān)注的新能源車的智能駕駛方面，當(dāng)前市場(chǎng)還有更多智駕方面的產(chǎn)品和保障需求，我們已經(jīng)與多家車企建立了相關(guān)的應(yīng)用實(shí)驗(yàn)室，也將進(jìn)一步充實(shí)人才，為新能源車的發(fā)展貢獻(xiàn)太保力量。”

對(duì)外經(jīng)濟(jì)貿(mào)易大學(xué)保險(xiǎn)學(xué)院教授王國(guó)軍對(duì)21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者表示，新的風(fēng)險(xiǎn)催生新的產(chǎn)品供給，帶來(lái)新的業(yè)務(wù)增長(zhǎng)點(diǎn)，智能駕駛技術(shù)的發(fā)展對(duì)保險(xiǎn)業(yè)來(lái)說(shuō)一方面是機(jī)遇，另一方面，如果保險(xiǎn)產(chǎn)品與服務(wù)創(chuàng)新跟不上技術(shù)創(chuàng)新，法律法規(guī)跟不上技術(shù)創(chuàng)新，責(zé)任界定跟不上技術(shù)創(chuàng)新，就會(huì)出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)。他進(jìn)一步表示，汽車責(zé)任保險(xiǎn)與機(jī)動(dòng)車保險(xiǎn)保障的是兩類風(fēng)險(xiǎn)，前者不能完全代替后者。險(xiǎn)企需要注意兩者此消彼長(zhǎng)的關(guān)系，從而配備相應(yīng)的資源。

一位業(yè)內(nèi)人士則表示，汽車的產(chǎn)品形態(tài)已經(jīng)發(fā)生了改變，車險(xiǎn)的承保責(zé)任也應(yīng)該隨著標(biāo)的物的改變而改變。中國(guó)新能源智能汽車的發(fā)展引領(lǐng)了世界汽車工業(yè)的創(chuàng)新，對(duì)新事物、新產(chǎn)品，保險(xiǎn)公司作為承保單位，滯后性客觀存在。但產(chǎn)品多元化（傳統(tǒng)車險(xiǎn)，里程保險(xiǎn)、智駕責(zé)任險(xiǎn)，數(shù)據(jù)安全，隱私，共享、分時(shí)租賃保險(xiǎn)等等）；數(shù)據(jù)共建共享、核保精算的智能化、理賠的透明、高效；渠道的數(shù)字化、線上化，都是未來(lái)的趨勢(shì)。

不過(guò)，他指出，在這一轉(zhuǎn)型過(guò)程中，保司的話語(yǔ)權(quán)正在變?nèi)酰Ｋ救绻徽莆諗?shù)據(jù)、不加速變革，可能會(huì)淪為車企的貼牌方。