《人身保險傷殘評定及代碼》是一份由國家市場監(jiān)督管理總局和國家標(biāo)準(zhǔn)化管理委員會聯(lián)合發(fā)布的標(biāo)準(zhǔn)，編號為GB/T 44893-2024。

人身保險傷殘評定及代碼（JR/T 0083-2013）作為評定意外險險種受傷人員的傷殘程度的行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)已經(jīng)應(yīng)用了10余年，近期該標(biāo)準(zhǔn)發(fā)布了國標(biāo)版，引起了鑒定行業(yè)和保險行業(yè)等的普遍關(guān)注，畢竟一個國家標(biāo)準(zhǔn)的出臺會直接影響到傷殘評定、保險理賠以及法庭審判等眾多環(huán)節(jié)。

該標(biāo)準(zhǔn)自2025年2月1日起實施，旨在統(tǒng)一和規(guī)范人身意外傷害保險所涉的傷殘評定，減少投保人、被保險人和保險人之間的標(biāo)準(zhǔn)適用爭議。

主要內(nèi)容和特點：

標(biāo)準(zhǔn)性質(zhì)：這是一份國家標(biāo)準(zhǔn)，適用于人身保險、養(yǎng)老保險、財產(chǎn)保險等各類保險產(chǎn)品。

評定標(biāo)準(zhǔn)：標(biāo)準(zhǔn)規(guī)定了傷殘評定的基本原則和方法，確保評定的準(zhǔn)確性和一致性。

代碼系統(tǒng)：標(biāo)準(zhǔn)中包含了詳細(xì)的傷殘代碼系統(tǒng)，每個傷殘等級都有明確的代碼標(biāo)識，便于快速識別和處理。

本文件規(guī)定了人身保險傷殘評定的原則、以及傷殘的分類、等級及代碼。

木文件適用于意外傷害保險產(chǎn)品以及包括意外責(zé)任的其他人身保險產(chǎn)品中保險合同約定的、意外傷害因素引起的傷殘程度評定。

與之相對應(yīng)的文件包括：

1、《人身保險傷殘評定標(biāo)準(zhǔn)》

1998年中國人民銀行公布的《人身保險殘疾程度與保險金給付比例表》存在殘疾項目劃分寬泛、給付范圍不足、部分條目操作性欠佳等問題，不能適應(yīng)行業(yè)發(fā)展和消費者需求。2008年起，中保協(xié)開始研究修訂工作，于2013年形成《人身保險傷殘評定標(biāo)準(zhǔn)》，全行業(yè)自2014年1月1日起使用。

主要內(nèi)容：將人身保險傷殘程度劃分為一至十級，最重為第一級，最輕為第十級， 與人身保險傷殘程度等級相對應(yīng)的保險金給付比例分為十檔，傷殘程度第一級對應(yīng)的保險金給付比例為 100%，傷殘程度第十級對應(yīng)的保險金給付比例為 10%，每級相差 10%。

2、《人身保險傷殘評定標(biāo)準(zhǔn)及代碼》

為全面、系統(tǒng)、規(guī)范、詳細(xì)地評定由于意外傷害因素引起的傷殘程度，確定意外險產(chǎn)品或包括意外責(zé)任的保險產(chǎn)品中傷殘程度的評定等級以及保險金給付比例，改善保險公司理賠實務(wù)的可操作性和準(zhǔn)確性，提高行業(yè)理賠管理的規(guī)范化水平，全國金融標(biāo)準(zhǔn)化技術(shù)委員會保險分技術(shù)委員會制定了該標(biāo)準(zhǔn)。

主要內(nèi)容：《人身保險傷殘評定標(biāo)準(zhǔn)及代碼》在內(nèi)容上與《人身保險傷殘評定標(biāo)準(zhǔn)》基本一致，是對其的進(jìn)一步細(xì)化和規(guī)范，通過代碼的形式對傷殘評定的各個項目、等級及相關(guān)術(shù)語等進(jìn)行了系統(tǒng)編碼，使評定過程更加標(biāo)準(zhǔn)化、精確化，便于數(shù)據(jù)統(tǒng)計、信息管理和行業(yè)交流等。

而2024年10月26日，國家市場監(jiān)督管理總局發(fā)布《人身保險傷殘評定及代碼》（GB/T 44893-2024），將該標(biāo)準(zhǔn)由行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)升級為國家標(biāo)準(zhǔn)。

為什么要從行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)上升為國家標(biāo)準(zhǔn)？

在實務(wù)中，當(dāng)事人或法院認(rèn)為，同樣是人身損害評定傷殘，該標(biāo)準(zhǔn)的效力并不及兩院三部（最高院、最高檢、公安部、國安部、司法部）聯(lián)合發(fā)布的《人體損傷致殘程度分級》，當(dāng)某類損傷按照《人體損傷致殘程度分級》可構(gòu)成傷殘，而依照《人身保險傷殘評定標(biāo)準(zhǔn)及代碼》卻無法構(gòu)成傷殘時，法院會認(rèn)為此約定屬于限制了保險相對方的利益，從而認(rèn)為保險合同中的此約定屬于免責(zé)條款，甚至部分法院認(rèn)為此約定與《人體損傷致殘程度分級標(biāo)準(zhǔn)》相沖突而致使無效，徑行適用《人體損傷致殘程度分級標(biāo)準(zhǔn)》來認(rèn)定當(dāng)事人的損失或保險賠償比例。

此次由行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)上升為國家標(biāo)準(zhǔn)，從根本上褪去了行業(yè)屬性，當(dāng)事人協(xié)商將此標(biāo)準(zhǔn)約定在合同中，應(yīng)屬于有當(dāng)然法律效力的內(nèi)容，無需進(jìn)行提示與解釋說明，合同各方必須共同遵守。

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