不怕賊偷！

就怕賊惦記！

其核心含義是：被偷一次損失有限，但若被賊長期盯上，損失可能就會很大！因此要時刻提防身邊的小人算計！這 句 話不僅適用于財物安全，還延伸到人際關系和其他社會情境中，反映了人們對潛在威脅和不確定性的普遍恐懼

這雖然只是民間諺語！但卻包含著深刻的內涵意義，特別是對汽車金融的風險控制和反欺詐工作！個別客戶的信用風險，甚至是欺詐風險，都不可怕，可怕的是客戶、車商，加上金融顧問的“惦記”，終將會釀成“大禍”，等到有一天事情暴露出來，車商提款跑路，客戶假裝無辜，金融顧問靜默，金融機構背鍋！這類車貸騙局！上演出：人性中最“黑暗”的一面！

圖片來自：4月18日下午鷂石周分享

《汽車金融 行業境遇&業務場景反欺詐》

估計各位汽車金融老鐵，已經猜到了這類車貸騙局的類型，那就是：拉人頭返現購車貸款騙局（類型很多變種，這里找了個最直接的），典型諸如前年出事的東北：一眾汽貿事件！到現在都余波未消！本來都不想寫了，不巧前幾天看到廣西又爆發了一起！這些利用人性“黑暗”“丑惡”操作的車貸騙局，真是屢試不爽！參考閱讀：

這類車貸騙局本身很好識別，卻不斷上演！鷂石周寫了9年的公眾號，也是不厭其煩的為這類騙局“免費宣傳”了9年，但是每年都有新的“事故”出來，其實就那么點事情，但凡是個正常人都能看出來問題，問題是騙局不僅不斷上演，而且還能連續很多年持續上演！參考閱讀： （鷂石周2016年寫的，當時算是上了熱搜，后來人民日報的文章還引用的大面積的內容）

回頭再看每一個個“血淋淋”的案例，鷂石周幡然醒悟：這類車貸騙局，順著人性最新黑暗面開始蔓延，所以生命力極強，無窮無盡！那接下來，從人性的角度去拆解這類騙局！

前文已經提到過，這類再贅述強調一下！通常這類車貸騙局，參與者有四方：車商、客戶、金融顧問和金融機構！

01

車商的人性

背景介紹：這年頭，賣車難眾所周知！除非你是比亞迪、理想等品牌，普通4S店，特別是三四線的造車新勢力，基本上4S店不小心就變成了主機廠庫存車的買單俠。從過去經驗來看，多數制造車貸騙局購車的車商多為二網經銷商，過去、現在和未來不排除一些車子賣不掉4S店（比如：安徽六安早年就有過）也操作這類騙局。

人性黑暗面：車商為了賣車掙錢，為了避免自己成為庫存車買單俠，心生一計（美其名曰：銷售創新、國家政策補貼、公司要上市等）！通過拉人頭、給返利、代還月供的方式銷售車輛，車商及其馬仔大肆宣傳，通過親戚朋友不斷拉動銷量，然后再帶動下一輪“送福利”，內心其實很清楚，這個就是中國古代常說的：十個鍋九個蓋！國外稱之為：龐氏騙局！通俗的說法就是：拆東墻補西墻！遲早一天要崩盤！道理都懂，為了所謂的企業生存，為了騙取公眾錢財，他們毅然決然的踏上了不歸路！

人性的黑暗！

讓正經買賣就沒法干下去了！

只有傳銷式賣車才是最佳答案！

02

客戶的人性

背景介紹： 連續16年穩居全球第一！中國汽車2024年產銷量雙雙突破3100萬輛！在一次有一次振奮人心的數據背后，其實國內人均汽車保有量還不是很高，同時由于地區差異、貧富分化的原因，汽車對于不少偏遠地區的消費者還是遙不可攀的高端大件消費品，所以買車、便宜的買到車，是眾多偏遠地區消費者不爭的事實，問題是如何才是最便宜？

人性黑暗面：怎么技術革新！如何的國家補貼！汽車價格戰無論如何上演，但凡常規的路徑，不論汽車價格怎么的便宜！都便宜不過：不要錢！送汽車！這類騙局恰恰就get到了消費者這條“黑暗”的人性！

消費者也是明白人！天上不可能掉餡餅！來了就送你一輛車！車行老板腦子秀逗了？所以“送車”必須有條件！比如：送一半（后面車商給），送月供（月供車商給），送推廣費（需要拉人頭）、送廣告費（車身廣告）！還有個最重要的潛在條件：必須做汽車貸款！

“送車模式”但凡說到這里！是個正常人都不會信了！為啥還是很多人信了？其實都是僥幸的信！總覺得自己能逃脫這場騙局，特別是吃一口的（初期參與龐氏騙局）人，往往因為騙子需要拿他們做案例來宣傳，所以極個別的人，真的有可能上岸（溫馨提醒：這幾年，中小騙局上岸幾乎是泡影了）！

人性的黑暗，讓這些所謂的“客戶”，

甚至本來都沒購車需求，都參與到了其中！

03

汽車金融銷售的人性

背景介紹：隨著汽車零售圈的內卷，伴隨著房地產的不景氣，汽車金融也是越來越卷，從業人員的競爭壓力確實很大，但是競爭壓力大，似乎不是正常理由或者是合理借口吧？于是，這類車貸騙局，總有那么少數汽車金融顧問深度參與其中，為虎作倀！同流合污！

人性黑暗面：在風險反欺詐面前，這些汽車金融顧問選擇了人性的黑暗面！選擇了黑暗面，就要為車商包裝、為客戶包裝，為購買行為掩蓋！從而獲得高額的金融提成獎勵，搞得好還能從車商大哥那邊分到一杯羹！畢竟這類客群、這類龐氏騙局，正義的汽車金融人是避而遠之的！所以也不是那么多金融可以隨便“騙”的。

干一份活，拿兩份工資！

真是體現了那么句話：選擇大于努力！

04

汽車金融機構的人性

背景介紹：2004年第一家汽車金融公司誕辰開始，直到2015年第25家AFC成立，汽車金融公司開啟了長達近20年的資產倍增計劃，但是這個勢頭到了2022年開始，25家AFC的資產規模開始走下坡路！于是，各家開啟了多品牌、二手車金融的業務開拓，來彌補自身品牌銷量下滑和市場份額的不足帶來的資產規模下滑！結果大家應該看到了，多數公司不良資產數量大幅攀升，當然這個未必是壞事，畢竟之前都是“溫室的花朵”，在“溫水煮青蛙”！

圖片來自：4月18日下午鷂石周分享

《汽車金融 行業境遇&業務場景反欺詐》

人性黑暗面：之前鷂石周一直認為，汽車金融機構是鐵打的背鍋俠！受害者！整理這篇文章的時候，思路有點變化，人性的黑暗面很多種，但丁《神曲》中歸納為七宗罪： 暴食、色欲、貪婪、暴怒、懶惰、憂郁、虛榮及傲慢！

前三者的人性黑暗，是基于對金錢的貪欲！資方組織為啥屢屢中招，多半也是因為：貪欲，外加一點：虛榮！資產規模只能升高不能降低，KPI一年定的比一年高，明明做的很好，都想沖上武林至尊的寶座上。必然帶來了銷售團隊的急功近利，必然帶來了運營管理的松懈放水，讓一些本不該被騙的車貸騙局，一再蒙混過關！

理論上，汽車金融資方成為背鍋俠、買單俠！那為啥司法部門也沒有為金融機構伸張正義了？當所有參與者都裝作無辜，甚至還有所謂的客戶投訴汽車金融資金方，助紂為慮，沒有盡到風險提示的義務，把一個個龐氏騙局吹的越來越大，等著找接盤俠！一時間，似乎人人都有道理！當潮水褪去，大家都在裸泳！只是那些正義的、堅持長期價值的汽車金融人，早早的就選擇了：冷眼旁觀，嗤之以鼻！

就寫到這里吧！

用朋友推薦的一句常說的話結尾：

雪崩的時候，

沒有一片雪花是無辜的！

4月18-19日，歡迎各位參加《鷂石周說汽金》舉辦的汽金進化論線下實戰課程《汽車金融 風險定價&全面資產管理》，本次課程應行業老鐵邀請二次開課！由從業20年的汽車金融行業高管Hammer主講！附贈：鷂石周主講《汽車金融 行業境遇&業務場景反欺詐》，精品小班授課，滿20人開班，原則上不超過30人！具體報名及參會細節，詳詢：鷂石周（微信號：yaoshizhou666）

課程一：汽車金融 風險定價&全面資產管理

課程二：汽車金融 行業境遇&業務場景反欺詐

附件三：001期網友反饋

上周二，也就是3月18日晚上，和【001期】一位同行伙伴聊個項目問題，正好聊到去年汽金進化論【001期】的培訓課程，征求他的意見后，那截圖做個廣告，可以看出：這樣的課程不只是風控，其實是全套通盤的考慮和組合拳，涉及到：貸前、貸中和貸后的各個板塊。

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