從2024年開始，國內銀行進入到存款利率快速下行的趨勢之中。以儲戶王大媽為例，前些年10萬元存3年定期存款，能夠獲得3.15%的存款利率，平均每年利息收入是3150元。而現在，10萬元存3年定期存款，只有2.15%的存款利率，平均每年也就只有2150元。而且，銀行存款利率已經大勢已去，未來仍有調整空間。

國內銀行業之所以要下調存款利率，主要有兩個方面的原因；一個是，我國居民存款數量越來越多。與此同時，銀行貸款市場的需求會呈現持續萎縮的狀態之中，這無疑會給銀行放貸帶來壓力。所以，銀行希望通過降息的方式，來迫使儲戶把存款拿出來，用于消費和投資，這樣就可以進一步刺激經濟增長。

另一個是，現在貸款市場需求萎縮，銀行希望通過降低存款利率，來減少社會融資成本，特別是為了降低實體企業，以及購房者的融資成本。而只有融資成本降低了，企業和購房者的貸款需求就會回升。當然，把存款利率降下來之后，銀行的融資成本也降低了，存貸利差會擴大，這對于銀行提升業績，抵御風險也是有利的。

而隨著銀行存款利率進入到下行的周期，不少儲戶有了應對之策，就是把國有銀行的存款取出來，存入中小銀行。因為，中小銀行的存款利率要比國有銀行高出不少。比如，現在很多農商行、村鎮銀行、民營銀行等中小銀行能給出3年期存款利率達到2.35%至2.75%之間，而國有銀行的同期存款利率卻只有1.9%。

雖然，中小銀行的存款利率比較高，但存款的風險還是比較大的。近些年，國內中小銀行破產解散的情況也時有發生，未來也會越來越多。比如，近兩年，就有太子河村鎮銀行、遼寧商業銀行等銀行宣布破產倒閉。同時，還有很多中小銀行因各種原因，而宣布解散。數據顯示，僅2024年就有195家中小銀行宣布解散。

實際上，對于銀行存款利率的持續下行，也有很多儲戶把存款拿出來購買股票、基金、銀行理財產品等高收益品種，希望能獲得更高的投資回報。但在當前的大環境下面，投資高收益品種所帶來的就是高風險。

比如，2024年股民人均虧損14萬元。投資A股的股民基本上是一贏二平七虧損的結局。此外，去年多數基民的虧損在20%-30%之間。同時，現在銀行理財產品也開始有投資者出現大面積虧損。顯然，未來高收益投資品種的風險也在不斷的提升。

現如今，存款利率越來越低、中小銀行破產或解散快速增加、各類投資品種的風險在上升，已經成為了三大趨勢。為此，有銀行人員發出忠告：在當前的投資環境下，應進行多元化的資產配置。就是根據自己對風險的承受能力，把資金分成三份，分別投資無風險、低風險、中等風險這三類投資品種。

舉個例子，如果你有100萬元資金，拿出40萬購買存款、國債、大額存款等無風險類品種。再拿出30萬購買結構性存款、R2級以內的銀行理財產品、債券基金等低風險投資品。最后再把剩下這30萬購買股債混合型基金，以及能夠每年現金分紅的銀行股。只有通過多元化資產配置，既能把投資風險降到最低，又能實現投資收益最大化。