南方財經全媒體記者 龐成 廣州報道

2025年以來，“提振消費”無疑是經濟領域的熱詞，也成為拉動內需的“及時雨”。

今年3月，中共中央辦公廳、國務院辦公廳印發的《提振消費專項行動方案》提出，強化信貸支持。鼓勵金融機構在風險可控前提下加大個人消費貸款投放力度，合理設置消費貸款額度、期限、利率。

南方財經全媒體記者注意到，近一段時間以來，不少銀行通過優惠券、團購、限時折扣等方式吸引借款人，推動消費貸余額快速攀升。數據顯示，2024年末，我國消費貸款余額已突破20萬億元，消費貸規模已處于較高水平。

對此，有分析人士向記者指出，消費金融的“熱鬧”，可以帶來三方面有利影響。一方面，利率的降低直接為消費者節省開支，滿足當下的消費需求；另一方面，消費貸的增長，為銀行增加利息收入，減緩經營壓力；此外，消費金融成為提振消費的重要引擎，能進一步刺激和活躍消費市場。

然而，近期市場出現部分銀行為了爭搶客戶而形成“內卷”，出現了不理性定價的行為。上述分析人士提醒消費者，消費貸的實質其實是先跟銀行舉債，不管利率再低，未來都是需要還的。過度的貸款將造成未來的還款壓力，也可能滋生資金違規流入股市、房市等行為。

“政策的初衷是為了鼓勵消費，拉動內需。對銀行而言，作為金融活水的政策樞紐，應當平衡好‘促發展’和‘防風險’之間的關系。”上述分析人士表示，降低利率應該建立在維護市場公平競爭秩序之上，銀行應合理定價，避免過度競爭導致利率“內卷”。同時，還應該通過細分消費金融市場，開發真正服務于消費場景的產品，促使金融資源服務于實體經濟。銀行要做好風險的“守門員”和“引導員”，既要積極運用科技手段，提升風險管理的效能，又要及時做好風險提示，引導客戶理性貸款。

記者注意到，近日，多家國有行、股份行、城商行、農商銀行等金融機構宣布，從4月1日起，暫停發放低于3%利率的消費貸產品。從這一舉措可以看出，近期消費貸市場出現的激烈“價格戰”或回歸理性，市場競爭的核心正轉向服務質量和效率的提升。

不過，上述分析人士仍提醒消費者，要時刻繃緊“合規”和“理性”的弦。在選擇和使用消費貸時，要注意貸款實際用途符合相關法律法規，警惕出現消費貸資金注入非消費領域等違規行為。“最重要的是，真正的理性消費貸款還應建立在個人及家庭的收入預期、風險承受能力和真實消費需求三重匹配之上，盡量避免因還款壓力過大而對生活及其他方面造成不必要的影響。”