小米SU7事故原因仍在調查，輿論持續發酵。公眾不僅對智能駕駛技術安全性展開熱議，也再度引發新能源車與傳統燃油車風險對比的廣泛討論。

拋開技術層面分析，僅從保險行業數據看，新能源車險的出險率和賠率高于燃油車。這直接推高了新能源車的保險定價基準。以小米SU7為例，曾被網友吐槽“車險保費貴過瑪莎拉蒂”。

聚焦此次事故，有諸多問題備受廣大新能源車主的關注：在“人機”交織操作的情況下，怎么界定責任歸屬？這次車險怎么賠？反思此次事故，如何更加完善對新能源車主們的保障？記者采訪多名專家及業內人士。

怎么界定責任，怎么賠？

針對此次事故的責任，更多的爭議圍繞人和車展開——是駕駛員的疏忽還是智能駕駛輔助技術的故障造成的？

一名專注保險領域的楊律師稱，交通事故責任的認定是復雜的，需綜合駕駛行為、車輛技術、道路環境等多方因素，尚待有關部門在查清事實后，出具交通事故責任認定書。

國際智能運載科技協會秘書長張翔表示，參考過往案例的結果，往往駕駛員會被判定承擔主要責任，車廠免責。這背后有多層原因：“目前國內的智能駕駛均未達到自動駕駛的L3級別，明確了駕駛員是駕駛安全的責任主體，智能駕駛只是輔助工具；此外，車輛事故數據都由車廠提供，他們既當運動員又當裁判員。”他分析道。

此次怎么賠，需要依據官方未來出具的交通事故責任認定書。上述律師表示，若為車輛責任，則由車廠承擔；若為駕駛員或其他車上人員責任，則由責任人承擔，車險會根據合同約定進行理賠；若判定均有責任，則按比例共同承擔。

據了解，小米汽車與人保、平安、太保和陽光共四家險企合作，定制統一的車險方案。有基礎版和尊享版兩個版本，主要區別在于第三者責任險和駕乘險的額度，基礎版的保障金額為200萬元和30萬元/座，尊享版為300萬元和60萬元/座。

一名車險理賠資深人士表示，此次事故會涉及機動車損失險、駕乘險以及第三者責任險等險種的理賠。其中，車輛按照全損賠償給車主，三名逝者按照所投保的駕乘險進行賠償，護欄損壞則由第三者責任險進行賠償。

暴露哪些不足之處？

在保費方面，同等價位的新能源車普遍高于燃油車，小米SU7的保費也曾被網友質疑過高：“售價20多萬元的小米SU7，年保費為6000元至8000元，而指導價為65.08萬元至101.88萬元的瑪莎拉蒂Grecale基礎版保費卻只要6000元左右。”

對此，小米汽車官方進行了回應，稱“保費由合作保險公司進行定價”，并強調，價格水平符合目前售價區間為20萬元至30萬元的市場主銷新能源電動轎車的整體保費定價水平。

據了解，除了傳統車險保障的內容之外，小米汽車的定制車險還按照新能源車險專屬條款進行承保，條款主要圍繞“三電”系統提供保障，涵蓋新能源汽車行駛、停放、充電及作業的使用場景。

盡管如此，在多名專家看來，此次事故仍然暴露了新能源車保險保障的諸多不足之處。

第一，智能駕駛相關事故中，車輛系統故障與人為操作問題的界限模糊，導致責任歸屬也模糊，容易引發理賠糾紛。

第二，智能駕駛已經成了新能源汽車的“標配”，而大量新能源車仍缺失智能駕駛專屬保險。目前僅有少數車型配備智能駕駛專屬保險。

第三，目前的智能駕駛技術未達到自動駕駛L3水平，駕駛員才是責任主體。責任主體意識不強，暴露了投保工作中欠缺相應的安全教育。

在對外經貿大學保險學院教授王國軍看來，目前智能駕駛技術仍存在相當大的局限性和不確定性，保險公司對于風險的評估，對技術的了解也非常有限，必須強調駕駛員的監控責任，尤其不能激勵用戶過度依賴智能駕駛系統，否則會導致更多的風險事故發生。

智能駕駛保障如何完善？

根據國際通用的SAE（國際汽車工程師學會）標準，自動駕駛技術分為L0—L5六個級別，L2為部分自動駕駛，需駕駛員監控，L3為有條件自動駕駛，L5則是完全自動駕駛，也稱無人駕駛。

張翔稱，目前大多量產車處于L2—L3之間，國內稱這個過渡階段為“智能駕駛”。“沒有明確的規則、統一的標準、完善的管理辦法，導致事故發生后責任認定難。”他認為，新技術上市有試錯的過程，但要推動建立行業標準，加強管理，尤其是引入第三方進行數據監管，才能讓責任的歸屬更明確和清晰。

王國軍則認為，隨著智能駕駛技術應用越來越廣泛，亟須完善保險產品，讓智能駕駛保險成為新能源車保障的“標配”。乘聯會數據顯示，2024年上半年，新能源乘用車L2級及以上的輔助駕駛功能裝車率達到66.4%，且該比例還在持續攀升。

他指出，需要針對不同級別的智駕功能，制定更加細化的保險條款，明確在不同場景下的責任劃分，引入更多與智能駕駛相關的風險因素，完善對于新能源車的保險保障。

目前，人保財險、平安產險、眾誠保險等多家險企與車廠合作推出智能駕駛專屬保險，由車廠進行投保，為車主在使用智能駕駛系統過程中提供保障。有保險業內人士透露，小米汽車也投保了智能駕駛險。另外，小鵬汽車等車企也宣布將推出智能駕駛險的計劃。

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本期編輯：蔡曉琳

執行編輯：王曉丹

編 審：劉俊雄

來 源：南方日報