普惠保險是普惠金融體系的重要組成部分，是致力于為社會更廣泛群體，特別是中低收入人群、中小微企業等提供保障的市場化風險分散機制。雖然普惠保險不是一個新興概念，但由于其內涵外延不斷演變，在不同階段、不同地區表現的形式也有所不同。CAFI《2024年普惠保險高質量發展白皮書：普惠保險蓄勢待發》結合我國國情，將普惠保險界定為“政府引導，商業保險機構主導，社會多方力量參與，為特定群體（特別是弱勢人群和小微企業）提供適當有效的保險服務，并承擔相應風險，旨在促進社會公平和經濟發展的保險模式”。那么，普惠保險是不是一定要又普及又便宜？要價格“公道”，該如何降低普惠保險的成本呢，普惠保險的商業模式有不同嗎？近期，元保副總裁兼總精算師張利凱先生在中國普惠保險網絡（CIIN）舉辦的“”對此問題進行了交流。

主要觀點如下：

普惠保險是不是價格一定要低？

首先，從“惠”的含義看，至少包括兩層含義：

• 一是可以理解為“絕對價格”比較低，但作為精算師，普惠保險的絕對價格可能沒有那么低，如果“絕對價格”低，意味著這個產品的保障成本和營銷成本都不能太高，這樣帶來一個問題，如果保障水平不變，那通過何種方式觸達消費者；

• 二是“相對價格”可以比較低，即高性價比保險產品，相對價格低意味著產品的費用率相較同類產品也不會太高，其實是屬于“惠”。經濟學原理告訴我們，價格相對低的產品銷量自然會上來。

所以，普惠保險的核心是產品，產品的核心是成本問題。

如何降低普惠保險產品的成本呢？

成本的實現要從兩個角度實現，一是要用科技和互聯網力量做風險管理和營銷觸達。互聯網端能夠及時、便捷的觸達客戶，因此能夠降低銷售成本，大數據的應用也可以降低保險公司的業務經營成本，提升企業的經營能力；第二個降低成本最關鍵的是政府的作用，但這里不是指需要政府出錢，而是在普惠保險中進行“信用加持”。信用加持比政府出錢重要得多，政府做信用加持，商業機構通過商業方式運作，就可以在一定程度上降低企業的成本，做到保險產品可持續發展。

普惠保險的商業模式有什么特別嗎？

所有商業模式核心就是成本這兩個字，保險的商業模式可以從兩個角度來看。

• 一是營銷，在保險業有一句話“銷售為王”，其背后的含義就是，保險主體在開發保險產品時第一考慮要素是營銷，只有能觸達客戶的產品才是有價值的。所以營銷成本一定要降下來。

• 二是風險管理，風險管理有幾個維度，首先是風險識別、風險度量，然后是風險管理。科技和大數據可以識別潛在風險，可以對風險進行量化分析，只有在對風險進行了準確的識別和足夠的度量之后，才能實施合適的風險管理策略。營銷成本和風險管理水平提高，才能降低保險經營成本，真正做到保險的普惠發展。

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