《棗莊市個人住房商業(yè)貸款轉住房公積金貸款實施細則》政策解讀

一、政策制定背景

1.許多購房者在購房時因各種原因（如公積金繳存時間不足、額度不夠等）選擇了商業(yè)貸款，但商業(yè)貸款利率通常高于公積金貸款，導致還款壓力較大。2.為優(yōu)化住房貸款結構，減輕職工購房貸款還款負擔，我市優(yōu)化調整了“商轉公貸款”政策，允許符合條件的職工將商業(yè)貸款轉為公積金貸款。

二、政策內容

（一）貸款對象與條件

1.對象：已正常建立住房公積金賬戶，且連續(xù)足額繳存住房公積金6個月以上的職工。購買首套或第二套自住住房并已辦理商業(yè)貸款的職工。

2.條件：原商業(yè)貸款的借款人及共同借款人需為購房合同簽訂人或其配偶；除申請“商轉公”的貸款外，不得有其他住房貸款；原商業(yè)貸款已償還3年以上，且近2年無逾期記錄；房屋需位于棗莊市行政區(qū)域內，并已取得《房屋所有權證》或《不動產權證書》；原公積金組合貸款中的商業(yè)貸款不能轉為公積金貸款。

（二）貸款額度與利率

1.額度計算：取以下兩者的最低值：按公積金貸款額度計算公式算得的可貸額度。原商業(yè)貸款剩余本金金額。最終額度還需減去2個月的原商業(yè)貸款月還款額，并取千元整數倍。

2.利率：按當期住房公積金貸款利率執(zhí)行，通常顯著低于商業(yè)貸款利率。

（三）辦理方式

1.順位抵押（直轉）：適用于原商業(yè)貸款銀行與公積金中心合作的銀行。公積金中心作為第二順位抵押權人，直接發(fā)放貸款用于償還商業(yè)貸款，可轉為純公積金貸款或公積金組合貸款。

2.先還后貸：適用于原商業(yè)貸款銀行未與公積金中心合作的銀行。需先自籌資金結清商業(yè)貸款，解除抵押后，再申請公積金貸款，且只能轉為純公積金貸款。

（四）辦理流程

1.順位抵押方式：提交申請并審核簽約→原商業(yè)貸款銀行審批→辦理順位抵押登記→發(fā)放公積金貸款并提前還貸→解除原商業(yè)貸款抵押登記→郵寄借款合同（借款人自取）

2.先還后貸方式：提交預申請并確認→提前還清商業(yè)貸款并解除抵押→簽訂公積金貸款合同并辦理抵押登記→發(fā)放公積金貸款→郵寄借款合同（借款人自取）

法律支持丨劉彤 15863205648