當(dāng)央行報告顯示，中國家庭存款中位數(shù)，不足10萬之時，你難道不會，感到稍微有些驚訝嗎？

而與此同時，2023年全國機(jī)動車保有量超4億輛，其中10-20萬價位車型占比超40%。

在普通家庭為子女學(xué)費(fèi)東拼西湊的場景下，卻能看到他們開著10多萬的汽車穿梭于城市。

這種現(xiàn)象，不禁讓人疑惑：為何家庭流動資產(chǎn)，如此稀缺，卻對高額耐用消費(fèi)品，這般慷慨？

這背后是理性選擇呢，還是社會心理的集體無意識？

從經(jīng)濟(jì)行為層面來看，這或許是一種現(xiàn)金流與資產(chǎn)形態(tài)的錯配。

現(xiàn)金對于許多家庭而言，是用于應(yīng)對諸如醫(yī)療、教育等這類剛性需求的“救命錢”，而且車貸則能夠通過長期負(fù)債的方式來稀釋壓力。

例如一輛價值10萬元的車，若選擇5年的車貸；這樣每月的月供大概在2000元上下。其實(shí)這種分期支付的方式，稍微使不少家庭覺得“還能夠承擔(dān)”。

另一方面，車輛被誤視為“資產(chǎn)”盡管它在不斷貶值，但在通脹焦慮中，現(xiàn)金的“脆弱”讓人們對實(shí)物資產(chǎn)產(chǎn)生了一種錯覺。

社會心理層面也起到了關(guān)鍵作用。

汽車早已成為一種可見的階層標(biāo)簽，有研究顯示，80%以上的受訪者認(rèn)為車標(biāo)會影響社交評價。

在這樣的社會認(rèn)知下，汽車不再僅僅是一種交通工具，更是一種“面子剛需”。

這個時候“別人都有”的群體壓力，讓購車成為一種規(guī)避社會評價風(fēng)險的選擇，仿佛擁有一輛車，就能在社會的舞臺上獲得某種“入場券”。

制度環(huán)境也在其中扮演了重要角色。車貸的門檻遠(yuǎn)低于信用貸，0首付促銷等手段極大地刺激了提前消費(fèi)的欲望。

這個時候，社會保障的缺位，使得醫(yī)療、教育等領(lǐng)域的不確定性增強(qiáng)，人們傾向于將存款作為“應(yīng)急專用”的資金而購車則被視為一種“可控支出”，在心理上更容易被接受。

代際價值觀的裂變，也加劇了這一現(xiàn)象。老一輩人秉持著“囤積式儲蓄”的觀念而90后的車貸比例卻高達(dá)65%，反映出即時滿足主義對傳統(tǒng)節(jié)儉觀的顛覆。這種價值觀的轉(zhuǎn)變，不僅是消費(fèi)觀念的改變，而且是社會文化在經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域的一種投射。

資本邏輯的勝利在這一現(xiàn)象中表現(xiàn)得淋漓盡致。

車企與金融機(jī)構(gòu)合謀構(gòu)建了“擁有即幸福”的敘事將負(fù)債轉(zhuǎn)化為一種“生活方式”。

這種敘事，通過廣告、營銷等等手段，深入人心，讓人們在不知不覺當(dāng)中，接受了這種消費(fèi)模式。

而社會評價體系的畸變，更是讓“物質(zhì)可見度”壓倒了財務(wù)健康的理性計算。

在這樣的環(huán)境下，人們更愿意，通過物質(zhì)的占有，從而來獲得社會的認(rèn)可，而非通過穩(wěn)健的財務(wù)規(guī)劃。其實(shí)人們往往更看重外在的物質(zhì)占有，好像這樣就能在社會中得到認(rèn)可，反倒忽略了穩(wěn)健財務(wù)規(guī)劃的重要性。

從積極的方面來看，消費(fèi)升級帶動了產(chǎn)業(yè)鏈的發(fā)展，緩解了產(chǎn)能過剩的壓力。

汽車業(yè)作為國民經(jīng)濟(jì)的重要支柱之一，其占GDP的比重竟高達(dá)10%，而且在經(jīng)濟(jì)發(fā)展中有著舉足輕重的地位。

信貸的普及，在某種程度上，推動了金融素養(yǎng)的開啟；盡管這種啟蒙并非全然且徹底，不過它給人們給予了一種嶄新的理財觀念。

不過消極的一面也不容忽視。

家庭抵御風(fēng)險的能力，變得有些弱了，而且如果遇到像突然失業(yè)這類的情況，那很可能會致使車子以及房子，都陷入面臨失去的境地。

除此之外，群體性消費(fèi)焦慮的加劇，使得“有車有房”成為婚姻起步價，進(jìn)一步加劇了社會的內(nèi)卷。

這種現(xiàn)象，乃是發(fā)展中經(jīng)濟(jì)體必定要經(jīng)歷的苦痛；不過說真的，我們得留意“負(fù)債狂歡”，它或許會把未來的資源提前用盡。政策的引領(lǐng)，同時也極其關(guān)鍵，理應(yīng)借助完善社會保障等手段，去引導(dǎo)消費(fèi)趨于理性，而非僅僅予以批判。唯有如此，才能夠在推動經(jīng)濟(jì)發(fā)展之際，確保家庭財務(wù)的良好狀況以及社會的安定。

當(dāng)我們嘲笑美國人零儲蓄時，是否意識到自己正用車貸復(fù)制另一種危機(jī)？家庭財務(wù)健康的真正標(biāo)尺，從來不是方向盤上的LOGO，而是危機(jī)來臨時口袋里的選擇權(quán)。

在消費(fèi)主義的浪潮中，我們需要保持清醒的頭腦，理性地審視自己的消費(fèi)行為，避免陷入無盡的負(fù)債循環(huán)。