當央行報告顯示，中國家庭存款中位數，不足10萬之時，你難道不會，感到稍微有些驚訝嗎？

而與此同時，2023年全國機動車保有量超4億輛，其中10-20萬價位車型占比超40%。

在普通家庭為子女學費東拼西湊的場景下，卻能看到他們開著10多萬的汽車穿梭于城市。

這種現象，不禁讓人疑惑：為何家庭流動資產，如此稀缺，卻對高額耐用消費品，這般慷慨？

這背后是理性選擇呢，還是社會心理的集體無意識？

從經濟行為層面來看，這或許是一種現金流與資產形態的錯配。

現金對于許多家庭而言，是用于應對諸如醫療、教育等這類剛性需求的“救命錢”，而且車貸則能夠通過長期負債的方式來稀釋壓力。

例如一輛價值10萬元的車，若選擇5年的車貸；這樣每月的月供大概在2000元上下。其實這種分期支付的方式，稍微使不少家庭覺得“還能夠承擔”。

另一方面，車輛被誤視為“資產”盡管它在不斷貶值，但在通脹焦慮中，現金的“脆弱”讓人們對實物資產產生了一種錯覺。

社會心理層面也起到了關鍵作用。

汽車早已成為一種可見的階層標簽，有研究顯示，80%以上的受訪者認為車標會影響社交評價。

在這樣的社會認知下，汽車不再僅僅是一種交通工具，更是一種“面子剛需”。

這個時候“別人都有”的群體壓力，讓購車成為一種規避社會評價風險的選擇，仿佛擁有一輛車，就能在社會的舞臺上獲得某種“入場券”。

制度環境也在其中扮演了重要角色。車貸的門檻遠低于信用貸，0首付促銷等手段極大地刺激了提前消費的欲望。

這個時候，社會保障的缺位，使得醫療、教育等領域的不確定性增強，人們傾向于將存款作為“應急專用”的資金而購車則被視為一種“可控支出”，在心理上更容易被接受。

代際價值觀的裂變，也加劇了這一現象。老一輩人秉持著“囤積式儲蓄”的觀念而90后的車貸比例卻高達65%，反映出即時滿足主義對傳統節儉觀的顛覆。這種價值觀的轉變，不僅是消費觀念的改變，而且是社會文化在經濟領域的一種投射。

資本邏輯的勝利在這一現象中表現得淋漓盡致。

車企與金融機構合謀構建了“擁有即幸福”的敘事將負債轉化為一種“生活方式”。

這種敘事，通過廣告、營銷等等手段，深入人心，讓人們在不知不覺當中，接受了這種消費模式。

而社會評價體系的畸變，更是讓“物質可見度”壓倒了財務健康的理性計算。

在這樣的環境下，人們更愿意，通過物質的占有，從而來獲得社會的認可，而非通過穩健的財務規劃。其實人們往往更看重外在的物質占有，好像這樣就能在社會中得到認可，反倒忽略了穩健財務規劃的重要性。

從積極的方面來看，消費升級帶動了產業鏈的發展，緩解了產能過剩的壓力。

汽車業作為國民經濟的重要支柱之一，其占GDP的比重竟高達10%，而且在經濟發展中有著舉足輕重的地位。

信貸的普及，在某種程度上，推動了金融素養的開啟；盡管這種啟蒙并非全然且徹底，不過它給人們給予了一種嶄新的理財觀念。

不過消極的一面也不容忽視。

家庭抵御風險的能力，變得有些弱了，而且如果遇到像突然失業這類的情況，那很可能會致使車子以及房子，都陷入面臨失去的境地。

除此之外，群體性消費焦慮的加劇，使得“有車有房”成為婚姻起步價，進一步加劇了社會的內卷。

這種現象，乃是發展中經濟體必定要經歷的苦痛；不過說真的，我們得留意“負債狂歡”，它或許會把未來的資源提前用盡。政策的引領，同時也極其關鍵，理應借助完善社會保障等手段，去引導消費趨于理性，而非僅僅予以批判。唯有如此，才能夠在推動經濟發展之際，確保家庭財務的良好狀況以及社會的安定。

當我們嘲笑美國人零儲蓄時，是否意識到自己正用車貸復制另一種危機？家庭財務健康的真正標尺，從來不是方向盤上的LOGO，而是危機來臨時口袋里的選擇權。

在消費主義的浪潮中，我們需要保持清醒的頭腦，理性地審視自己的消費行為，避免陷入無盡的負債循環。