20萬元是存錢養(yǎng)老，還是交養(yǎng)老保險(xiǎn)？哪個(gè)更劃算？

為什么說20萬元呢？因?yàn)楝F(xiàn)在靈活就業(yè)人員一個(gè)月的養(yǎng)老保險(xiǎn)繳費(fèi)差不多是900元，一年就是1萬元左右。現(xiàn)在最低繳費(fèi)年限是15年，但從2039年開始，最低繳費(fèi)年限要提高到20年。也就是說按最低繳費(fèi)年限繳納，個(gè)人就要出20萬元左右。

當(dāng)然，糾結(jié)是存錢養(yǎng)老，還是交養(yǎng)老保險(xiǎn)的人，一般都是靈活就業(yè)人員，因?yàn)橛姓絼趧?dòng)合同的企業(yè)職工，公司都必須繳納社保，否則就是違法的。

我們先來看看到底有多少在交養(yǎng)老保險(xiǎn)，人社部的數(shù)據(jù)，2024年底，全國基本養(yǎng)老保險(xiǎn)參保人數(shù)達(dá)到10.7億人，參加城鎮(zhèn)職工養(yǎng)老保險(xiǎn)和城鄉(xiāng)居民養(yǎng)老保險(xiǎn)的人數(shù)，差不多各占一半。

靈活就業(yè)人員包括網(wǎng)約車司機(jī)、外賣騎手、快遞員、家政人員等等，這部分勞動(dòng)者規(guī)模約在2億人左右。還是人社部的數(shù)據(jù)，快遞、外賣、網(wǎng)約車司機(jī)這樣一些平臺(tái)從業(yè)人員，參保人數(shù)超過1000萬人。

所以，很多靈活就業(yè)人員目前是沒有繳納社保的。說實(shí)話，靈活就業(yè)人員的繳費(fèi)負(fù)擔(dān)確實(shí)很重，繳納比例高達(dá)20%，所有的費(fèi)用都要個(gè)人承擔(dān)。

為什么叫靈活就業(yè)人員？不就是工作不穩(wěn)定，收入不穩(wěn)定的人員。也就是說收入不高，參保費(fèi)用卻不低。

不過，盡管繳費(fèi)負(fù)擔(dān)重，但從個(gè)人角度來說，是存錢養(yǎng)老，還是交養(yǎng)老保險(xiǎn)，這個(gè)答案其實(shí)非常明確，肯定是交養(yǎng)老保險(xiǎn)。

為什么這么說呢？咱們從兩個(gè)角度來分析。第一，先看看哪個(gè)更劃算。假設(shè)一個(gè)男性，每個(gè)月交900元，交了20年，到60歲退休，個(gè)人平均繳費(fèi)指數(shù)是0.6，當(dāng)?shù)厣弦荒甓绕骄べY是7000元，那就可以算出基礎(chǔ)養(yǎng)老金大概是1120元。

900元交20年，就是216000元，40%的錢進(jìn)入個(gè)人賬戶，就是86400元。再除以139的計(jì)發(fā)月數(shù)，那個(gè)人賬戶每月養(yǎng)老金就是622元。

由此可以算出，退休后，這名男子每月養(yǎng)老金大概是1742元。要收回216000元的成本，大概需要124個(gè)月，10年左右時(shí)間，也就是說到70歲左右就回本了。

如果是存錢養(yǎng)老，每年存1萬元，到60歲存到20萬元，算上利息，預(yù)計(jì)能有23萬元左右。23萬元夠養(yǎng)老嗎？很明顯是不夠的，DeepSeek說在農(nóng)村養(yǎng)老最少也要50萬元。

不夠怎么辦？那就只能繼續(xù)干活賺錢。但如果是交養(yǎng)老保險(xiǎn)，那就是你活到多少歲，養(yǎng)老金發(fā)到多少歲，而且，養(yǎng)老金還會(huì)上漲，怎么算都是交養(yǎng)老保險(xiǎn)更劃算。

第二，能不能存下20萬元？很多說自己存錢養(yǎng)老的人，根本就沒算過賬，到底要多少錢，能不能存下足夠的錢？

錢放在銀行是很容易發(fā)生變動(dòng)的，今天可能有這個(gè)消費(fèi)，明天可能有那個(gè)支出。說不定給子女花了，被親戚借了，甚至是被騙去投資了。因?yàn)檫@個(gè)錢是活的，隨時(shí)都可以動(dòng)。所以，真到退休那一天，不一定能存下那么多錢。

但交養(yǎng)老保險(xiǎn)就不一樣了，交了錢進(jìn)去，就被鎖死了，你動(dòng)不了，等于是買了一個(gè)20年的存款產(chǎn)品。交養(yǎng)老保險(xiǎn)，就會(huì)讓你控制好欲望，減少不必要的浪費(fèi)，也是有好處的。

有人可能會(huì)說負(fù)擔(dān)真的很重，交不起啊。說實(shí)話，咬咬牙也得交。實(shí)在困難，斷繳一兩年都是可以的，畢竟是算累計(jì)年限的。到了后面借錢交一點(diǎn)，然后臨近退休前5年，申請(qǐng)4050補(bǔ)貼，可以省很多錢。只要交滿了足夠的年限，那就輕松了。

實(shí)在不行，城鄉(xiāng)居民養(yǎng)老保險(xiǎn)也要交上，那個(gè)負(fù)擔(dān)輕，最低一年才200元，這個(gè)總交得起吧。但養(yǎng)老金也低，一個(gè)月兩三百元。

如今這個(gè)年代，相比靠子女養(yǎng)老，靠存錢養(yǎng)老，有一份養(yǎng)老金更加靠譜。