在英國生活的海外人士，尤其是持工作簽證、配偶簽證以及其他簽證的持有者，首先要考慮的是，沒有英國永居(ILR)，是否能夠申請按揭貸款？貸款利率如何？到底能貸多少錢？

今天歐泰小編就將以上問題一網打盡，本篇文章將為您詳細解析持不同簽證類型在英國申請按揭貸款的可行性。

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持簽證能在英國申請貸款嗎？

答案是可以的！英國的簽證種類繁多，常見的有學生簽證、工作簽證、配偶簽證和全球人才簽證等。一般而言，如果您持有有效的英國簽證，在這邊也有穩定的收入，可以被視為本地客戶，相比英國公民和永久居民，申請流程是類似的。

不同簽證類型對貸款申請的影響各不相同。例如，工作簽證通常意味著申請人有穩定的收入來源；而學生簽證持有者，因為可工作時間有限，收入有限，則需要提供額外的擔保或證明。

Source: Financial Times

在英國，簽證持有者申請貸款需要滿足一些基本條件。絕大多數貸款機構要求你的簽證剩余有效期至少為6個月以及以上。其次，您需要提供穩定的收入證明，通常是最近3-6個月的工資單、銀行流水或是公司年報。最后，良好的信用記錄是貸款審批的關鍵。如果剛來英國，可能還需要一段時間建立信用記錄。

· 簽證有效期：一般要求簽證剩余期限至少6個月以上，其中工作簽證、配偶簽證、學生簽證、BNO簽證、創業簽證、全球人才簽證均可被接受。

· 穩定收入證明：包括工資單、雇傭合同、稅單等，證明申請者有穩定的工作并有能力償還貸款。

· 房產調查報告：貸款機構會要求對購房房產進行調查，并要求提供房產調查報告，以確保房產的價值和狀況符合貸款要求。

· 信用記錄：保持良好的信用記錄至關重要，逾期還款或財務問題都會影響貸款申請；且信用報告里面也會顯示您是否有其他負債等信息。

· 首付證明：通常貸方會查看除貸款額度之外的首付證明，例如銀行流水以及贈與信等材料。

被雇人士一般需準備有效護照復印件、有效簽證頁(或BRP) 、近三個月的工資單、顯示工資入賬的三個月銀行對賬單、首付款所在賬戶近三至六個月的銀行對賬單；自雇人士除以上所需文件以外，還需準備公司近兩年財務報表以及近兩年的SA302和Tax Overview文件。具體申請材料會根據您的個人情況和貸方有所變動，請以具體申請所需為準。

貸款額度的計算跟您的房產用途是自住還是投資息息相關。簽證持有者的自住房通常可以貸到稅前年收入的4.5~5.5倍，而投資房的貸款額度則為房價的50%~75%。

申請貸款的流程通常包括幾個步驟。首先，在看房之前可以跟貸款經紀人評估您的可借額度，一般一周左右的時間。接下來，根據您的交房時間，貸款經紀人根據您的情況選擇貸方以及貸款產品，比較利率和條款，確認好方案可以遞交申請，一般本地客戶申請時間為1-4周，貸方審核完您自己的申請后會預約房屋評估。獲得了貸款批準后，接下來就是律師之間的交接，一般需要1個月左右，以下是我們近期完成的幾個案例，與您分享。

案例一：工作簽證/配偶簽購買首套自住房

案例二：學生簽證購買投資房

案例三：英國永居購買首套自住房
案例四：英國永居購買HMO投資房

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英國首房買家貸款占比創歷史新高

在去年年底，英國首次購房者的按揭貸款占比創下歷史新高，近年來英國樓市經歷了諸多變化，特別是首次購房者(First-Time Buyers)在按揭市場中的占比持續攀升。根據英國央行本周二最新發布的數據，2024年第四季度，首次購房者貸款占比達到29.6%，比2023年同期上升了1.9個百分點，創下自2007年該數據開始統計以來的最高水平。用于買房出租(buy-to-let)的貸款占比為8.2%，略高于2023年最后三個月創下的7%的歷史最低點。

藍線為首房買家貸款占比，紅線為買房出租貸款占比

Source：Financial Times

這一趨勢的主要推動力在于買房成本低于租房，同時部分房東選擇退出市場，釋放出大量適合首次購房者的房源。英國的租金近年來一路攀升，而房價漲幅相對較緩，導致買房月供普遍低于租金。根據房產平臺Zoopla的數據，2025年2月，英國首次購房者的按揭月供平均為1,038英鎊，而平均租金則為1,248英鎊，購房成本比租房便宜20%。

特別是在英格蘭東北部，按揭月供比租金低24%，成為購房性價比最高的地區。相較之下，英格蘭東部是全國唯一買房成本高于租金(高出9%)的地區。Zoopla分析了英國118個郵編區域，發現北部多個城市購房成本相對租金低超30%，包括格拉斯哥(46%)，紐卡斯爾(34%)，愛丁堡(32%)，利物浦&卡迪夫(31%)。這意味著在這些城市，購房者每月的按揭支出遠低于租房者的月租成本，推動了當地購房需求的上升。

根據官方數據，截至2025年1月，英國私人租賃市場的平均租金同比上漲8.7%，幾乎是房價同比漲幅(4.6%)的兩倍。在房東面臨更高的借貸成本、稅收負擔增加以及更嚴格的監管要求后，許多投資者開始選擇退出市場，將房源出售給首次購房者。

Source：Financial Times

Zoopla專家理查德·多內爾(Richard Donnell)表示，部分貸方已經開始提供更長期限的貸款合同，或放寬購房者的貸款可負擔性測試，以幫助更多人進入市場。與此同時，按揭利率自2023年以來持續下降，使得買房成本進一步降低。“如今購房比租房更劃算，這種趨勢帶來了前所未有的購房熱潮。”他說。

盡管按揭月供較租金便宜，但首付仍然是許多購房者的最大挑戰。Zoopla的數據顯示，全英首付中位數從27,700英鎊(東北部)至83,400英鎊(倫敦)不等，63%的首次購房者依賴家庭資助完成首付，而倫敦因房價較高，首付比例普遍達30%以上。

隨著房價增速放緩、貸款環境改善，2025年有望成為首次購房者的最佳入市時機之一。對于有購房意向的人士而言，現在或許是重新評估財務狀況、考慮購房的好時機。如果您對購房貸款、按揭選擇或市場趨勢有任何疑問，歡迎與我們聯系，我們將竭力為您提供專業服務。