本報(bào)記者 郝亞娟 張漫游 上海、北京報(bào)道

“去年還能輕松申請(qǐng)?zhí)崆斑€款，現(xiàn)在不僅要預(yù)約排隊(duì)，門(mén)檻也提高了！”近日，多地房貸借款人向《中國(guó)經(jīng)營(yíng)報(bào)》記者反映，部分銀行悄然調(diào)整提前還貸政策，不僅限制還款次數(shù)，還提高了最低還款額度。

記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，某國(guó)有大行已將提前還貸次數(shù)從一年5次縮減至2次，單次最低還款額從無(wú)限制調(diào)整為20萬(wàn)元。

不過(guò)一位銀行業(yè)分析人士表示，提前還款額度和頻率是銀行自主經(jīng)營(yíng)權(quán)限，“調(diào)整是為了減少還款，減少麻煩”。

某北方地區(qū)的房貸借款人告訴記者，2023年第一次提前還款時(shí)沒(méi)什么門(mén)檻，后來(lái)第二次還款時(shí)就需要電話預(yù)約、線下還款了，目前依然是這樣。

類(lèi)似情況并非個(gè)例，記者致電某銀行客服熱線咨詢(xún)提前還貸事宜，客服人員回應(yīng)稱(chēng)，線下渠道申請(qǐng)?zhí)崆皟斶€房貸不限制辦理次數(shù)；而通過(guò)線上渠道辦理則設(shè)有限制，每半年僅可申請(qǐng)一次。此外，客服人員補(bǔ)充道，無(wú)論是線上還是線下申請(qǐng)，通常都需要排隊(duì)等待約一個(gè)月時(shí)間方能辦理。

知名經(jīng)濟(jì)學(xué)者盤(pán)和林告訴記者，一般情況下，銀行可以就還款次數(shù)和提前還款限制跟貸款人進(jìn)行約定，并設(shè)置約定金額，銀行借貸說(shuō)到底是合同交易的相對(duì)人行為，所以，如果之前有約定，那么跟隨約定，如果沒(méi)有約定，則不能設(shè)置提前還款的限制。銀行這么做首先要合法，在合法的基礎(chǔ)上，才是合理。

北京中恒信律師事務(wù)所律師郭佳指出，《民法典》第六百七十七條規(guī)定，借款人提前返還借款的，除當(dāng)事人另有約定外，應(yīng)當(dāng)按照實(shí)際借款的期間計(jì)算利息。如果合同中沒(méi)有約定提前還貸的違約責(zé)任條款，那么提前還貸則不構(gòu)成違約，也無(wú)須支付違約金。如果雙方簽訂的合同約定提前還貸為違約行為，約定了一定比例的違約金，且不違反法律和行政法規(guī)的強(qiáng)制性規(guī)定，那么借款人提前還款則可能構(gòu)成違約，需按照合同中的約定支付違約金。

政策收緊的背后，是存量房貸利率持續(xù)走低導(dǎo)致的“提前還貸潮”。

2025年1月1日起，存量個(gè)人住房公積金貸款開(kāi)始執(zhí)行下調(diào)0.25個(gè)百分點(diǎn)的新利率。對(duì)于商業(yè)性個(gè)人住房貸款，自2024年10月25日起，對(duì)存量個(gè)人房貸利率進(jìn)行批量調(diào)整，符合條件的房貸利率調(diào)整為L(zhǎng)PR-30BP。業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，這些利率調(diào)整政策使得房貸利率降低，降低了購(gòu)房者的還貸壓力，也影響了購(gòu)房者提前還款的意愿。

“當(dāng)前房貸利率下降，提前還款會(huì)讓銀行減少預(yù)期利息收入，資金沒(méi)有產(chǎn)生足夠的時(shí)間價(jià)值，對(duì)于銀行來(lái)說(shuō)是一種損失。”盤(pán)和林說(shuō)。

（編輯：朱紫云 審核：何莎莎 校對(duì)：顏京寧）