倡導“合規發展”，實則“違規不斷”

《中國科技投資》張婷 李琬婷

近年來，助貸平臺迅速發展，同時違規收費、信息泄露和高利率等問題頻發。記者注意到，遼寧自貿試驗區(營口片區)桔子數字科技有限公司（以下簡稱“桔子數科”）旗下的桔多多商城被消費者集中投訴，被指存在隱性收費、捆綁擔保費和信息濫用等問題。

桔多多商城通過會員費、 擔保費等隱形成本大幅提高用戶借貸成本，實際利率觸及法定上限；同時，其“一鍵授權”的用戶協議模式，可能涉及過度收集用戶隱私信息，存在隱私泄露風險。這些問題不僅反映了桔多多商城的合規困境，也凸顯了整個助貸行業在快速發展過程中面臨的共性問題。

桔多多商城陷隱形收費爭議

2013年，互聯網消費金融元年，桔多多以 “大學生分期購物”為業務切入口迅速崛起。針對當時大學生群體月均消費1500元以下與渴望3C產品、潮牌服飾之間的需求，平臺推出 “零首付+低月供”模式：學生僅需“身份證+學生證+簡單信用評估”，即可分期購買千元商品，分3-12期進行還款。

進入2017年，《關于進一步加強校園貸規范管理的通知》出臺，桔多多砍掉校園業務，轉向發力全客群消費分期業務。2020年，桔多多平臺正式更名為桔多多商城，標志著其向消費場景化的深度邁進。

記者注意到，在桔多多商城分期購買IPhone16 Pro Max 256G目前需要11799元，蘋果官網購買同款僅需9999元。商品詳情頁顯示該機型分12期償付，單期金額1185.35元，本息合計14224.2元，經IRR公式測算，實際年化利率達36%法定上限。

桔多多分期商城構建的全品類消費場景覆蓋二手優品、3C數碼、美妝個護等十余個垂直領域，商品價格橫跨數十元至數萬元區間，其中超過百元商品均被嵌入分期服務。據記者調查，桔多多商城在售商品定價普遍高于主流電商平臺，桔多多商城小米15售價4999元，當前淘寶小米官方旗艦店售價4199元。疊加分期服務費后，經IRR公式測算，綜合年化利率多觸及36%法定上限。

大量用戶投訴指出， 桔多多商城亦存在隱性收費和變相提高借貸成本的行為。記者調查發現，用戶在桔多多商城申請借款時，初始額度較低，用戶若不充值會員，將無法達到借款最低額度，而充值會員后，額度會增加到4000-5000元。同時，桔多多平臺會員卡分為月卡、半年卡、年卡、至尊卡，有效期分別為30天、180天、360天、180天，但會員提額權益僅為30天，這意味著用戶若在30天后計劃再次借款，需重新購買會員卡。

此外，桔多多平臺不僅存在會員費，亦存在擔保費。據澎湃新聞報道指出，桔多多通過第三方擔保公司收取擔保費，且擔保費未納入利率公示范圍。用戶在借款時需額外支付擔保費，導致綜合費率大幅上升。《中國科技投資》記者獲取的多份用戶投訴材料顯示，消費者普遍質疑平臺存在收費結構不透明問題。有投訴人直言：“這個平臺收費不合理，比其他平臺收得多，不過現在可以把收的多的部分退回來。”另一用戶表示，現在包括違約金、利息以及擔保費都可以退回。

用戶反映在桔多多平臺開通會員并成功借款后，平臺會在放款的同時自動扣除會員費。預扣會員費導致實際到賬金額減少，有效到賬金額縮水，這實際上增加了用戶的借款成本。根據金融監管部門相關規定，金融機構在放款時不得以任何形式扣除“砍頭息”或其他不合理費用。

盡管桔多多表示，所有產品的利率均在國家監管部門要求范圍內，即綜合年化利率低于36%。然而，用戶實際借款時，由于會員費等因素的影響，綜合年化利率達到36%的監管紅線。

一鍵授權協議背后暗藏隱私泄露風險

在桔多多商城“身份認證”頁面下方寫有“我已閱讀并通知授權書《平臺服務協議》等重要協議”，包括《平臺服務協議》共有8項，分別為《用戶授權協議》《個人委托擔保意向及信息授權書》《數字證書使用協議》《個人征信授權書》《非在校大學生承諾函》《桔多多服務協議》《個人電子簽名簽署授權書》。

其中，《用戶授權協議》授權同意中除了姓名、手機號、身份證號照片等基本信息外，桔多多還會自行或委托關聯方向第三方共享用戶活體識別影像照、學歷信息、婚姻狀況、單位信息（單位名稱、單位地址、行業、單位電話、職務、職業）、車牌號簡稱、車牌號、車輛型號、所在（工作）城市以及購車方式、車輛是否有抵押/貸款、關聯企業信息等。

在《用戶授權協議》中包括《借款相關協議》的附件，其中有長銀消費金融、小米消費金融、藍海銀行、億聯銀行、華瑞銀行、紫金農商行、振興銀行、唯品富邦、南京銀行等共16家資金方，不同資方均包括幾份不同協議，共計百余份。

而對此類第三方，桔多多在《用戶授權協議》中表示：“桔多多可能會在平臺中集成由第三方提供的產品、服務、鏈接及相關協議，我們提供該等集成的目的僅在于向您提供方便，我們對第三方的產品或服務不作任何保證。”但桔多多卻要求用戶向所有合作機構開放數據調取權限，實質上是將個人信息安全責任轉嫁給用戶。

《個人信息保護法》第23條明確規定數據共享需取得單獨同意，但桔多多通過百余份嵌入式協議實現的“一鍵式授權”，是否符合“充分知情、自愿授權”原則，司法實踐中仍存爭議。

盡管桔多多商城在《桔多多服務協議》中亦再次強調“桔多多商城非常重視保護您的個人信息。”但多名用戶表示，在逾期后遭遇“短信轟炸”，如“已向戶籍地寄送律師函”、通訊錄“爆雷”、平臺未經授權撥打親友電話等。值得一提的是，2021年，桔多多曾因存在違規收集個人信息、違規使用個人信息的問題而被工信部通報下架。截至2025年，桔多多仍未徹底整改，用戶隱私泄露問題依然存在。

桔子數科擁有兩張小額貸款牌照，分別是天津華北創業小額貸款公司（以下簡稱“華北小貸”）和廣州科東互聯網小額貸款公司（以下簡稱“科東小貸”）。其中，華北小貸僅具備區域性放貸資格，按照相關規定，不得跨區域經營。

2024年初，桔子數科聯合華北金科收購了廣州市瑞蚨互聯網小額貸款公司（更名為“科東小貸”）30%股權，從而持有網絡小貸牌照。而桔子數科主要通過助貸模式運營，科東小貸被用于助貸業務，但根據2024年《小額貸款公司監督管理暫行辦法》的規定，網絡小貸公司不得僅作為助貸平臺提供獲客、風控等非資金服務，需以自有資金參與放貸業務。

桔子數科旗下的桔多多平臺，因隱形收費、隱私泄露和高利率等問題飽受消費者詬病，嚴重侵害了消費者的合法權益。隨著金融監管部門逐步推進對助貸業務的專項整頓，如何在商業創新與合規成本之間實現平衡發展，將成為消費金融行業轉型的關鍵所在。

記者就會員費問題、合規問題等致函桔子數科，截至發稿，尚未收到回復。