每年的三月下旬到四月份，都是大企業發布年報業績的時候。

而這段期間我們也可以通過他們的年報中窺探出行業的發展情況，以及未來可能面臨的不確定性。

就前幾天招商銀行就發布了2024年的年報情況，有不少網友最先關注到的就是關于招行打工人的年薪情況，

據報告中顯示，行長直接降薪50萬，員工平均降薪2萬，還有銀行的高管集體降薪300萬。

（其實這個問題根本就不能說明啥，懂行的都知道搞錢的辦法實在太多了，這個話題大家可以想象，這里就不明說了）

不過，我覺得報告中的另外兩組數據倒是挺值得大家關注的：

1、窮人的斷供數量，還在增長！

截至2024年末，招行的不良貸款余額為656.1億。同比上一年增加了40.31億，不良貸款率0.95%，與上年末持平。

那么增加的這40多億，究竟是哪里來的呢？你們可以仔細看一下下面這個表，鎮江的獅子座有主要在零售不良貸款，目前余額是351.35億元，較上年末增加45.48億元。

這個零售不良貸款主要指的就是對個人或中小企業借款人的貸款，其實就是個人住房貸款，消費貸以及小微貸款。

從數據上可以看到，除了信用卡貸款不良率與上一年差不多以外，小微貸款、個人住房貸款、消費貸款，這三筆貸款的不良率都有不同程度的上升。

其中不良率占比最大的，就是個人住房貸款，占比高達20.5%，同比上一年不良率上升了0.11%，也就是比上一年多了，17.18億。

要知道一直以來招行的不良率在業內都算是比較不錯的，去年招行的情況也比前年上升不少，由此不難想象，其他中小行的情況可能更糟糕。

換句話來說，截止到2024年末，斷供的現象依舊沒有停止……

而且除了個人房貸以外，房地產業的不良率也上升了4.94%，這個數據相比前幾年確實增長不少。但是對比2023年，已經有所下降了。

但對比其他行業，比如批發零售業不良率為1.07%，金融業0.26%，交通運輸業0.22%，房地產業4.94%的不良率明顯比其他行業高出了好幾倍。

而從地域分布來看，不良貸款率最高的是東北地區，不良貸款率從23年的1.11%上升到了1.73%。

其他地區的不良貸款率在24年得到修復或者持平變化不大。

而且，東北地區的房地產不良率持續走高，或許也與東北地區房價下跌有很大的關聯，大量房產資不抵債，房東寧愿斷供減少損失。

而對于開發商來說，繼續搞開發也是虧本的買賣，更加無力償還銀行的貸款。

另外有一個重點需要關注的數據——招行的逾期貸款。

2024年末招行逾期貸款合計為918.75億，從2023年的819.83億相比，一年時間，足足增加了近百億逾期貸款。

其中，逾期率最高的是消費貸，逾期貸款率已經達到了3.11%相當于100個人當中，就有三個人逾期還款。

不得不說，這兩年大環境確實不太好，賺錢越來越難，哪怕再努力也無力還債，這也導致很多人出現了貸款逾期的情況。

但是這個逾期也不得不令人擔憂，因為一旦不能盡快處理好，下一步就可能成為不良貸款，就會進一步加劇銀行的壞賬，拉低銀行的利潤空間。

所以也難怪最近頻頻要宣布下調消費貸的利率，一方面也是幫助這些普通借款人能夠置換更低利率的貸款，這樣也能減輕貸款壓力。

另一方面，同樣也是幫助銀行釋放壓力，如果借款人無力還債，最后形成壞賬，吃虧的還是銀行。

2、富人的數量還在猛增

雖然銀行的不良率上升了，還不上貸款的人也越來越多，但是，不得不說，富人的數量確實還在猛增。

就拿2024年的招行報告來說吧，金葵花用戶數量已經達到523.57萬戶，比23年增加了12.82%。，而所謂的金葵花用戶，其實指的就是存款達到了50萬的群體，一般來說，這個群體有房有車，還有50萬的存款已經算是中產階層了。

另外，金葵花用戶的總資產余額為12.22萬億，相當于戶均資產達到233.48萬。

但是還有一個更為諷刺的數據，招行的普通用戶總共有2.1億戶，但是存款總額卻只有3.83萬億，算下來，戶均存款只有1.87萬。

看到沒有，以前總說財富二八分配比，現在是2%的人擁有98%的財富。

再看看招商銀行私人銀行客戶的存款情況，去年同樣也出現了飆升。

所謂的私人銀行客戶，其實指的就是存款達到了1000萬以上的客戶。

具體有多少人呢？

2024年末，私人銀行客戶數量已經達到169100戶，較上年末增長了13.61%。

換句話來說，短短一年時間，就增加了2萬戶存款1000萬以上的富豪。

而且這還僅僅是招行一家銀行的情況，如果在加上其他銀行，可想而知，有些人的財富增值速度真的是令人難以想象。

當然，存款的暴政也與這幾年理財產品的風險太大，房價縮水有很大的關聯。過去，這些人都將資金放到樓市理財產品當中。這幾年大環境不好，他們又紛紛將錢從投資產品兌換成存款躺在銀行。

說白了就是換了一個存款模式而已，但也通過這個轉換，我們也能更加清晰的看到，其實有錢人的規模并不少，而且還真有錢。

另外，和普通小康中產不一樣的是，這一輪房地產危機基本上把大量的偽中產一夜打回了原形，有的小康甚至一夜返貧，欠下了大量的銀行債務。

但畢竟富豪群體的資產不僅僅包括房子，所以它們相比剛需群體來說更加抗跌，所以這一場房地產收縮，其實對于他們來說影響并不大。

但對于普通大眾來說，尤其是靠工資收入為主的中產階級，往往一輪危機就可以讓他們回到解放前。

關鍵的是，隨著經濟的快速復蘇，寬松的貨幣政策之下，富人手上大量的現金，疊加低利率融資，他們將有更多的本金下場抄底，所以為什么說經濟危機往往是有錢人財富增持的最佳時機，因為在這個關鍵時刻，他們往往可以以更低的成本買到性價比更高的資產，從而獲得財富的增值。

所以一個很殘酷的現實就是，未來窮的越窮，富的越富