作者|深水財(cái)經(jīng)社 冰火

目前，A股42家上市銀行2024年報(bào)已披露一大半，整體來看，江浙地區(qū)中小銀行的業(yè)績表現(xiàn)明顯要強(qiáng)于大行。

3月28日晚間，無錫銀行（600908）發(fā)布2024年報(bào)，總資產(chǎn)、存貸款“齊步走”，不良率史上最低，營收增速與凈利潤率領(lǐng)跑同業(yè)。

“經(jīng)濟(jì)復(fù)蘇壓力下，銀行賺錢不稀奇，但能一邊扛住風(fēng)險(xiǎn)、一邊給企業(yè)‘雪中送炭’，這才是真本事。”一位業(yè)內(nèi)專家評(píng)價(jià)道。

“好地方的好銀行”——這是無錫銀行官網(wǎng)的開場白。

無錫銀行地處我國經(jīng)濟(jì)大省，位于長三角幾何中心，2024年無錫GDP總值1.63萬億元，同比增長5.8%，增幅高于全國，尤其是人均GDP連續(xù)多年榮登全國大中城市首位。

發(fā)達(dá)的經(jīng)濟(jì)環(huán)境催生出旺盛的金融需求，該行總資產(chǎn)、存貸款“齊步走”。

截至2024年末，無錫銀行總資產(chǎn)達(dá)2568.01億元，較年初增長9.30%；存款余額2124.80億元，貸款余額1566.19億元，同比增幅均超9%。

這個(gè)“齊步走”的節(jié)奏可不簡單——存款漲得快，說明老百姓愿意把錢存這兒；貸款放得穩(wěn)，證明企業(yè)愿意找它借錢。

受持續(xù)讓利實(shí)體經(jīng)濟(jì)、市場利率整體下行等因素影響，息差收窄是銀行業(yè)大趨勢。

2024年，包括無錫銀行在內(nèi)的上市銀行凈息差普遍延續(xù)下行態(tài)勢。

據(jù)年報(bào)披露，2024年該行凈息差1.51%，雖較年初下滑0.13個(gè)百分點(diǎn)，但較上半年持平。

不過，無錫銀行營收與凈利潤卻實(shí)現(xiàn)“雙增”。2024年，該行實(shí)現(xiàn)營收47.26億元，同比增長4.15%；歸母凈利潤22.52億元，同比增長2.35%。

金融小強(qiáng)觀察到，截至3月30日，42家A股上市銀行已有23家發(fā)布2024年報(bào)，歸母凈利潤有2家出現(xiàn)下降，而營收更是8家下滑，而無錫銀行營收增速位居已發(fā)布年報(bào)的上市農(nóng)商行第二。

尤其是衡量企業(yè)盈利能力的重要指標(biāo)——凈利潤率（凈利潤/營業(yè)收入），無錫銀行高達(dá)47.68%，高居已發(fā)布年報(bào)的23家上市銀行第二。

凈利潤率較高得益于，2024年該行制定降本增效工作方案，主動(dòng)進(jìn)行負(fù)債成本的管控，全力推動(dòng)負(fù)債端成本能降多降；全行開展降本增效金點(diǎn)子萃取活動(dòng)，以投入產(chǎn)出為抓手，強(qiáng)化費(fèi)用效能管理。

年報(bào)數(shù)據(jù)顯示，通過數(shù)字化轉(zhuǎn)型和流程優(yōu)化，2024年該行成本收入比30.75%，較上年降低1.44個(gè)百分點(diǎn)；與此同時(shí)，業(yè)務(wù)及管理費(fèi)同比下降0.51%。

息差收窄業(yè)績“雙增”，除了降本增效之外，無錫銀行還有什么秘訣？

在無錫，每1.4個(gè)常住人口里就有一人用無錫銀行的社保卡。這可不是吹牛——到2024年底，他們發(fā)的社保卡已超過540萬張。

為啥無錫老百姓這么認(rèn)他們？秘訣就八個(gè)字：政府撐腰+服務(wù)到位！

十年前就和無錫人社局綁定，把銀行網(wǎng)點(diǎn)變成“社保服務(wù)站”，直接把醫(yī)保支付、公交刷卡、養(yǎng)老金發(fā)放全塞進(jìn)一張卡；年輕人拿它當(dāng)電子錢包，大爺大媽排隊(duì)領(lǐng)補(bǔ)貼……

這一波操作下來，無錫銀行簡直贏麻了：540萬用戶穩(wěn)穩(wěn)趴在賬上，就算存款利息再降，靠著海量低成本資金也能“躺平賺錢”。用同行的話說：“人家手握大半個(gè)城市的現(xiàn)金流，這護(hù)城河挖得比運(yùn)河還寬！”

“社保卡業(yè)務(wù)幫助本行以較低的成本獲取大量的零售客戶，為該行實(shí)現(xiàn)穩(wěn)定增長、應(yīng)對利率市場化挑戰(zhàn)夯實(shí)了基礎(chǔ)。”無錫銀行在年報(bào)中表示。

無錫可是全國聞名的“制造重鎮(zhèn)”。2024年，入圍中國企業(yè)、制造業(yè)、服務(wù)業(yè)500強(qiáng)的企業(yè)數(shù)量連續(xù)6年全省第一，民企500強(qiáng)連續(xù)5年居全省第一，新增上市公司數(shù)量位居全國第六。

作為無錫本土唯一地方法人銀行，去年一年無錫銀行也把寶押在了這上頭——制造業(yè)貸款占對公貸款近七成，重點(diǎn)支持集成電路、新能源這些“硬科技”產(chǎn)業(yè)，鉚足勁給實(shí)體經(jīng)濟(jì)“輸血”。

截至2024年末，該行在無錫地區(qū)貸款投放1224.62億元，同比增加9.97%，增速高于全行貸款增速；無錫地區(qū)貸款占總貸款比重78.19%，同比增加0.96個(gè)百分點(diǎn)。

具體來看，截至2024年末，該行公司貸款1081.96億元，較年初增加10.65%，高于全行貸款增速，占比69.09%，較年初增加0.73個(gè)百分點(diǎn)；其中，制造業(yè)、租賃商服、批零貸款，分別較年初新增20.41億元、28.56億元、6.92億元。

金融小強(qiáng)進(jìn)一步觀察到，作為百年工商名城，無錫百萬民營經(jīng)濟(jì)主體穩(wěn)穩(wěn)扛起地方經(jīng)濟(jì)“半壁江山”。

不過，菜市場攤主、街邊餐館、五金店老板……這些“小生意人”過去總抱怨銀行“嫌貧愛富”，但無錫銀行偏偏反其道而行——普惠小微貸款年年高增，把“小生意”當(dāng)成“大事業(yè)”。

截至2024年12月末，該行小微企業(yè)貸款余額1153.98 億元，較年初凈增115.2 億元，增速11.09%；小微企業(yè)貸款占各項(xiàng)貸款余額的比重為74.31%。

其中，普惠型小微企業(yè)貸款余額258.38億元，較年初增長9.11%；普惠型小微企業(yè)貸款戶數(shù)超過1.3萬戶，較年初增長3.66%。

在空氣凈化領(lǐng)域，無錫菲蘭愛爾可是個(gè)“技術(shù)大牛”——這家公司手握100多項(xiàng)專利，專攻醫(yī)院、實(shí)驗(yàn)室的空氣質(zhì)量控制系統(tǒng)。

可去年公司接了個(gè)大單子要擴(kuò)產(chǎn)能，賬上突然缺了1000萬流動(dòng)資金，急得總經(jīng)理周文直撓頭。

關(guān)鍵時(shí)刻，無錫銀行帶著“組合拳”上門了：秒批1000萬普惠貸款，還幫助企業(yè)享受到了300萬元省級(jí)專精特新優(yōu)惠利率，最讓周文想不到的是，銀行盯著他們實(shí)驗(yàn)室的“醫(yī)學(xué)空氣凈化系統(tǒng)”專利支招：“拿去質(zhì)押！區(qū)里還有貼息政策，又能省一筆”。

“別的銀行總讓我們拿房子抵押，無錫銀行卻懂技術(shù)的價(jià)值！”周文算過賬：靠著知識(shí)產(chǎn)權(quán)質(zhì)押+政策補(bǔ)貼，綜合融資成本大大低于同行。

受宏觀經(jīng)濟(jì)修復(fù)、房地產(chǎn)行業(yè)調(diào)整的影響，銀行業(yè)普遍面臨資產(chǎn)質(zhì)量下行的壓力，23家已發(fā)布2024年報(bào)的A股上市銀行，有16家不良貸款率超過1%，而無錫銀行的資產(chǎn)質(zhì)量始終保持同業(yè)頭部，堪稱“既要規(guī)模又要質(zhì)量”的模范生。

截至2024年末，無錫銀行不良貸款率0.78%，較年初下降0.01個(gè)百分點(diǎn)，處于該行歷史最低位，位居23家已發(fā)布2024年報(bào)的A股上市銀行第二低；

更夸張的是撥備覆蓋率達(dá)457.60%，處于該行歷史高位區(qū)間，風(fēng)險(xiǎn)抵御能力位居已發(fā)布2024年報(bào)的上市銀行第二高。哪怕真有壞賬，也能輕松覆蓋。難怪投資者調(diào)侃：“這風(fēng)控水平，妥妥的銀行界‘三好學(xué)生’！”

那么，0.78%的“風(fēng)控神話”怎么煉成？

你以為風(fēng)控全靠人工盯？無錫銀行早玩起了“黑科技”——從傳統(tǒng)的BI級(jí)數(shù)據(jù)應(yīng)用向更高級(jí)別的互聯(lián)網(wǎng)級(jí)遷移。

采用先進(jìn)數(shù)據(jù)產(chǎn)品和工具進(jìn)行客戶分析、風(fēng)險(xiǎn)管理等，從貸款申請到還款結(jié)束，大數(shù)據(jù)全程掃描，稍有風(fēng)險(xiǎn)苗頭立馬預(yù)警。

總資產(chǎn)突破2500億，靠的是“把錢用在刀刃上”；小微貸款猛增115億，贏的是“和小微企業(yè)共成長”；不良率壓到0.78%，憑的是“比客戶更懂風(fēng)險(xiǎn)”。

無錫銀行用這三組數(shù)字證明：扎根實(shí)體經(jīng)濟(jì)不是口號(hào)，而是真金白銀的投入；防控金融風(fēng)險(xiǎn)不是畏首畏尾，而是科技與經(jīng)驗(yàn)的深度融合。

未來，隨著無錫“智造名城”建設(shè)的推進(jìn)，這家“小而美”的農(nóng)商行有望在區(qū)域金融生態(tài)中發(fā)揮更核心的作用。

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