原標(biāo)題： 樂山商行隱藏的危機(jī)正在浮現(xiàn)？

2025年開年未久，樂山市商業(yè)銀行（下稱“樂山商行”）再度進(jìn)入公眾視野，不是因?yàn)橥怀龅臉I(yè)績，而是因?yàn)樾虚L人選三年懸而未決、合規(guī)事件接連不斷、資產(chǎn)質(zhì)量持續(xù)承壓。在這家成立于1997年的地市級城商行即將走過三十年之際，一系列積壓的問題正浮出水面，挑戰(zhàn)其繼續(xù)前行的基本穩(wěn)定性。

“三年無正主”：行長之位“接力賽”折射治理失衡

行長之職的長期空缺是對一家銀行治理結(jié)構(gòu)最大的警訊之一。自2021年原行長張霞調(diào)任國企后，樂山商行的行長崗位已經(jīng)空缺三年多。其間，兩位擬任行長先后未能轉(zhuǎn)正。2022年入職的吳遠(yuǎn)洪曾被寄予厚望，卻于2024年3月“工作變動”調(diào)離，如今又傳來李映軍“擬任行長”的消息，但消息發(fā)布后不久即被官方賬號刪除，耐人尋味。

頻繁更換核心高管，直接影響戰(zhàn)略穩(wěn)定性與執(zhí)行力，也反映出該行在人事安排、監(jiān)管溝通與治理透明度方面存在重大問題。對比同類城商行，樂山商行的人事震蕩之頻密實(shí)屬罕見。

表面盈利背后的經(jīng)營隱憂：凈息差承壓、減值爆雷

從財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)來看，樂山商行2024年實(shí)現(xiàn)凈利潤8.18億元，同比增長40.09%，看似喜人，但這一業(yè)績增長背后卻是資產(chǎn)質(zhì)量隱憂加劇、信用減值損失激增的現(xiàn)實(shí)。

2024年前三季度，該行營業(yè)支出同比增長21.77%，信用減值損失同比飆升32.57%。凈息差持續(xù)收窄，已影響到核心盈利能力。值得注意的是，該行持有大量非標(biāo)資產(chǎn)（如信托受益權(quán)、資產(chǎn)管理計(jì)劃），其中部分項(xiàng)目已出現(xiàn)逾期，流動性風(fēng)險(xiǎn)與信用風(fēng)險(xiǎn)同步升溫。

盡管不良貸款率維持在1.48%，撥備覆蓋率也有提升，但這更像是“漂亮的數(shù)據(jù)包裝”——房地產(chǎn)開發(fā)貸款占比較高，租賃、商務(wù)服務(wù)等行業(yè)不良率高于平均值，未來一旦宏觀環(huán)境繼續(xù)承壓，資產(chǎn)質(zhì)量或?qū)⒖焖賽夯?/p>

數(shù)字化轉(zhuǎn)型“掉隊(duì)”，App曝出隱私違規(guī)問題

在銀行全面數(shù)字化轉(zhuǎn)型的今天，樂山商行卻在合規(guī)和數(shù)據(jù)安全方面再度踩雷。近期，國家計(jì)算機(jī)病毒應(yīng)急處理中心點(diǎn)名其App（版本3.31.6）存在隱私違規(guī)問題，涉嫌調(diào)用非必要權(quán)限、限制用戶選擇權(quán)等行為。

這不是該行第一次在合規(guī)管理上“翻車”。早在2021年，因虛報(bào)金融數(shù)據(jù)被央行處以58.1萬元罰款，暴露出其內(nèi)部審計(jì)和監(jiān)管溝通機(jī)制的嚴(yán)重漏洞。數(shù)字化轉(zhuǎn)型本應(yīng)提升服務(wù)體驗(yàn)和效率，但在樂山商行，這卻變成了新的合規(guī)“雷區(qū)”。

零售業(yè)務(wù)推進(jìn)艱難，個(gè)人貸款拖累增長引擎

樂山商行近年來雖力推零售轉(zhuǎn)型，但效果仍不及預(yù)期。個(gè)人貸款需求持續(xù)疲軟，余額下降，占比依舊偏低。與此同時(shí)，儲蓄存款增長顯著，但并未成功轉(zhuǎn)化為可盈利的資產(chǎn)，造成資產(chǎn)結(jié)構(gòu)錯(cuò)配。

在公司銀行業(yè)務(wù)方面，盡管該行在本地市場具有一定優(yōu)勢，但異地?cái)U(kuò)張帶來了管理成本和風(fēng)險(xiǎn)識別能力的壓力。地方財(cái)政周期性波動影響了部分企業(yè)客戶的還款能力，也使存款穩(wěn)定性受到?jīng)_擊。

“綠色金融”雖有投入，實(shí)效與話語權(quán)仍存落差

在政策引導(dǎo)下，樂山商行積極布局綠色金融，累計(jì)投放資金29.69億元支持多個(gè)環(huán)保項(xiàng)目。然而，如何在可持續(xù)發(fā)展與商業(yè)效益之間找到平衡，仍是一個(gè)尚未解決的問題。該行公益活動雖多，但影響力不強(qiáng)；員工培訓(xùn)覆蓋廣泛，但深度和專業(yè)化不足。社會責(zé)任履行更多停留在“表態(tài)”層面，缺乏可量化的成果評估機(jī)制。

眼下的樂山商行，正處在一個(gè)艱難的轉(zhuǎn)型中場。一方面是高層管理頻繁動蕩、合規(guī)問題頻發(fā)、資產(chǎn)質(zhì)量堪憂；另一方面，則是外部環(huán)境復(fù)雜多變，銀行業(yè)競爭愈發(fā)激烈。

在邁向“更高質(zhì)量發(fā)展”的口號之下，樂山商行亟需真正實(shí)現(xiàn)組織能力重構(gòu)：不僅是人事上的穩(wěn)定，更需要業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)的根本性優(yōu)化和風(fēng)險(xiǎn)控制機(jī)制的實(shí)質(zhì)性加強(qiáng)。如果不能擺脫依賴非標(biāo)資產(chǎn)、高負(fù)債擴(kuò)張和合規(guī)短板的路徑依賴，其在激烈的區(qū)域銀行競爭中恐將難以為繼。

未來能否破局？看的不只是數(shù)字，更要看其改革的決心與執(zhí)行的勇氣。

來源丨經(jīng)濟(jì)格局

撰文丨九裘小妹

編輯｜鄒貓小妹